来用借款怎么样？干了8年中介，说点外面听不到的

前天晚上十点左右的时候，我在收拾东西准备收摊回家的时候接到了一个电话。是老客户老张打来的，一听就知道很着急，他说他的儿子看上了一辆二手车，卖方那边催着他交定金，手里缺两万元钱，请问来用借款怎么样可以应急吗？

说实话，我当时心里一惊。

老张是我在三年前就认识的老顾客了，他是一个做装修的人，人很实在，但是他的征信有些问题。他说完之后我便知道他又去网上瞎找了。现在网络上吹嘘的东西很多，真正要用钱的时候才知道是谁在骗人。作为在贷款中介领域摸爬滚打八年之久的老油条，今天我想把话说开了，来谈谈这个东西到底能不能信。

很多人的疑问是，借钱可靠不？那么你属于哪一种类型的人呢

市场上类似的产品其实就是个信息撮合平台。其实这个行业很复杂，到底有多复杂呢？有的平台你在前面填写完个人信息之后，后面就会有几十家小贷公司给你打电话。

去年有一件案子是我经手的，客户的是一位刚刚毕业的女孩，在某个平台上面借了五千块钱。那么结果是什么呢？到帐后只收到四千元，另外一千元则以“服务费”的名义被扣除掉了。更糟糕的是，在合同中还隐藏着很多种名目繁多的费用，加在一起的话年化利率就非常高了。之后她来找我说这件事可以打官司但是很麻烦。

所以，问来用借款怎么样在提问前要问一问自己的问题是什么：你的人品怎么样？你的收入很稳定吗？如果征信上出现连续三次以上逾期记录、或者频繁更换工作的话，那么就不要抱有希望了，正规银行大门已经关闭，这样的平台就是为了让你“割韭菜”的——做好心理准备吧。

不要被广告所骗，里面的问题要比你想像中的多得多

见过很多人的样子，在“秒下款”、“不看征信”的情况下就会被吓退。不要傻了吧，天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。

最大的一个坑就是“综合成本”。很多平台在宣传时会说日息万分之五，听起来好像不贵是吧？但是你算过了账没有？万分之五×365=18.25%，这就是年利率了。这是利息之外的部分，再加上各种费用之后，总的成本可以达到36%以上。

我有一个做建筑材料生意的老客户，去年因为资金周转不灵，在一个平台上借款了十万元。合同签订得很草率，等到还款的时候才得知每月需要偿还的钱是银行利息的一倍还要多。到现在我还记得他拍着大腿后悔的样子：早知道找你们中介多交一点服务费也值得了，现在好了，利滚利根本就还不起了。

这就是所谓的“温水煮青蛙”。

合同中没有把隐含的费用写出来

我有一组数据是本人近两年来整理出来的。找我进行债务重组的客户中，大约有四成人的资金来源是通过各种借贷平台获得的。他们一般都会遇到一个共同的问题，在借钱时什么都可以商量，但是到了还款的时候就会出现各种各样的费用。

例如“会员费”，不充值会员就无法放款；又如“保险费”，强制捆绑一份意外险，受益方依然是贷款公司。行业内的人对此已经见怪不怪了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是去年有一个客户借了五万元，最后只拿到了四万二千元，另外三千元就不知去向了。这件事情是不是很荒唐呢？

使用借款申请流程中的猫腻，外面的人是看不明白的

那么我们来谈谈具体的申请程序吧。人们认为填写一些表格、刷一下脸就可以搞定的事情，并不是这样子的。

第一件事情就是获得许可。当你点击“同意”的时候，你知道自己的通讯录、定位信息以及照片都会被对方获取吗？有的平台，你逾期一天的话就会把你的通讯录里的所有人打电话一遍。最厉害的是直接把催收电话打进借款人的单位里面去，让那家单位的人都失业了。

第二步就是绑定银行卡了。这一步看上去很平常，但是有的平台却会怂恿用户开启“免密代扣”。是什么意思呢？就是把钱从卡上转出来，不用你自己去确认。一个客户的例子是，在收到工资的时候发现钱已经被扣除用来支付房租了。

第三步就是签订合同了。多少人会认真的去阅读电子合同呢？我可以肯定的是，99%的人都会直接拉到底部进行确认。但是重要的信息，比如提前还贷是否有违约金、逾期利息怎么计算以及纠纷处理到哪里去裁决等等都隐藏在这些密密麻麻的文字之中。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，很多平台又换上了新的外衣继续做着同样的事情。过去叫做“现金贷”，现在已经变成了“消费分期”，只是换个名字而已。

到底要不要使用呢？直接说

说了这么多，来用借款怎么样我对此的回答是：能够不接触就不去接触。

如果你有公积金、有社保、征信好，到银行申请消费贷款的话，利率在4%-6%之间，不是很好吗？为什么要找年化收益率达到20%以上的平台呢？

但是我知道有些人的处境已经到了山穷水尽的地步了。银行不给贷款，亲戚朋友也借不到钱来救急。在这种情形下，我必须用它，否则就无法阻止自己使用。以下是我的一些避险建议：

• 看清实际到帐金额以及合同金额是否相符，砍头息属于违法行为，可以拒绝。
• 计算出总的年化收益率之后，如果超过了24%，那么超出部分是不受法律保护的；而当总年化收益率达到或者超过36%的时候，则可以向有关部门进行举报了。
• 把所有的证据都保存好，包括聊天记录、转账凭证和合同截图等等都不能缺少。

我知道我们这边的情况，但是不能随便在别的地方发表意见。但是大的环境都是差不多的，正规渠道的成本总是低于非正规渠道，风险也更小一些。

回到前面提到的老张。当时我不让他着急去申请，叫他把儿子的征信报告打印出来给我看。经过检查之后得知他的儿子助学贷款出现了两次逾期的情况，但是数额不大而且持续的时间也不长，并不会造成严重的后果。晚上我就帮他在一家做装修贷款的银行里找到了一个渠道，尽管它的利息要比一般的消费贷款要高一些，但是比起那些五花八门的小平台还是要好很多。第二天下午钱就到了，老张一定要请我去吃顿饭，我把这个机会让给了孩子买辆新车。

这行干的时间长了，见的人多了，遇到的事也多了。有的人因为向别人借钱而倾家荡产，有的人则用合法的方式重新站起来。那么有什么不同呢？就是找到了合适的人，走上了正确的道路。

不能等火烧眉毛的时候再胡乱求医问药。