网花不查征信能下款的口子真的存在？从业十年说点得罪人的大实话

上个星期三晚上十点左右的时候，我在关门的时候有一个做餐饮的小老板堵住了我的门口，手里拿着一叠皱巴巴的文件，满脸汗水问我可不可以网花可以不用查征信就可以下款的漏洞。其实这样的客户一年下来也有好几百个，打开他们的征信报告之后发现上面密密麻麻地布满了各种各样的查询痕迹，而正规银行早就把门给锁上了。这个哥们着急交房租的时候眼里流露出的那种绝望的感觉到现在我还记得很清楚，但是这位朋友并不知道，在市场上有很多打着“不查征信”的幌子来吸引人的广告，其中九成五都是为了给像他这样急于求成的人设下的圈套。

网花可以不经过征信系统吗？

讲真的，这件事要分两方面来说。所谓“网花”，就是你在各个网贷平台上留下的记录太多，把大数据评分给弄乱了。人们认为这些小平台和央行征信系统是两条路，并且现在已经到了2024年，稍微正规一点的持牌机构都已接入了。声称“不用查征信”的都是没有接入系统的小平台或者是专门来骗取你前期费用的骗子。上个月有一位顾客在网上找到了一个自称可以帮“黑户”贷款的人，但是该人要求先支付500元作为“包装费”，付完钱后就立刻把这位顾客给踢出了群聊。这是胡言乱语吧？

能够拿到贷款的途径，一般都会被调查一下。或者是查询央行征信系统，或者是查询百行征信系统，或者是查询同盾、蚂蚁金服等大数据评分系统。什么都不检查就可以给你放款的，我做了这么多年的业务了也没有这个可能。告诉你可以百分之百地获得贷款的中介机构，或者是为了收取你的服务费用而让你陷入困境的人。

网贷大数据花完了之后还可以在哪儿借钱

那么网络鲜花就没有希望了吗？不正确。做过上万个订单，有些方法可以使用，但是要降低自己的期望值，不能指望能够借到大额、低利率的钱。

第一种方式就是一些消费金融公司推出的“二押”类产品。是什么意思呢？也就是说你有车或者有保险，即使征信被扣分了，但是由于有了抵押品的存在，所以他们的风控标准就会降低。上个月有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，并且还有二十几条查询记录，一般的银行都会拒绝放款。但是他有一辆开过三年的本田车，后来用它在一家消金公司做了车辆抵押贷款获得八万元借款，利率比银行要高一些，但是也解决了燃眉之急。该类产品的征信查询一般是有的，但是不会直接否定一个人的所有条件，而是根据个人的资产状况来判断。

第二种方式就是一些地方的小额贷款公司所推出的线下产品。该类企业一般不纳入到征信体系中去，或者是只在地方性的征信平台上进行展示。我所说的不同的城市可能会有所不同，有的地方管理比较严格，小贷公司也必须全部接入。但是从整体上看，线下要比线上宽松一些，因为可以当面核实你的实际情况。你网花的原因可能是点了太多网贷，但是如果你有稳定的收入和真实的流水的话，线下风控经理还是会做综合判断的。

第三种方式就是所谓的“会员制”借贷，在这里就不多说了。首先成为会员，之后由平台为你找到资金方。这样的情况我不太推荐，因为虽然交了会员费但是不一定能拿到贷款，相当于花冤枉钱获得一个“优先审批”的权利，性价比很低。但是也有人用这种方法借到了钱，所以我只能告诉你，真的没有别的办法了，可以试试看，但是不要抱太大的希望。

声称“不用查征信”的说法是什么样的套路

这部分我要说一说，因为很多人在这里栽跟头。你在刷短视频或者浏览网页的时候，一定见过这样的“无视黑白户”、“秒下款”的广告。里面有很多陷阱，让人觉得非常可疑。

第一种就是纯粹诈骗公司。填写好资料之后，对方就说审核已经通过了，并且要求你先缴纳“保证金”、“解冻费”、“验证还款能力”的费用，数额从几百元到几千元都有。付了款之后就等着吧，对方会用各种借口让你再支付更多的款项，直到你意识到事情不对劲或者没有足够的资金为止。这样的案件报警也很难追查到人，因为对方使用的都是假的身份信息，在国外有服务器。

