芝麻分725借款真实体验：小老板周转踩过的那些坑

上个冬天有一笔货款被堵住了，供应商那边催得很紧，而我们这边客户的回款还需要再过两个星期左右的时间，所以公司的现金流就变得非常紧张了。那时候我想的第一件事就是支付宝，因为平时所有的交易都是通过它来完成的，于是我就打开了应用查看，芝麻分是725元进行贷款额度应该是可以的吧？于是经过一番周折之后，酸甜苦辣都有了，今天就把它全部说出来。

说实话，在做买卖的这几年里，为了周转我可是费了不少心思。从小白被骗开始到现在的几个比较可靠的渠道，中间所付出的成本可以用来购买一辆车了。认为分数高的就可以随便借钱的想法很幼稚。

分数在725分以上的同学为什么还会被拒绝呢？

再说一个很少有人知道的事情。我的芝麻分一直保持在725分以上，按照网上所说的“优秀”等级来算的话，但是我在第一次申请某个知名的借贷产品的时候还是被拒了。为什么呢？

后来和一位做风控的朋友喝酒的时候才知道其中的秘密。芝麻分其实就是一个敲门砖，在阿里巴巴生态系统里看你做了些什么事情。也就是说，你买一双拖鞋或者充值一次电话费和你在1688上进货、用支付宝收到大额货物款项的权重是不一样的。当时我的分数很高，但是最近半年生意不好，流水减少了一些，所以系统认为我的“活跃度降低，还款能力存在疑问”。

这件事情真的让我拍案叫绝。

另外一点就是“多头借贷”。如果在短时间之内频繁地去各个平台申请额度的话，即使没有成功借款出去，但是征信报告上留下的查询痕迹也是一样不少的。我有一个月急需用钱的情况，在手机上点开了七八个网贷APP，但是之后到银行办理了经营贷款的时候，客户经理看到我的征信报告后连连摇头，并且表示因为查询次数过多而被系统直接拒绝。

借呗、花呗不够用了怎么办呢？

做买卖的人明白，资金运转要快、要稳。借呗很方便，但是额度有时真的不够用了，在遇到大订单的时候尤其明显。之后我就总结出了几种方法来对付我们这样的小老板，芝麻分还可以。

第一种是网商银行。这个东西和借呗不同的是，它更加重视你所拥有的资产性质。如果经常使用支付宝进行收款、付款的话，或者是拥有营业执照的话，可以去试一试网商贷，额度一般要比借呗高出很多。去年我的一笔货物款项就是通过网商贷来提取的，虽然利率比银行基准要高一些，但是因为可以随时借款、按天计息的特点，在实际使用中反而比向别人借钱更为经济实惠。

第二种方式就是银行系的消费贷款。目前很多银行都有线上的快速贷款业务，例如建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等。虽然表面看不出来你芝麻分怎么样，但是只要你同意的话，他们就会去查你的信用情况。我的一个做餐饮的朋友就通过招行闪电贷度过了难关，年化利率只有四点多一点，比那些网贷要实惠多了。但是这个东西因人而异，在不同的城市和不同的银行里政策也不一样，我只是知道我们这里的情况，并且不能随便在别的地方发表意见。

还有一种方法比较难为情，那就是找家人或者合作伙伴作保证人。去年年底因为要扩大生产规模，所以存在30万元的资金缺口问题，我自己名下的负债比较高，无法贷款。最后拉上我的妻子作为共同借款人，并且以她自己的名义去办理了大额信贷业务，事情才算解决好了。这个方法有效果但是会伤害到人的自尊心，在没有其他选择的情况下再考虑使用它吧。

怎样才能避免掉进吃人的陷阱呢？

说到坑的话，我就有很多苦水要说了。去年有一个叫“贷款中介”的人给我打电话，他说只要芝麻分达到700就可以办理大额信用卡，并且下卡率为百分之九十九。我相信了，在交了五百块钱的“资料费”之后，过了两个月都没有任何消息传来，对方也把我的联系方式给删除掉了。后来我才得知这些人是来骗取个人信息的，用你提供的信息来进行倒卖或者是进行诈骗活动。

