光凭身份证贷款快速拿钱？别做梦了，真相远比你想象的复杂

前几天有一个刚毕业的女孩急急忙忙地来找我，她说在网上的广告上看到了一条消息，说是只需要提供一个身份证就可以申请到一笔贷款，并且很快就能拿到现金。当时我就笑了，都已经到了2025年了，还有人相信天上掉馅饼的事情吗？作为持有理财规划师证书的人士来说，我已经听过了很多这样的神话故事，但是结果却并不好。今天我把这件事拆开来分析一下，并且用通俗易懂的语言和大家聊一聊，“光凭身份证”后面究竟有什么玄机。

使用身份证进行贷款可以得到及时的资金吗？

说实话，在市场上真的有以“身份证贷款”为名的产品，但是指望用一张身份证放在桌子上就能拿到钱的话，那是不可能实现的。这就如同拿着驾照去住旅馆一样，别人可以让你住吗？当然不可以了，还要出示身份证、缴纳押金、进行人脸识别验证吧？贷款也是这样子的，身份证就是你进入这个“金融超市”的入场券，并不是结账的时候用来支付的钱。

所谓的“只需要身份证”的说法，或者是把人骗进来的之后再让其提供其他证件的人，或者根本就没有按照正常的程序来办理的人。上个月遇到一位小老板，在网上点了一份这样的广告后，填写完身份证信息之后被告知可以审批通过但是需要缴纳2000元的“包装费”。当时他急需资金周转，头脑发热就把事情办成了这样，那么接下来会发生什么呢？于是就把这个人给拉黑了。这件事到今天我还记得很清楚，那时候他拍大腿懊悔的样子很凄惨。

正规的金融机构不管是银行还是消费金融公司，风控都是一条生命线。只凭身份证就可以借到钱吗？那么风控系统和筛子又有什么不同呢？要看你是否有还款的能力、是否有还款的愿望以及你的征信情况怎么样。这样的信息一张小身份证是无法容纳的。

只拿身份证去借的钱吗？银行经理心里其实也是这样想的

我的一个朋友是银行的信贷经理，在私下里向我抱怨这件事情。他说每碰到一个只带身份证去申请贷款的人的时候，他就觉得有些不安。是什么原因呢？由于这些客户的金融知识匮乏、风险防范能力低下，并且有的人的信用记录已经被破坏了，所以他们才会抱着最后一丝希望来到这里。这不是我说出来的，而是行业内人的心照不宣的潜规则。

那么身份证就没有用处了吗？当然不是这样的。身份证就是你身份的标志，在所有的贷款申请中都是从这里开始的。但是“身份证贷款”的说法已经被许多广告所破坏了。真正的好东西使用身份证进行贷款可以很快拿到钱是指用身份证作为主要的身份验证方式，并结合你提供的其他信息（如信用记录、收入证明等），在短时间内完成审核并发放贷款的一种信贷产品。注意，“信用贷款”和“身份证贷款”的区别很大，两者的差别就是天壤之别。

信用卡贷款看重的是你的“信用”，也就是你过去的履约记录、工作单位、公积金缴纳等情况，这些都是决定是否能够批准以及可以批准多少的重要因素。身份证号是什么？那就是证明“你是你自己”。假如一个人的信誉已经到了极点，但是他还拥有身份证的话，那么银行就会把钱借给他，那么银行不就马上要破产了吗？

号称“秒批”的口子最后怎么样了

说到这儿，一定会有不服的人说：网上的那些APP点一下就能拿到额度，速度很快。是很快了，但是你知道吗？看了合同上面的内容没有？

前一阵子有一个客户的债务问题需要解决，当我看到他所欠下的债务情况之后，顿时觉得非常头疼。所有的都是“极速贷”。借出1万元，到帐8千元，另外2千元作为“服务费”被扣除掉，并且要按照1万元来偿还贷款。这是怎么回事呢？这就是所谓的“砍头息”。尽管目前监管部门比较严格，明目张胆地这样做的已经很少了，但是换汤不换药继续收取费用的情况仍然存在。各种各样的担保费、咨询费、会员费等等，加在一起的话年化利率都会让你大吃一惊。

