容易借到钱的小额信贷有哪些？我潜伏调查三年，告诉你真相

凌晨3点的时候，在深圳市龙华区一家24小时营业的快餐店里面，对面坐的就是一个只有23岁的小伙子小陈。他的眼睛很肿，手里拿着两个手机屏幕上面都是催收的信息。在六七个月之前，由于想要购买一部最新的智能手机而打开了一个叫做“秒批”的广告链接。这件事情说出来你会不相信，开始时只借了三千块钱，后来越滚越大，到现在欠下的债务已经有两万多元了。

作为多年从事金融行业调查工作的记者，小陈这样的人我已经见了不下五十次。每次聊天之后都会让我感到很感慨。人们在需要资金的时候，脑海中只会出现一个想法：谁可以马上把钱转给我？根本没有时间去想小额信贷可以很容易地借到的钱有哪些但是不能分辨出其中所包含的价值。

其实这个行业里面的水很深。

“容易借钱的小额贷款”背后有什么秘密

市场上很多标榜“零门槛”、“秒到账”的产品我都已经了解过了。其实大多数所谓“容易”的东西，就是用你现在的隐私、未来的利益来换取的。去年有一个做外卖的老张给我留下了很深的印象。当时他很着急给孩子交住院费，在一个借款APP上填写了信息之后，这笔钱很快就到了账户里，半个小时之内就收到了五千块钱。但是没有仔细查看合同，按照实际年化率计算的话大约是36%左右。最坑的就是这个平台把他的通讯录都扒出来了。

之后他就迟到了两天。就是两天的时间。通讯录上所有的亲戚朋友都接到过催款电话，说是他拖欠债务、是骗子。老张和我谈论这件事的时候，那个三十多岁的男人的眼泪已经在眼眶里打转了。借钱很容易吗？表面上看来很简单，但是实际付出的成本却很大。

我曾经采访过一个做催收的人士，他说了行业里很少有人敢讲的一个数据，在广告中打得很厉害、审批很宽松的平台，坏账率却非常高，但是他们并不怕。是什么原因呢？由于用高利息以及轰炸式的方式去追讨欠款，所以可以从这些老实人那里把本金和利息一起要回来。这件事情听起来就很让人愤怒。

正规军的“隐藏关卡”就是银行消费贷款实际审核的标准

那么你就会想，所有的容易借到的钱都一定是陷阱吗？但是也不是完全没有道理的。近几年来，银行也加大了对小贷业务的投入，但是他们所推出的“便捷”与外界所谓的“野鸡”平台大相径庭。我的一个朋友，在一家股份制银行里做风控工作，并且私下里向我透露说，“白户”，也就是从来没有贷款记录也没有办理过信用卡的人，在银行那里反而更加小心谨慎。

但是你如果有社保、公积金或者是工资卡属于该银行的话，那么通过率就会完全不同。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：同样是同一种商品，在有公积金缴纳记录的人群中，秒批的比例可以达到七成以上；如果没有的话，则很难通过系统的初步审核。不同的城市可能会有所不同，但是大的方向是对的。

很多人的想法就是觉得银行门槛很高，其实是因为没有找到合适的途径。比如现在许多银行APP里面都存在“快贷”、“融e借”等选项。不要傻乎乎地直接到网点排着队填写表格了，在此之前你可以先查看下自己手机上的银行APP中是否有预先设定好的授信额度。该额度是由系统按照用户的日常生活消费情况来计算得出的，并且可以一键提取现金，而且利率一般要比市面上其他平台要低很多。

但是有一件事情要告诉你的是：去年并不是这样的情况，今年有很多银行都开始收紧对于经常申请网贷的人群的审核了。如果征信报告中最近两个月“贷款审批”的查询次数大于六次的话，那么基本上就会被秒拒。到时不要怪银行无情无义，是自己把征信弄坏了。

