还有不查征信下款的网贷口子？别做梦了，听我一句劝

昨天晚上十一点左右的时候，我正要入睡的时候，我的手机就响了起来。是一个陌生的电话号码，接起之后对方很快地说：“老板，网上有人说有不用查征信就能放贷的网贷平台是真的吗？”我的信用记录很差，需要马上筹集3万元资金。

我听了之后就把烟给灭掉了。其实一年下来我能接到几百个这样的电话。提出的问题各种各样，但是答案都只有一个。他们就像溺水的人抓住了救命稻草一样，认为世界上真的存在这样一件事情。

今天的发言到此为止：还有不查征信就可以借款的网贷平台吗？正规途径是没有的。不正规的就是坑人。如果你一定要跳进去的话，我也没办法阻止你了，但是可以先看下这篇文章，了解这个坑到底有多深。

弄明白什么是“不查征信”

很多人的一个错误认识是认为查询征信就是看看是否有逾期记录。实际上并不是这样的。银行以及正规的网络贷款公司查询个人信用报告时所关注的内容包括负债情况、查询次数、涉及的金融机构数量以及是否曾经因为其他原因被拒绝过贷款等信息。

简单来说，征信就是你自己的“经济身份证”。

一个陌生人在没有查看你的身份证的情况下向你要钱，你会给吗？正规放贷公司也不会这么傻，风控模型已经运行了数年时间，仅仅靠收取利息就已经很可观了，为什么还要避开征信这一最重要的风险关口呢？

那些标榜“不用查征信就可以马上拿到贷款”的广告，你点击进去之后，大概率会要求你授权通讯录、定位、相册等信息。这不是放贷，而是给用户设置陷阱。

声称“不用查征信就可以放款”的网贷平台是什么样的

我在做这份工作已经有十二年的历史了，所签署的合同数以万计。见过很多因为“不查征信”而上当受骗的人，到最后血本无归。这样的说法有三种类型，现在我一一来解释一下。

第一种就是高利贷，也有人称之为“714高炮”。

名字听上去很新奇，就是借款期为7天或者14天，利率非常高。借了3000元只拿到2100元，剩下的900元就被当作“服务费”扣除掉了，在七天之后再归还款项共计3000元。那么一年下来是多少呢？计算出的结果是大于1500%。这是公开的事情。

第二种就是套路贷，并不是真正的贷款，而是诈骗行为。

去年有一个叫小周的客户来找我，他是做餐饮行业的。他在一个APP里申请了两万元的额度，但是没有收到这笔钱，并且被告知因为填写错误银行卡信息而需要支付六千元“解冻费”。小周把钱给了对方之后，对方又说是因为操作不当所以不能退款。前后一共被骗了1.8万元，但是连一分钱都没有拿到贷款。

这样的案件我已经见多了，报警都没有用。

第三种方式是AB贷，用你自己的信息在其他平台上借到钱。

更加隐秘的方式。中介会告诉你“我们有内部关系，不需要查征信”，之后就让你把手机交给他们来操作。你认为他是为你申请贷款的，实际上他是用你的名义在正规平台上贷了很多款，这些钱到了他的手中，债务却落在了你的头上。

等到催收电话打来的时候，你就知道背上已经欠了几百万的债务了。到时候去找人理论的话，又有谁能帮得了你的忙呢？

征信花完了就不能贷款了吗？不要上当受骗

这是我要批评的地方。由于一些人存在征信问题，所以认为自己和贷款无缘，并且在遇到困难时盲目地去寻找没有资质审查的公司。

别傻了。

征信花与贷款不成功之间并没有等号。去年我曾经接触过一位从事建筑材料销售工作的客户，他的征信上出现了两次逾期记录，被查了二十多次，应该已经足够了吧？最后帮其办理了抵押贷款，并且获批了三十五万元，虽然利率比一般情况下要高一些，但是年化率只有八个百分点出头，完全可以接受。

但是你要找到正确的途径，并且不要相信“不用查征信”的说法。

征信花销了之后可以走的几条路

第一种是抵押贷款。你有房子、车子和保险的话都可以用来作抵押。抵押贷款对于征信的要求要比信用贷款宽松得多，因为机构是有保障的，并不会担心你会违约不还款。利率较低，年化在4%-8%之间都有。

第二种是保证贷款。找到一个有良好信用记录的朋友作为担保人，也可以找一家担保公司来提供担保。但是担保公司的费用比较高，一般为贷款金额的2%到5%，虽然不如高利贷好，但是也比不上借钱给高利贷的人。

第三是维护好自己的个人信用记录。这种方法虽然速度较慢但是很稳妥。把手中的债务一点一点地偿还出去，在半年之内不能够再办理新的贷款或者申领新的信用卡，并且要消除所有的查询痕迹。我的一个客户的征信评分已经达到了要求的标准，于是成功获得了20万元的信用贷款。

具体的恢复时间要根据不同的城市和银行来定，并不能一概而论，所以无法保证。但是半年为起始价格。

怎样来辨别一个贷款途径是否可靠

这件事情本身就很滑稽。真正正规的途径从来都不提“不查征信”。但是那些诈骗网站却把广告打得到处都是，“黑户也可以做”、“不管有没有征信”、“马上就能到账”。

有一条铁一般的规则是：任何主动来找你表示可以为你提供贷款的人，基本上都有问题。正规的公司都是你要去向他们借的钱，并不是他们来向你借钱。

还有一些简单的方法来判断，如下所示：

• 看利率的话，年化大于24%的就不要考虑了。大于36%的就是高利贷，是违法的。
• 看是否需要在放款之前就收取费用：正规的放款机构是不会在放款之前向借款人收取任何费用的。要缴纳“保证金”、“解冻费”、“验证费”的都是诈骗分子。
• 查看是否有牌照：银行、消费金融公司和小贷公司的都带有金融牌照。没有找到车牌号的话就不要去碰了。

简单来说就是看这个口子赚的是什么样的钱来判断它是否可靠。赚利息的应该是正规的；而那些收取各种“费用”的，则要赶快撤退。

再说一些行业内的事情

有些话我是不应该说出来的，但是今天我不忍心不说。所谓的“内部渠道”、“特殊口子”的中介其实也就是信息差贩子。他们所了解的信息也就只有某家银行近期放宽了贷款条件或者某个理财产品降低了投资要求之类的事情了，这些信息你也可以去多家银行打听得到。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，很多银行的信用贷款门槛都降低了。特别是城商行和农商行，为完成业绩指标，对于本地户口、有社保公积金的人群，在审核上比较宽松。与其在网上海捞摸鱼找一些“不查征信”的黑心网站，倒不如到附近的银行网点咨询一下。

我再说一遍：还有不查征信就可以借款的网贷平台吗？0。没有。你所见到的这些广告中，有的是高利贷、有的是诈骗、还有的就是用你的个人信息来做不好的事情。相信的话就输了。

真的需要钱的时候，就要老老实实地去走合法的道路。如果征信有毛病的话就想办法去修复它，如果没有足够的资产作为抵押的话就可以找人做担保了，千万不要想走捷径。

捷径一般都会通向陷阱。

如果你真的不知道可以申请什么样的贷款的话，就到当地的银行网点去找客户经理聊一聊。不怕丢人，面子又值多少钱呢？