调查了80个借款人后，我摸清了有哪些应急借款能真正救命

上个月的一个晚上十一点左右的时候，我接到了一个陌生人打来的电话。打电话的人叫老周，是一名出租车司机，他的声音都在发抖了，因为他的妻子突然出现了脑溢血的情况被送进了重症监护室，并且需要缴纳五万元的押金，但是老周手上只有两千元现金和一些亲戚朋友的帮助已经用完了，没有人愿意再给他提供帮助。问我说：“记者同志，你们见多识广，请问一下哪些应急借款可以马上到账？”我认为网上的广告都是骗人的。当时我在写一篇有关消费金融的文章，并且手中有一些相关的素材，但是我并没有立刻回复他，而是让他不要着急，让我自己慢慢听他说清楚。

从事这个行业的人很多。老周这样的情况我已经见多了，人一着急就会随便找医生看病，结果不但没有好起来，反而背上一身债务。那天晚上我把一些方法给他整理了一下，之后他就平安渡过难关了。本文就是把那一次调查采访时得到的真实情况全部公布出来。

急需资金的时候，哪些应急贷款方式是可靠的呢？

为了完成这篇报道，我去采访了八十多个人，并且也见到了一些已经辞职的信贷员。人们的第一反应就是搜索“有什么紧急贷款”，点击上面广告最多的应用程序。不要傻了，越是打得很响的广告，其背后的利率就越大，有的甚至可以达到年化36%以上，如果你借一万元的话，在一年之后就要归还款项1.3万多一点，这样的情况根本不是救急而是催命。

老周差点点了名为“极速贷”的广告，要不是被我阻止了才没有。让对方先看一下自己手里拿着的那张信用卡。很多人都不清楚信用卡有“预借现金”这一项功能，尽管它的手续费比较高，大约为每笔交易1%到2%，但是它属于正规军，并且还有一定的可用额度。老周有一张使用了五年之久的招商银行信用卡，额度为3万元，但是他从来没有取出过现金。让我直接在APP上点击“现金分期”，两万元钱十分钟之内就可以到账。

这件事情其实并不难解决。信用卡后边的银行的资金成本是最低的，这是一个铁律。如果手中有信用卡，并且额度足够的话，那就是首选了，无可替代。有人可能会觉得手续费太高，但是对比起那些不明所以的小额贷款公司来说，这简直就是施舍了。

银行系的消费贷款：利率较低但是要求比较高

记者遇见了一位在国有企业工作的年轻人，他的名字叫做小刘。因为装修缺少资金，他就到网点询问工商银行的“融e借”。这个产品的名字很土气，但是它的利率却很高，当年化率只有百分之三多一点。小刘的信用很好，公积金缴纳比例也很高，所以系统很快就批下来了，可以拿到三十万元的贷款额度，并且可以直接提取出来。

但是老周不行了。他让对方去试试手机上的银行业务，但是系统显示“综合评分不够”。也就是说，银行并不是慈善组织，它们只会锦上添花而不会雪中送炭。公积金、社保和工资流水都是他们认为可以用来换取利益的东西。没有足够的筹码的话就没有任何机会了。

但是有一个细节很多人都不清楚。如果某一个银行为你提供了多年的代发工资服务，并且还有大额存款的话，即使你的信用记录不是很好，在该银行的应用程序中也有可能会开通“闪电贷”等产品。各个银行之间的政策差别很大，去年还不至于如此严重，今年各家银行为了争夺优质的客户群体，所以风控模型都比较宽松。可以查看下自己工资卡所在的银行APP上是否有类似的“借钱”的选项，如果有的话就点击进去看下额度大小，不用提现也不会产生任何费用，并且不会影响到自己的身体健康。

持牌消费金融公司：最后的选择

如果银行的道路无法通行的话，那么有没有其他的应急贷款途径可以使用呢？此时就该由持牌消费金融机构来承担了。招联金融、中银消费、马上消费等都属于正规军，有国家颁发的牌照。