第二种就是“高炮”平台，即714高炮和55高炮等。借出1000元之后拿到手的是700元，在七天之后再归还款项为1000元，按照这个计算的话年化利率可以达到几千个百分点。因为它是违法的，并且不会去报给征信系统所以就不需要查询征信了。但是问题在于，你借了这样的钱之后后面就会有催收让你怀疑人生。我的一个客户向我借了三千块钱，结果利息越滚越大变成了两万多元，每天都接到各种骚扰电话，还有人把照片发到了通讯录里，最后还是靠家人帮他还清了债务。这件事到现在我还记得很清楚，那个小伙子都快被逼着要离婚了。

第三种就是“AB贷”的套路了。对方表示可以给你放款，但是要找一个有良好信用记录的朋友作为“担保人”或“紧急联系人”。实际上就是用自己的朋友身份去借钱，钱给到你手里，债务由你的朋友来承担。这是怎么回事呢？这就是坑熟人的意思。很多人为此而被坑，最后和亲戚朋友的关系也变得很糟糕。

怎样来判定一个口子是否可靠

说这么多坑的地方，那么如何辨别呢？给你一些有用的建议。第一种情况是，在放款之前要求你先支付费用的，全部都列入黑名单之中，正规金融机构是不会这样做滴。第二种方式就是比较利息高低了。年化利率大于24%的要三思而行，大于36%的就是高利贷了，连法律也不保护它。第三点就是是否有执照。目前可以放贷的机构都需要持有金融牌照，你可以到企查查上查询一下该公司的名称，并查看其经营范围中是否包含“发放贷款”或“融资租赁”的内容。如果没有的话就赶快离开现场。

另外一点就是不要相信所谓的“内部渠道”、“特殊关系”。我在这个行业做了十年，从来没有见过任何一个银行经理会直接为你打开后门。风控系统的审批全部由机器完成，人可以干涉的空间很小。认识银行内部人员的中介或者说是吹牛皮的人或者是骗取你的信息费的人。

网花之后应该做的是什么

很多人在找我之前都会问一句，“有可以放贷的地方吗？”但是我要说的是，你已经欠债了，说明你的债务已经达到一个临界值，在这个时候再去借钱，基本上都是寅吃卯长、越借越多。

见过很多这样的例子。去年有一个小老板做装修的时候，刚开始是用信用卡周转不灵，借了网贷之后就开始以贷养贷，结果越滚越大，到了五百万左右。每当我遇到他的时候，他就总是在寻找新的突破口，并且越走越偏、越借越多。后来按照我的建议停了下来和债主进行谈判，可以延缓也可以减免债务，尽管这个过程很痛苦，但是总算控制住了局面。

因此我的建议是：如果已经花光了网络费用的话，不要急于寻找新的出路，在现有债务的基础上进行整理和清查，看看自己到底还欠着多少钱、利息是多少以及哪些是最紧急的。可以向家人坦白的就坦白，能够协商延期的就协商。实在要周转的话，按照上面所说的比较可靠的方式去做，不要去碰高炮也不要相信骗子。停下要比奔跑更加理智。

具体的数字我已经记不清楚了，但是大致计算了一下，在这几年里来找我帮忙的人当中，大约有六成左右的人并不需要再去借更多的钱，而只是需要进行债务规划。但是很多人都在意识到这一点之后才迟到了。

最后要提醒大家的是，在网上搜索“网花不查征信也能放款”的信息的人，请想一想，如果真的有这样好的事情发生的话，会轮到你去享受它吗？早就被人占有了。面对现实不要急于求成，否则你会越陷越深。