小额信贷申请途径的选择和比较

到此为止，我们来介绍一下市场上比较常见的几种类型。我不会给你罗列出一长串的产品清单，那样没有用处。要告诉你的就是各种渠道适合什么样的人，哪里容易出问题。

第一种就是互联网巨头旗下的借贷产品，例如某呗、某条、某粒贷等。该类产品的特点是被嵌入到你的日常生活中的各种应用软件中去，并且开通起来非常容易。根据我的观察，在日常消费表现好的情况下，几千元到两万元左右的额度是没有问题的。日利率为万分之五属于正常情况，有时也会有免息的情况出现。这样的产品比较规范，不会胡作非为，但是额度一般都不高，并且如果逾期的话就会被记入征信系统无法逃脱了。

第二种就是有牌照的消费金融公司的理财产品。这些公司的名称你不一定知道，但是它们都拥有合法的金融许可证。他们和银行相比比较宽松，和野鸡平台相比又比较正规。一般为年利率18%-24%左右。适用于银行审批不通过但是又需要资金周转的情况。但是其中有一个陷阱：一些消金公司收取“服务费”、“担保费”，各种费用加在一起之后，并不是很低。在提出申请前要弄明白手续费是多少。

第三种情况是需要特别注意的小额贷款应用程序、短信链接和电话推销等。对于这样的事情，我认为应该直接拉黑。说难听点，正规公司会费尽心思去打电话给消费者吗？好的东西从来都不缺少顾客。这些途径一般都与套路贷、高利贷有关，如果沾上了就很难摆脱了。

关于小额信贷的利率问题，你一直计算错误

这里有一个很多人容易掉进去的陷阱。借了1万元，分成十二个月来还，每个月要还一千元。你认为年利率是多大呢？20%。不正确。实际年化收益率大约为35%左右。由于每个月都要归还本金，但是利息却按照全部本金计算。等额本息的方式在很多网贷平台上面很普遍。如果你真的想要算得明明白白的话，可以在网上找一个IRR计算器，并且把每一期的还款金额输入进去，这样一定能得出令你满意的答案。

怎样来判定一款商品的质量好坏呢？

这件事情其实并不难。我的一个简单判断的标准就是：凡是要求你先付款的，都不要去碰它。所谓的“工本费”、“解冻费”、“验证还款能力”的说法都是没有依据的。正规放贷公司还没有把钱给你呢，怎么敢要你的钱呢？这样的逻辑想一想就会有问题。

另外就是看合同了。我知道很多人都不愿意去读那些繁杂的条款，但是你要注意两点：第一是利息是怎么计算出来的，第二是超过还款期限之后会有怎样的惩罚。如果有“服务费单独计价”、“逾期管理费每天收取”的字样的话就赶快离开吧。不考虑了。

用户我曾经对一个名叫阿杰的IT青年进行了采访。他就吃的是没有看过合同的亏。借了两万元，合同上有一项“会员服务费”，为两千块钱，在本金中扣除。实际上只拿到一万八千元，但是需要按照二万元来还款和支付利息。这件事到现在我还替他感到不平。砍头息是被明文禁止的行为，但是许多平台却用各种方式收取，如果你不留下证据的话，在事后来讨说法就会很难了。

写到这里的时候，我想起了几天前有一位读者向我提问：“记者老师，我的征信已经被用了，还能不能恢复？”其实这个问题我是无法作答的。征信修复是一个很长的过程，并且没有办法可以走捷径。声称可以“洗白征信”的都是诈骗分子。最可靠的方法就是在今天之后按照约定的时间去还清欠款，并且不再产生新的查询记录，在时间长了之后这些负面信息就会被掩盖掉。

回到最初提出的问题上，容易借到钱的小额信贷又是什么呢？答案自然也是不一样的。对信用良好的人来说，银行消费贷款是最快速度、最低成本的方式；而对于资质一般的消费者而言，则应该选择巨头系的产品；而对于存在征信问题的用户来说，只能求助于消金公司了，但是要擦亮双眼。那么这些来历不明的途径又是怎样的呢？没有希望的话就不要抱太大的期望了。

小陈之后的情况如何呢？在了我的提议之下，他报警并且向金融监管机构进行了投诉。这家违规的平台最后还是被查处了，他的债务按照合法的利率来重新计算。这样就算是在不幸之中得到一些好处了。但是我知道还有很多很多的小陈们，在某个地方默默承受着。当你想要借钱的时候，请花五分钟左右的时间想一想：这笔钱一定要借吗？该途径是否安全呢？