双黑下款的网贷口子口子：我做生意五年踩过的坑和找到的路

去年冬天是我在生意上最艰难的一个时期，店里的货物有二十多万元没有卖掉，房东也催促着要交下个季度的房租，手里一分钱也没有。那时候我就疯狂地在网上海淘各种可以贷款的方式，什么偏方都不放过，甚至还盯着屏幕上的那些号称双黑下款的网贷口子口子看到弹出的广告窗口之后就想着点击一下可以解决问题。那么结果是什么呢？点击进去并不是要收取会费，而是填写完一半的信息后被告知综合评分不够好，白费了时间和征信查询记录。

说实话，在那段日子里我是很着急的，甚至开始相信“不管有没有黑户”的说法。

那么什么是真正意义上的“双黑”呢？

很多和我当年一样的人认为征信黑了就等于没有希望了，但是里面有很多门道。所谓的“双黑”，一般是征信报告中存在严重的逾期记录，并且被纳入到法院的失信被执行人名单里。在这种情形下，正规银行的大门已经关闭，就连信用社这样稍微宽松一些的地方也无法进入。

但是市场上那些天花乱坠的广告中，有九个半都是假的。那么另外一半又是什么呢？也就是一些很小众的地方性的小额贷款公司或者是还没有接入到央行征信系统的民间借贷平台。这些利息率非常高，有的甚至达到三四成以上，一旦借款就会掉入深渊。

我的一个做餐饮的老朋友老周，在去年因为疫情导致店铺关门三个月，资金链断裂、征信受损。他也曾四处寻找双黑下款的网贷口子口子，结果在某个平台上面借到了五万元，但是只收到了四万二千元，说是扣除了一些服务费和保证金。三个月之后就要偿还六万八千元的债务，利息不断累积下去，差点就把店铺给赔进去了。这件事我到现在还记得，在他跟我要酒的时候拍着大腿懊悔不已地说不应该为了那点儿急用的钱而借钱。

黑户贷款的缺口大不大呢？

其实是有存在的，但是和你想象中的不一样。

真正的可以下款的渠道，并不会喊出“无视黑白户秒下款”的口号来吸引人。它们很低调，有的是线下典当行、有的是做车辆抵押的小公司、还有的是私人放贷的。那么人们所看到的东西是什么呢？并不是因为你的信用记录不好才这样，而是看你是否有抵押品以及是否能够提供稳定的还款证明。

去年底的时候我已经没有办法了，只好把自己的车拿来作抵押去贷款，在当地找了一家汽车贷款公司的服务。人家不看征信，直接把车子停在那儿估价之后给八万元额度，安装上GPS之后半个小时就把所有手续都办好了，并且当天就把钱打到了我的账户里。那么利息又是多少呢？月利率是1.5%，比银行高一些但是比很多网络借贷平台要好得多。这钱可以让我熬过这个冬天，等到今年生意好转再把车赎回。

所以不要傻掉了，那些说可以无抵押、无担保甚至给黑户放款的，或者是骗子，或者是高利贷的一种形式。哪里会有不劳而获的事情呢？为什么别人会相信一个征信记录很差的人还会还款呢？

我踩过的几个坑

近几年来，我前后左右地尝试了不下二十个平台，踩过的坑可以写一本书。

第一种陷阱就是“包装材料”。有的中介机构声称可以为你伪造流水和虚假的工作证明，并且收取几百元到几千元不等的服务费。以前我也相信过一次，给了三千块给中介，但是所谓的“内部渠道”并不存在，我的钱打水漂了，中介也把我不理了。后来我才明白，正规公司的风控系统要比我们想象中的要强大很多倍，假资料一经查询就会被发现出来，不但借不到款还会被认定为诈骗贷款罪。

第二条陷阱就是“先收取费用”。凡是要求你先支付工本费、验证费、解冻费等任何费用的行为都是诈骗行为。正规放贷公司只会在你还款的时候从中赚取利息，并且不会在放款之前向你收取任何费用。当时我还不明白其中的道理，交了两笔学费之后才懂得。

