能轻松借到钱的平台，陈列五个网贷平台门槛低一点的app

其实写作的时候我心里的压力很大。

我做了八年的银行客户经理，在柜台上坐了一天又一天，面对各种各样的人拿着文件来，有的人收获满满，有的人却垂头丧气。其实银行内部给客户打分的标准跟外界宣传的不一样。可以很容易地从平台上借钱的地方那么它是否可靠呢？今天我就不客气了，和大家聊一聊这个行业里面的“内情”。

并不是为了给某一个平台做宣传而来这里的，并且也没有时间去骗人。就是单纯的不喜欢某些同行，明明一句话就可以解决的事情非要绕圈子让别人费尽心思。其实这个行业很复杂。

为什么你会觉得贷款很难呢？因为你看错地方了

上个月有一个做餐饮的小老板来找我了，姓陈，三十多岁的人了，看上去比我还要苍老一些。他现在需要20万元来周转一下生意，否则店铺就要倒闭了。那么最后的结果是什么呢？他不断地在手机上点击各种网贷平台，虽然额度很快被批准下来了，但是利率之高让人难以接受，并且每次点击都会触发一次征信查询。

等他来找我的时候，征信报告已经被人查过了，我打开一看，天呐，最近两个月有二十几条查询记录。我对他说：“陈老板，你的征信就像筛子一样，没有人敢借给你钱。”

当时的脸色已经很不好看了，于是他就问能不能救人。可以，但是要等到。在这种情况下，所有的快速放贷平台都不行了，只能乖乖地等待三个月后再去申请贷款。听完之后他就直接拍了一下自己的大腿，并且说道：“早知道的话就不会瞎点了。”

这件事情我已经见过很多次了。人们往往在急躁的时候，在网上搜索可以借到钱的地方，并且看到哪一个广告做得好就会点击哪一个。那么最后的结果是什么呢？没有得到额度的话，征信就会被取消。也就是说就是不懂行的意思。

银行内部的审批标准和你想象的不同

人们普遍认为银行审批主要是根据收入、房产和工作来判断的。其实这都是虚张声势。能够影响到你是否能被批准通过的是一个叫做“综合评分”的东西。该评分体系各家银行各不相同，并且不会对外公布具体的计算方法。

可以透露的是：银行最重视的是你现在的“还款意愿”大小，并不是你目前有多少存款。怎样来判定呢？根据你以前的行为来决定。有一个客户的月收入是3万元，名下已经有两套房产了，但是因为之前的助学贷款没有及时归还而被拒绝办理信用卡。是什么原因造成的呢？他之前有一笔助学贷款，在毕业之后忘记去偿还，已经逾期三个月了。因此这条就被列入黑名单了。

反过来说，另外一个客户的月收入是8000元，并且没有房子也没有车子，但是使用了五年的信用卡从来没有出现过逾期的情况。申请贷款可以马上批准。这就有了区别。

因此可以轻易借贷的钱包，其实“轻松”的前提是你没有不良记录。如果不干净的话，你得到的就是陷阱。

网贷平台与银行之间有什么区别呢？

这个问题我已经回答了很多次了。今天我要把话说清楚一些。

银行的钱，成本小，所以利率也就低了。但是银行的审批程序很长，条件很多，很多人都不能等待下去。那么P2P网络借贷平台又是怎样的情况呢？资金成本高，利息自然就比较昂贵了，但是放款速度快、门槛低。选择哪一个要根据你的实际情况以及需要来决定。

但是要提醒大家的是，并不是所有的网贷平台利息看上去都不高，实际上却很高。上个月有一位顾客在某个平台上借款五万元，分十二个月还款，每个月需要偿还五千多元。他认为年利率只有十几%，经过计算之后发现实际年利率为36%左右。这件事到今天我还记得很清楚，那个客户的反应就是呆若木鸡。

