想借款但不想查征信？先听我说完这三个真实故事

上个星期三下午，在办公室里整理客户家庭资产配置方案的时候，我的手机忽然响了起来。电话那边是小陈，两年之前为他提供过服务的老顾客，听上去很急切。他说自己最近看上了两套房子，但是首付缺了15万元，想找个地方先垫一垫，但是有一个“小小的要求”，就是不要去查征信。说实话，“想要借钱但是又不愿意被查询征信”的时候心里会咯噔一下。这件事情并不是那么简单的。

为什么会出现“不查征信借款”的需求

小陈的情况很具代表性。这两年由于疫情的影响，他的生意有些亏损，信用卡也出现过几次逾期的情况，虽然之后都还清了，但是征信报告上面还是留下了这些“污点”。现在他害怕银行去查询征信时发现这些问题后，不但不能申请到贷款，就连买房的资格都没有了。这样的感觉我是可以体会到的。哪个人没有遇到过手头紧张、走投无路的时候呢？但是作为一名理财规划师，我要把话说清楚：市场上所谓的“不查征信、秒放款”的产品中，十中有九都是陷阱，剩下的一个可能就是更大的陷阱。

简而言之，正规金融机构查询征信，并不是想故意为难你，而是用来判断你的还款能力与意愿。这就如同你在相亲的时候，对方总是要知道你是怎样的一个人一样。如果有人不询问你的基本信息就直接要求和你结婚的话，你会答应吗？

没有查询征信记录的方式最后又怎样了

这几年来，我所接触过的很多踩雷的事情。去年有一个叫老张的客户，做生意需要20万元周转资金，但是因为征信有问题所以不能通过正常的途径去申请贷款。在网上找到了一个“不查征信、无抵押、当天放款”的平台。拿到的钱是16万元整。对方说是“手续费”、“保证金”，老张着急要用钱，只好答应下来。

那么最后的结果是什么呢？三个月之后他归还了将近十万元的钱，但是本金却没有减少。其实合同中有关于“服务费”的规定，并且是以每天为单位来计算的，按照这个标准来计算的话，年化利率就会达到200%以上。老张后来找到我求救，我看完了那份合同都惊呆了——上面条款密密麻麻有好几页纸长，而其中最重要的利率条款则被隐藏在一处不起眼的地方。这不是借来的钱，而是吃了人的血肉之躯。

还有更加荒唐的事情发生。我的一个同行的朋友告诉我，他曾接触到一个借款人的故事，在这个借款人身上，“不查征信”的平台骗取了他的身份证号以及银行卡密码。没有拿到贷款的钱，却背上了一些不明不白的债务。到现在我还记得那个借款人的样子：他哭着说：“要是早知道这样的话，我就愿意去向亲朋好友开口。”

真正的“轻征信”方案要比你想得复杂得多

已经列举了很多恐怖的例子了，那么接下来的问题就是：如果一个人的信用记录不好，他还能不能借钱呢？当然不是这样的。主要是要找到正确的途径。

再说一下有关于银行的事情。人们认为银行对于征信的要求是一律相同的，但是实际上银行的标准要比我们想象中要宽松一些。以我所了解的一些银行为例，逾期记录会打消申请人的资格，但是并不是所有的逾期都会被拒绝。两年前的逾期情况不严重，金额小、次数少，并且已经全部还清了的话，在大多数情况下都可以得到银行的认可。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，一次是几百元的信用卡年费，另外一次则是忘记归还的一笔分期付款。把他的情况说明和还款凭证一起给他，并且在某股份制银行那里也得到了30万元的消费贷款批复，而且利率很优惠。这件事情又是什么意思呢？银行考虑的是整个状况，并非只看一个数据。

征信不好的人也可以试一试的方法

第一种就是抵押贷款。你拥有房产、汽车和大额存款的话，银行对于你的信用状况的要求就会降低很多。因为有东西作为担保，所以银行的风险变小了，也就更愿意给你提供贷款的机会。我在办理的案件中，抵押贷款的成功率要比信用贷款高得多。

第二种就是找保证人。这种方法很多的人都不愿意使用，认为会丢脸。但是说实话，找一个有良好信用记录的朋友作为担保要比到那些杂七杂八的地方去好上一百倍。利率低、时间长、合法合规，还有什么好担心的呢？

第三种方式就是等待。征信记录保存五年的时间是从你把债务还上之后开始计算的。如果你的逾期时间比较短，并且没有紧急需要用钱的情况的话，那么就可以先养一下自己的征信再去申请贷款了，这样成功的几率就会大一些。我的一个客户的征信已经养了两年多，最后还是成功地获得了贷款买房子。

“借款不用查征信”的一些事实

在网上搜索“想要借钱但是又不愿意去查征信”的话，就会出现很多广告。要泼冷水的话，正规持牌的金融机构，并不是完全没有征信要求的。声称不用看的人，无非就是高利贷、诈骗或者“看了也不会告诉你”。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在市场上有九成以上“不查征信”的平台，其实他们的利率都要远远超过法律规定所能达到的最大值。有的平台玩文字游戏，声称“不查人行征信”，实际上却要查看你网贷的大数据——而这些信息要比人行征信还要详细，并且有很多都是错误的。认为自己已经逃过一劫的人其实掉入了一个更深的陷阱里。

另外一点大家可能不太清楚的是，经常去申请“不查征信”的网贷的话，反而会使得自己的征信变差。每次申请的时候，平台都会查看你网贷的大数据，而这些查询的信息也会被保存下来。其他的公司看到之后就会觉得这个人到处借债吗？太大了，不能批准！

这是胡说八道吧？本意是想保护好自己的信用记录，但是却弄巧成拙了。

如果要借钱的话应该怎么操作

给你的几点实际的意见就是这几年来摸爬滚打总结出来的。

第一，首先要弄明白自己的信用状况如何。到中国人民银行征信中心查询一下就可以得到结果了，并且是免费的。人们认为自己的征信很差，实际上并没有那么糟糕。我见过很多人的逾期次数一只手就能数完，但是他们自己吓坏了。

第二，如果征信真的存在问题的话，不要急于去申请。可以考虑是否能够通过某种方式来满足自己的需要，或者是寻找其他的途径来解决资金的问题。借钱的事情不能着急。

第三，在需要借钱的时候要选择合法途径。银行、消费金融公司、持牌小贷公司等都受到一定的监管，不会胡作非为。利率可以高一些没有关系，不至于让你破产。

第四、实在没有办法的话就向朋友借钱了。虽然很难启齿，但是相比起被高利贷拖入泥潭而言，丢掉一点脸面又算得了什么呢？

小陈的情况也是一样的。先让对方把征信报告打印出来，然后由我来查看情况并提出解决办法。第二天他就把结果发给了我，只有一条小额逾期记录，是三年前的事情了。我就直接建议他通过正规的银行途径去申请贷款，最后某城商行为其发放了20万元的消费贷款，并且年化利率在6%左右。他说：“早知今日何必当初！”

因此你看到很多你觉得有问题的事情，并不是那么严重。可怕的是一味地相信这些没有经过调查研究的广告，盲目地去寻求帮助，这样才会有真正的麻烦出现。

下一次遇到有人向你吹捧“不用查征信就能马上放款”的时候，请问他们给出的是什么年化利率呢？可以写到合同上吗？