征信黑花了能白回来吗？不用芝麻分能借的平台实测与修复指南

到2030年的时候，数字信用体系已经重新构建了，老张看着全息屏幕上的那一片刺目的“灰霾区”，想到了五年之前那个风雪交加的日子。因为一次疏忽使自己的征信变成了“花”，在主流体系中受到排斥，在四处碰壁之后只好转而求助于那些不使用芝麻分可以使用的借贷平台筹措资金。这些边角料渠道给他带来了生机，但是也使他付出了一些代价。征信黑名单可以恢复为正常状态吗？这不是他一个人的问题，在数字化信用的时代里，很多人都有同样的疑惑。对于这个复杂多变的网络借贷市场来说，我们应该怎样去选择一个合法合规的平台呢？该平台可以借到多少钱？什么时候可以拿到贷款呢？还有哪些看不见摸不着的风险呢？

在进行深入讨论之前，我们先要弄清楚的一个概念是：征信“花”的意思是查询次数太多，并不是真的“黑”，也就是逾期坏账。前一种是皮肤病，后一种是绝症，两者修复的方式完全不同。由于征信查询次数太多而产生的数据“花”现象，在停止了不合理的贷款申请之后，并且继续保持良好的还款记录的话，在三个月到半年的时间内就可以使自己的信用评分得到恢复，“白回来”的道理就是这样的。

对于需要资金但是又因为信用记录不好而不能够从正规途径获得贷款的人群来说，在市场上也存在着一些不使用芝麻分可以使用的借贷平台。到2030年，在金融科技的大环境下，更多的平台会依靠大数据风控、社交行为图谱和区块链资产证明来代替单一的芝麻信用分。对几种主要类型的平台进行测试并得出结论如下：

极速融（虚拟资产抵押型）
额度与期限：起始金额为500元，最高可以达到五万元，时间长短不一，有七天到一年半的选择。
使用条件：不使用芝麻分，但是要提供数字钱包中的资产证明或者电商消费记录。只要有稳定的数字资产流水的话，即使征信上有瑕疵也能够有很高的通过率。
用户评价：下款的速度很快，在十分钟之内就可以到帐。但是它的缺点就是利率比较高，并且催收的方式也比较严厉。

众安贷（社保公积金数据类）
额度与期限：额度为1000-10万之间，并且可以采用等额本息的方式进行还款。
使用条件：主要依据的是联网查询社保、公积金缴纳的情况，并不是单纯地看芝麻分。如果连续交满六个月的话，系统就会自动给你授信了。
优缺点分析：利息合法合规，并且很公开。但是对自由职业者或者没有社保的人非常不利，在另一面又提高了门槛。

注意事项：
在使用这些平台的时候要小心“砍头息”、“套路贷”。正规的平台在放款之前是不会收取任何费用的。另外，不可以相信有“强力开通的技术”或者“内部关系”的说法这是诈骗行为的一种表现形式。每次申请都会被系统记录下来，在没有目的的情况下反复申请只会使已经很糟糕的信用状况更加恶化。

优缺点总结：
优点：门槛很低，放款很快，并且不需要依靠单一的信用分数来判断一个人是否值得贷款，对于有征信污点的人也十分友好。
缺点：额度一般都不高，利息比银行产品的要高一些，并且有些平台有个人信息泄露的风险。

用户问题和答案：
Q：征信黑名单可以恢复为正常状态吗？要花多长时间呢？
A：如果是因为查询次数过多而产生的“花”，那么停止申请之后大约半年就可以恢复正常了；但是如果是由于逾期造成的“黑”，那么即使把欠款全部还清之后，“黑”也会一直存在五年之久，在这之后才有可能被完全清除掉。

Q：不使用芝麻分可以申请到的贷款会上传到征信系统吗？
A：大多数合法持牌的公司都会接入到央行征信中心或者百行征信中去。在借之前要认真看下《用户协议》里关于征信授权的部分，不能存有侥幸心理。

Q：申请被拒绝之后多长时间可以再提交新的申请？
A：建议至少要隔三个月以上。如果经常申请就会被风控预警，系统会认为你是极度缺钱的风险用户，并且直接拒绝放款。