可以分3期的网贷口子：我卧底三个月，揭开那些不为人知的审核内幕

凌晨3点的时候我坐在出租房里看着电脑屏幕，旁边的一杯咖啡也已经冷掉了。

这是作为金融调查记者工作的第五年，见过很多借款人的崩溃时刻，但是上星期采访的小林仍然让我的心里很不舒服。这位24岁女孩为了购买一部新手机，在一个没有名气的网站上向别人借了五千元钱，原打算分期付款，没想到拿到钱之后发现情况并不乐观。

她以为找的是可以分成三期的网络贷款口子但是最后变成了“714高炮”，半个月的时间就膨胀到了上万的数量级。其实这样的事情每年都会发生好几起，每次听到都会让人感叹不已。

这次花费了三个月的时间去采访十几位借款人的同时又对两位离职的风险管理人员以及一位从事贷款业务的人进行访问，并且想弄明白一个问题：市场上所谓的可以分期的小额贷款中究竟有多少是真的可靠，又有多少是披着羊皮的狼呢？

为什么人们总是选择分期付款的方式来购买商品呢？

第一件就是很扎心的事实。

市场上有百分之九十以上打着“灵活分期”旗号的平台其实是在做文字游戏。我曾经采访过一位已经离开风控岗位的老张，在一家消费金融公司工作了三年之后在今年年初才辞职。他向我透露了一个行业的秘密：很多平台在宣传时都会把“最高可以分期36期”的字样放在最醒目的位置上，但是当你真正去申请的时候，系统的审批结果却只给你几百元的额度，并且只能选择3个月或者更短的时间段来还款。

其实也就是一种套路。

小林当时就是被广告词给骗了，看到“分期付款没有压力”就直接去办理了，根本没有细看借款合同上那些陷阱。那么最后的结果是什么呢？拿到的钱要扣除各种费用之后的实际年化收益率非常高。

你是否想过，为什么有的平台会不断地给你打电话来借钱呢？

由于利润很高。老张说，在公司的内部规定里有这样一条不成文的规定：对于信用等级较低的客户，首先推荐的是期限较短的产品，因为收益最高。而真正的正规、合理利差的分期产品，并不会去打广告来吸引你借钱。

可以分期还款的网贷公司是什么样的呢？

并不是所有的“分期”都是可靠的。

经过对最近几个月来的调查记录进行整理之后我发现了一个规律，那就是能够分期付款并且利息也合理的网贷平台一般都具有以下几种特点。第一种情况就是放款方为持牌消费金融公司或者正规银行；第二种情况就是在借款合同中明明白白地写着没有各种各样的“服务费”、“担保费”，第三种情况就是提前还款不会被收取高额违约金。

虽然这么说很容易，但是要想找到这样的商品却需要花费不少时间。

去年十一月份的时候我去采访了一个做小本买卖的老李，老李为了进货周转了八千元钱，那时候他也是一边找一边借。他说自己已经尝试了很多个平台了，有的额度不够高，有的时间也不合适。之后他就变得很机智，在各大平台的产品里挑拣，比如说某呗、某条这样的东西，尽管审核比较严格一些，但是也不会被骗到。

老李最后通过一个正规的平台借款了三笔款，分期偿还，每一期的还款数额都十分明确，并且没有额外收取任何费用。他说：“早知如此的话，就应该直接去找大的平台，免得白费这么多时间。”

“可以分期还款的网贷平台”中存在哪些不为外人所知的规定呢？

其实这个行业里的陷阱要比你想像中的要多得多。

我之前提到过的那个做贷款中介的朋友给我爆料了很多东西。他说，许多借款人都不清楚，在同一平台上不同时间点申请的结果可能会大相径庭。比如月底的时候，很多平台的风控都会变严一些，因为当月的放款额度快要用完；而月初的时候，则是额度充足、审核比较宽松、通过率也会高一些。

该信息无法在网上找到，但是它在行业内是真实的。

另外一点是：申请次数过多会影响你的通过率。每当你在平台上面提交申请的时候，在征信里面就会有一个查询记录出现，行业内称之为“硬查询”。如果短时间内硬查询的数量过多的话，那么系统就会自动判断出你是“资金饥渴”的人，并且把你的风险等级直接提升到最高级别。

所以啊，不要见到一个口子就去尝试了，试多了之后，征信就会被花掉，在真正需要借钱的时候却借不到。

分期贷款申请中的一些秘密

有一个数据给我留下了很深的印象，老张说他们公司在内部做过这样的统计，有六成以上的借款人在申请时都没有仔细阅读借款合同上的内容。这个数字很高很吓人，但是想想也挺正常的。借了钱之后还会去逐字逐句地读那些密密麻麻的文字吗？

但是问题就在于此。

很多平台上的“坑”都隐藏在不被注意的条款中。比如说有的平台写着“日息万分之五”，听上去好像也不高啊！但是计算一下，万分之五乘以365天，年化利率就是18.25%，还没有包括所有的手续费。有些平台更加离谱，实际年化利率可以达到36%以上，只是换个说法，并没有让人感觉到。

我采访过的借款人的故事是这样的：借了一万元人民币，分成三期还款，每个月需要偿还四千多元钱，总共下来就是一万二千元以上。当时他就很迷茫地问我这是正常的吗？我还能说些什么呢？合同上签字的是他自己，手印也是他自己留下的。

怎样才能避免掉进不可靠的分期陷阱呢？

说了很多坑之后，现在要给大家提供一些有用的建议了。

经过我最近几个月的研究之后得出结论是根据我最近几个月所做的调查来判断一个可以分成三期的网络贷款口子是否可靠可以从以下几点来判断：一是看放贷方是不是持牌消费金融公司或者是银行等正规金融机构；二是要看利率如何显示，正规平台一般都会明明白白地给出年化率，并且不会采用日息、月息这样的含糊说法；三是要检查是否有乱收费现象存在，在放款之前正规平台是不会收取任何费用的。

另外一点也很重要就是不要相信所谓的“包过”、“不查征信”的说法。

天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。声称可以给“黑户”贷款的人，或者是诈骗分子、高利贷者。我去采访过一个被诈骗的借款人的故事，他说要交500元“包装费”，才能把钱拿到手，但是钱给了之后人就不见了。

这样的例子很多，到今天我还记得那个借款人的说法：“早知今日如此，当初就应该乖乖地向银行申请。”

我的建议

写了那么多之后再说一些实在的话。

如果确实有资金周转的需求的话，那么首先应该选择的是银行或者正规的消费金融公司的产品，尽管审批会比较严格一些，但是相对来说还是比较安全的。不要为了眼前的利益而随便使用没有来源的钱包，那样吃亏的人就是你自己。

小林之后的情况如何呢？

她向公安机关报案，并且在警察的帮助下同平台进行沟通解决了一笔高额贷款的问题。但是征信上留下的痕迹，至少需要几年的时间才能够消除。她说自己以后再也不用网贷了，即使生活很拮据也绝不会再去担心这些事情。

这条河流很深，进去要小心。