我在采访中遇到一位名叫王姐的小贩，在菜市场卖卤味。由于要进货，所以缺了3万元钱。她的征信上有多次逾期的情况，所以银行不给她贷款。之后她会在支付宝上点击“借呗”（也就是网商银行的产品），或者是微信上的“微粒贷”（微众银行）。这两者实际上都属于银行范畴，但是门槛要比传统的银行业务低一些。王姐在微粒贷里面出的是四万元的额度，日利率是万分之三，借三个月的话，利息大约为三百元左右。

利率比银行高一些，但是比民间借贷要低很多。有一个需要注意的地方是，有的消费金融公司会捆绑销售保险或者会员服务，在你没有注意到的情况下就会被勾选上，从而产生几百元甚至上千元的额外费用。曾经看到过一起投诉案件，借款人向对方借款五万元，结果只收到了四万七千元，并且对方还收取了一千三百元的服务费。但是合同里写着五万元，实际收到的钱只有四万七千元。这就是所谓的“砍头息”，碰到这种情况可以直接拨打银保监会投诉电话进行举报，一定会得到回复。

必须要避开的“吃人”的深渊

我在写作这篇文章的时候把所有的受害者的经历都记了下来。最可怜的就是一个小张同学，他是刚刚毕业的一个大学生。他去网上搜索“有没有不需要看征信就可以申请到紧急贷款”的地方，并且点击了其中一家叫做“私借”的网站。对方表示没有抵押物也没有担保人，当天就可以放款。那么最后的结果是什么呢？借了五千块钱，签了一份一万元的欠条，对方说这五千块钱是“保证金”，按期还钱的话就会退还。

这就是胡说八道吧！之后小张就再也拿不到那五千元了，每过一天就要罚款一百元，利息还会不断累积下去，三个月后就变成五万元了。他们手里还有他的人脉关系表单，并且给他的父母和辅导员打了电话。小张最后报警了，但是那些人换了另外一种方式继续诈骗。因此凡是要求你先付款的都是骗子，可以直接拉黑。

另外一种叫做“714高炮”的方式，借款期限为7天或者14天，利率非常高。这样的平台根本不管法律的事情，就是为了让你逾期，从而收取很高的滞纳金。曾经有个人向别人借了2000元钱，结果对方要求他归还款项3万元。碰到它就不要去碰它，否则就会万劫不复。

亲属和朋友开口：最困难但是应该首先考虑的一件事

在采访的过程中我发现了这样一个现象：人们宁可向别人借钱来支付债务，也不会向自己的亲人或者朋友求救。问原因的话，都说是“丢脸”、“害怕被人瞧不起”。我想问的是，面子到底值多少钱呢？

老周对我说过，在向大舅借钱的时候被拒绝了，所以心里很不舒服。但是他又打了第二通电话，并且没有用“借来周转”的话术，而是直接把医院出具的诊断证明拍给对方看，并且表示，“救命啊，一个月之后发年终奖金给你。”这一次有三个平时很少来往的老战友给他汇来了钱。

人和人之间，有时缺少的就是一份真诚的态度。把困难说清楚、把还款来源说明白了之后，大多数人都会伸出援手的。而亲戚朋友之间的借款一般是不用还利息的，最多也就是请他们吃顿饭而已。要比所有的理财产品都要好得多。不要因为一点所谓的面子而去让自己陷入危险之中。

最后说一些实在的话

那天老周筹到了手术的钱之后，他的妻子也很快康复了。他说自己以后再也不会有绝望的感觉了。我将采访到的一些案例整理成了一份内参，并发送给监管机构，据说其中有几家违规平台已经被查处了。

如果你现在急需用钱的话，请注意以下几点：越着急的时候就越要慢慢看清楚合同的内容。凡是让你感觉“很容易”、“不用查征信就能马上放款”的地方，后面都有你不知道的陷阱。查看通讯录之后再看信用卡以及正规银行的应用程序，最后才会去考虑消费金融的事情。对于路边的小广告、短信中的贷款链接等一律删除，并且不要去看它们。