第三种方式就是“借债还债”。这是最危险的一种情况。你在某个平台上借款，在另外一个平台上还款，窟窿会越来越大，最终你会陷入困境。见过很多这样的例子，原本只有几万元债务，却越滚越大到了几十万的程度，最后导致家庭支离破碎、妻离子散。

如果真的需要借钱的话又该怎么办呢？

既然走正道不行，那些不靠谱的又不敢去碰，那么征信被拉黑之后就没有办法了吗？

但是并不全是这样。经过几年来的摸索和实践之后，我觉得还有几种途径可以选择——尽管都不是什么光彩的事情，但是至少能够解燃眉之急，并且不至于让你陷入绝境。

第一种方式就是抵押贷款。你有房子、车子和有价值的物品的话，找一个正规的典当行或者抵押公司进行评估并按六七折的价格给你贷款，利率可以商量，在合同上写明。最实际的就是最快的了。

第二种方式就是向亲朋好友借钱。我知道这件事不能说出去，但是想想吧，向亲戚朋友借钱最多也就是个面子上的事，而向高利贷借钱就等于要了自己的命。老周之后就向他舅舅开口借了五万元来填这个窟窿，尽管受到了一顿批评，但是总算翻过身来了。

第三就是等待征信恢复。征信中不良记录在五年的期限之后就会被系统自动删除掉，也就是你把钱还给对方的时候开始计算。如果现在不还的话就和债主要求分期付款吧，能还多少是多少，不要一走了之。我的一个客户的例子就是这样，在过去的三年里他一直都在慢慢改善自己的信用状况，并且现在已经可以申请到信用卡了。

不要相信“内部渠道”

在网上找口子信息的人和机构，说有银行内部的关系或者特殊的渠道，都是在割韭菜。银行的风险控制是由计算机来完成的，并且不能被人为干涉，任何一个客户经理都不要试图给自己的客户开后门，否则就会丢掉工作甚至入狱。我的一个做信贷的朋友告诉我，他们行里的行长也不能随便干预审批的结果了，如果系统不过关就只能过不去。

所以那些标榜“双黑包过”的，想一想就知道不可靠了。他们的收入就是你的信息费和会员费，并且并不关心你是否能借到钱。

说点实在的

这几年做买卖的经验告诉我，钱要花在刀刃上，不能把钱投到不正当的地方去。征信被拉黑了很麻烦，但是并不是没有出路，慢慢地偿还债务、等待时间流逝之后再重新站起来。那些说双黑下款的网贷口子口子看广告就可以了，并不需要太认真对待。

目前我手中有两个比较可靠的周转途径，一个是在当地农商行申请贷款，尽管金额不大但是很正规；另一个则是通过供应链金融平台获得融资，在有真实的贸易往来的情况下就可以借款，并不会考虑借款人的个人信用情况。这两者都是经过我们一家一家地去考察、试验得来的，并不是从网上搜索到的。

如果你目前缺少资金的话，那么我建议你先冷静一下，把可以用来做抵押品的东西列出来，把可以开口借钱的人排好顺序，不要一开始就去找那些不明身份的贷款平台。越是着急就越容易犯错误，越是着急就越容易上当受骗。

另外一件事情要说明一下：有的网贷公司声称不会查询用户的信用报告，实际上它们会去查询百行征信或者是网贷大数据。这些信息平时你是看不见的，但是各个平台之间是可以互相分享的。在A平台上出现逾期情况的话，在B平台上也会被发现。因此不要认为没有上央行征信就可以赖账，圈子要比你想的小很多。

去年用我的车子做抵押贷款的事情，现在已经全部还完了，并且该公司的负责人还打电话来询问是否需要继续借款。

无论是做买卖还是生活，资金链条都是生命线。不要寄希望于有什么灵丹妙药可以拯救你，能够拯救自己的人只能是自己。

那时候如果没有这辆车的话，我就坚持不下去了。因此要留有余地，不能把所有的资金都投入到库存中去，在危急时刻可以变现的部分就是自己的资本。