另外一种叫做“服务费”的坑。有的平台在宣传时声称利率很低，但是等到签订合同时却发现除了利息之外还有很多其他费用，比如手续费、担保费、服务费等等。把七七八八加在一起的话，实际的年化利率可以达到36%以上，和抢钱又有什么不同呢？

那怎么分辨呢？

有一条铁一般的规则是：正规平台在放款之前是不会要求你支付任何费用的。凡是让你先交保证金、验资费、解冻费的都是诈骗分子，请立即拉黑并报警，不要有任何迟疑。

另外，在签订合同时要睁大眼睛。许多网贷合同都是通过文字游戏来隐藏利息的地方。我现在有一个习惯就是拿到合同之后先计算IRR（内部收益率），不会计算的话可以在网上找到计算器，输入每个月的还款金额就可以得出结果了。不要嫌麻烦，算清楚了可以少花不少冤枉钱。

芝麻分借款额度的相关信息

很多人好奇，芝麻分是725元进行贷款可以拿到多少钱呢？这个问题并没有一个固定的答案，但是根据我所见的情况我可以给出一个大致的答案。

一般而言，725分属于“优秀”等级别，借呗的额度一般为2-8万元左右，网商贷会稍高一些，曾经见过最高的是20万元。但是这个东西并不是固定的，在每个月的时候都会被系统进行一次评定，涨跌都是有可能的。上一年我的生意好时，借呗额度由原来的三万元提高到了六万元，并且有一次因为忙碌而迟交了两天账单，结果立刻就被降到了四万元。该系统的转变速度之快可以和翻书的速度相媲美。

另外一件事情也很有趣。我发现在每个月初的时候去申请提额或者借款的话，成功的几率要比月底要大一些。具体的缘由不敢肯定，但是据说很多平台在月初都会放出一部分新的放贷额度，审批比较宽松。可以尝试一下“玄学”，反正用不用都不要花钱。

另外一点很容易被人忽视的是。如果你的收货地址、联系方式等信息经常发生变化的话，那么系统就会认为你是“不稳定的”，进而会影响到你的信用额度。我的一个做电商的朋友，由于仓库更换频繁，收货地址一年之内换了五到六次之多，但是芝麻分比我还高，借款额度却只有一半左右。之后按照我的意见把主要进货地点定下来了，在过了一段时间之后，额度也逐渐上升起来。

最后说点实在的

借钱这件事，能够不借就不借，借了之后要做好不能按时还款的心理准备。见过很多同行，原本生意还可以，但是由于盲目扩张、向高利贷借钱周转，最终导致资金链断裂，把所有的积蓄都亏光了。

如果你真的要进行资金周转的话，那么就先把手中的东西整理一下吧：信用卡还有多少可用额度呢？可以用什么来作抵押品呢？亲戚和朋友能出多少钱呢？把低费用的方式都试过了之后再去考虑网贷的事情。

关于芝麻分在750以上的一定会放款的说法，并不是真的这样，这些都是骗人的。没有任何一个平台会保证一定能够成功下单，风控系统的复杂程度远远超过你的想象，并且还会不断变化。

另外一件事情也忘记了。上个月我去帮助一位做装修的朋友去申请贷款的时候，他的芝麻分是730，但是有征信上的逾期记录，在四五个地方都遭到了拒绝。没有办法只好找到一家正规的担保公司，并且支付了两个百分点的担保费用之后才从银行借到钱。这件事情使我懂得了一个道理，即分数可以作为参考，但是征信才是硬通货。

目前我遵循的原则就是：能够去银行办理的事情就不要使用网络贷款，可以请熟人帮忙的事情就不需要找中介机构。实在没有办法的时候才会去借网贷，并且一定要选择正规的大平台，利息要明明白白地写在上面。

做生意啊，现金流就是生命线，但是借的钱多少就决定了你还能活多久。