怎样来判定是否合适呢？一种方法就是计算IRR（内部收益率）。不管平台如何宣传，都要用计算器算一下才知道其中的利弊。

申请贷款最好的时间点，你大概率是不知道的

这是行业内一个小道消息。每年的第一季度（即1月至3月）以及第四季度初期（也就是10月到11月之间），银行放贷的压力比较大，审批也比较容易通过。具体的数字我已经记不清楚了，大致就是这样的。去年还不至于如此严重，但是今年政策刚刚调整过了。

季度末的时候（3月份、6月份、9月份和12月份），银行都会去完成存款的任务，在这个时候去申请贷款的话，审批的速度就会很慢了，因为额度可能会被用完。因此如果不是很急的话，就不要在上述时间段内办理业务。

另外一周内周二至周四的审批通过率要比周一、周五稍高一些。那么是什么原因呢？星期一堆积的文件很多，审批人员的心情不是很好；而到了星期五的时候大家都已经很疲惫了，所以很容易走神。这件事情无法证明，但是我在银行工作多年之后发现有这样的规律存在。

“轻而易举就能借到钱”的广告，相信了就会输掉

打开手机之后，就会看到各种各样的“凭身份证秒下款”、“黑户也可以贷款”的广告。别傻了，如果有这样的好事的话，他们自己都不借给你用，还让你知道干什么？

这些广告的逻辑就是：先把你吸引过来，收集很多个人信息之后再告诉你“系统审核不通过”，并推荐你购买其他的理财产品。此时你的信息已经到了他们的手里，并且马上就会被转卖到其他的中介机构那里去。之后你的电话会被打爆，各种贷款推销也会蜂拥而至。

用户就是这样的情况，在填写完三家公司的信息之后，就有一百多通推销电话打来。于是他就换了一个新的手机号码。踩坑是十分清楚的。

真正的可靠借贷途径，并不会到处散发传单。大额存款客户的银行工作人员会给客户打电话询问是否需要进行授信。这就是事实。

我的意见是：想要容易借到钱的话，首先要把自己的形象整理好

说了很多，但是怎样才能够把钱借到呢？给出一些实际的意见。

第一就是把征信搞好。这是老生常谈的事情，但是这也是最重要的。按时还款、不随便点击网贷链接、不要为别人担保。做到这三点的话，你就已经胜过八成的人了。

第二、选择正确的途径。有公积金的话，优先使用银行公积金贷款；没有公积金的话，可以使用社保贷款或者经营性贷款。看到广告就上去的人是自讨苦吃。

第三、量力而为。见过很多因为欠债不还而导致利息越积越多的人。在借钱前要问问自己：这笔钱借出去之后，在规定的时间内能还回来吗？不可以的话就不借。这并不是吓唬人的，是真的发生的事情。

第四、不要找中介。这样说可能会得罪同行，但是实际情况就是这样。中介可以做到的事情，你也可以做到；中介收取你的服务费之后所做的事就是给你填写一份表格。有钱的话就不用用来还利息了。

当然，如果你的状况比较特殊的话，比如说存在逾期、负债率较高或者缺少必要的材料等情况时，那么可以寻求专业人士的帮助。但是一定要去正规的地方，不要去找那些路边的小广告。

最后说点真心话

我从事银行业务多年以来，见过很多因为不熟悉业务而受损失的人。有的人因为高利贷倾家荡产、妻离子散；有的人因为一次逾期就失去了购房资格；还有的人虽然条件很好但是由于随意申请导致自己的信用记录变得很差。

贷款的事情其实并没有想象中那么难。就是一句话：使银行相信你可以还款，并且愿意还款。做到这样子的话，任何渠道都可以批准；不能做到的话，再怎么折腾也没有用。

上文提到的陈老板之后又发生了什么事情呢？按照我的建议去做的时候，他就真的乖乖地养了三个月的征信，并且再也没有点击过任何一个网贷申请。三个月之后我把他的经营贷款办下来了，在我们银行批了30万元，年利率在4.5%左右，把他也高兴死了。

他的一句话给我留下了很深的印象：“早知如此，当初何必胡闹？”

对了，早就应该这样做的。但是有多少人能够提前得知呢？