另外一种就是很糟糕的情况了。有的不法网站会用你的身份证件来创建其他的账户，并且做一些违法的事情。你认为自己是来借的钱的，但是却变成了别人手中的“工具”。这样的事情我已经见过了不止一次两次，最后不但没有拿到借款人的钱，反而被卷入了一场官司之中，真是赔了夫人又折兵。

想要尽快拿到钱的话，就只有走这条路了

说了很多陷阱之后，那么真的急需用钱的时候又该怎样做呢？不要着急，道路是存在的，并且都是正规的道路。

第一种方式就是查看工资卡对应的开户银行。如果某家银行已经为你代发了两年以上的工资，并且你从未到过该银行的营业网点的话，在打开手机银行APP的时候，很有可能会看到一个预授信额度的存在。由于银行最清楚你的收入状况，所以这就是你的“主场”。我的一位客户的工资卡属于招商银行，从来没有借过款，在招商银行APP上点了一下“闪电贷”，十分钟就到账了，而且利率很低。这才是真正意义上的迅速获得资金的方式，既安全又能让人放心。

第二就是看你有没有参加社保、公积金。许多城市公积金管理中心都与银行有合作项目，“公积金贷”就是其中之一。只要你已经连续交了足够长的时间（不同地方的要求不一样，有的是半年，有的是一年），带上身份证以及公积金缴纳凭证就可以办理了。该类产品的利率一般要比网络借贷要低很多，并且比较规范公开。

第三种情况就是你拥有保险合同的话可以申请保单贷款。这里的“保单”是指用保单作为抵押来获取现金价值，并不是指退保。具体的数额我已经记不清楚了，大概可以借到现金价值的八成左右，而且放款的速度很快，有的甚至当天就可以到账。这样做的最大好处是不会影响到保险合同本身的保障作用，同时利息也比较合理。

第四种是正规的消费金融公司。如果银行这条路不行的话，就可以考虑持牌的消费金融公司了。招联、中银、兴业等等都是正规军。他们的利率要比银行高一些，但是比那些不靠谱的小平台要好很多。至少他们不会敢收砍头息，合同上也写得很明白。

在提出申请之前必须要弄明白的一件事情

不管你怎么走，有一个地方你要注意一下就是保护好自己的信用记录。每次申请之后，在你的征信报告里都会有被查的一笔。如果短时间内查询次数太多的话，那么你的征信就会变差。到时候别说能迅速拿到钱了，正规的金融机构见到你都要绕着走。因此千万不要随便找医生看病，看了也不仔细地乱开药方。点击一次就会受伤一次，记住了吗？

还有一个小细节大家可能不太清楚，在申请贷款的时候时间也很重要。根据我的观察，在每个季度的季末、年末时分，银行为了完成业绩指标而进行审批的时候，通过率会稍高一些，额度也会比较宽松。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，许多银行都争着要优质的客户。因此如果不是很着急的话，选择一个“好日子”来办理可能会有意外收获。

说到底，使用身份证进行贷款可以很快拿到钱这件事情并不是完全没有可能，但是前提是你要有足够的“信用资本”。就比如在餐厅里吃饭一样，身份证可以证明你是成年人，但是能吃霸王餐吗？不可以，你要付钱或者用足够的信用来刷脸赊账。

金融上没有所谓的“捷径”。告诉别人有捷径的人或者是想要赚钱的人或者是想要骗取信息的人。真正可靠的道路通常是最平庸的：保持良好的个人信用记录、增加自己的财富储备，并且使用合法合规的服务商。虽然听上去没那么刺激，但是可以保证你在需要用钱的时候能够堂而皇之地完成事情，不会被当作韭菜一样收割一轮又一轮。

下一次遇到“一张身份证就能马上拿到贷款”的宣传时，请你问问自己：假如我是放贷人的话，我还会把钱借给一个只有身份证、没有任何背景的人吗？