被坑三万利息后，我总算搞清现在的借钱平台哪家利息最低最安全

2019年的时候我的脑袋进水了。

由于装修导致的钱的问题，在一个不知道名字的小额贷款平台上借了五万元，并且合同上写着年利率为百分之八，我当时还觉得自己的头脑很灵活。那么最后的结果是什么呢？各种各样的服务费、担保费、咨询费等等加在一起之后，到真正要还钱的时候才发现，总的费用已经达到了36%以上。那半年里我的生活就像鬼一般地过着，每月拿到工资后就会立刻消失不见，而且还要不断地去挪用资金来填补窟窿。也就是说当时我是被当作一只待宰的羔羊来对待的。

踩过坑、翻过车之后，我又花费了将近半年的时间来研究各个条款，并且还查阅了几十份裁判文书网上公布的案例，这才弄清楚其中的事情。你也是在犹豫不决吗目前哪个借贷平台的利率最低、风险最小不要急于购买，在听完我用血汗钱所得到的经验之后再做决定。

银行系的产品：利率很低，但是很多人的第一站就是错的

说实话，在所有平台上，没有哪一个可以和银行相比。

目前我主要是使用招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”。两者的年化利率，资质稍好的大概在3.5%-5%左右。上个月底我有一笔资金周转的问题，招商银行给我的年利率为3.65%，借出一万元的话，每天只需要支付不到一元的利息。相比起那些动辄日息万分之五以上的平台来说，简直就是免费赠送了。

但是人们仍然认为银行利率很高吗？

因为看到的是“展示利率”，而不是“实际利率”。银行APP首页上出现的诱人数字一般为优质的客户所享受的“券后价”。大多数人都会点击进去看自己的额度是多少，出来之后的利率大概在8%-10%左右。这件事情很让人失望，人们看到这些数据之后就会认为银行也没有什么了不起的地方，于是转身选择了网络借贷平台。

行业内的人才知道的一个小秘密是：银行的利率折扣券，并不是由系统自动发放出来的，在某个时间点上才会有人去领取它。比如说每季度末或者是年底的时候，银行会有揽储或者放贷的压力，那么你在APP里面点击“利率优惠券”的话，基本上可以拿到一张降息券。去年12月28日那天我就蹲到了一张八折券，把原来的四点二百分之的利息降到三点三六百分之一。

互联网巨头平台：虽然方便了用户，但是利率很高

除了银行之外，人们使用最多的是支付宝借呗、微信微粒贷和京东金条等产品。这些平台的安全性是没有问题的，因为它们都属于大公司，并且不会出现跑路的情况。但是关于利息方面，则有很大的不同。

我的借呗当前的利率为万分之三点五，即年化率12.6%，而微粒贷则稍高一些，为万分之四，年化率为14.4%。这样的利息已经很高了，但是比起那些非法集资网站要好很多。如果只是一时周转一下十来天半个月的话，可以使用。

但是要小心的是，这些平台有一个“暗藏危险”的地方就是经常提高额度的时候会查询征信。每次点击“查看额度”都会在你的征信报告中增加一条关于“贷款审批”的查询信息。有一次我忍不住连续点了四五个平台上的“看看我的余额”，结果过了两个月之后我去申请银行装修贷款就被拒绝了。银行经理私下里对我说，“因为征信查询太多，所以系统认为你是非常缺钱。”

那么你想要找的是目前哪个借贷平台的利率最低、风险最小千万不能把所有的平台都去测试额度。这就是在为自己的信用打下基础。

“利息很低”的广告不要相信

你一定也收到过这样的短信：“某某金融的日利率只有万分之二，最高可以借到二十万元。”。看样子是很有吸引力的吧？这是典型的引诱方法。

“低到”是指对征信良好、财产丰富的少数人而言。普通人的点击概率很大就是另外一个故事。我的一个做小本生意的老朋友老张，在去年急需资金的时候看到了某个平台年利率只有4.8%，于是兴奋地去申请了五万元。结果批下来之后发现除了利息之外还有“担保费”、“服务费”，加在一起的实际年化利率为24%。因为着急要用钱，所以他只好硬着头皮签了合同。

行业内公开的秘密就是：以低利率来引诱你上钩，再用各种附加费把利息补回来。正规的平台，在合同中会把所有的费用都罗列得很清楚，让你很难仔细阅读；而那些不正规的平台，则是直接不提这些费用，在你还款的时候才告诉你实际数额与预期不符。

怎样才能一眼看穿真实的利率呢？

不要相信广告上所说的“日息”、“月息”，这些都是障眼法。你要关注的一个指标是IRR（内部收益率）。目前很多正规的平台都已经被监管部门要求要显示年化利率了，但是有的却隐藏得很深。一种比较笨的方法是打开计算器，把总的还款额减去本金之后的结果除以本金，然后再除以借款年限得到的结果应该就是你所承担的资金成本了。当该数值大于24%时就应当引起注意；而大于36%的时候，则属于非法高利贷范畴。

那么应该怎样做呢？我提出的意见

如果此时你真的需要用钱的话，不要去向他人询问目前哪个借贷平台的利率最低、风险最小首先提出的问题是：你想要多少钱？可以等待多长时间呢？你的信用情况如何？

如果你的信用记录很好，并且不需要马上使用这笔钱的话，在线下的时候也可以去申请一下银行的消费贷款或者是经营贷款。利息很低，可以节省很多的钱。去年我把之前的一些高利贷换成了现在的低利率贷款，一年下来少付了将近八千元的利息。拿到这个钱之后就可以好好地吃一顿饭了吧！

如果您的征信有瑕疵或者急需资金的话，那么可以考虑使用支付宝、微信、京东等大的平台来解决。尽管利率较高一些，但是比较安全和公开，并且不会有暴力催债或者乱收费的现象发生。

至于那些连名字都叫不出来的、广告铺天盖地的野鸡平台，听了我的一句话就别想再有下文了。如果借出去的话，你就会受到剥削。

这条河流很深，只有自己走过的路才知道其中的风险，其他的就不知道了。但是有一个可以确定的事实就是：任何主动给用户打来电话进行贷款推销的人，无论他们声称的利率有多低或者放款速度有多快，都属于诈骗行为。

下一次遇到“低息贷款”的时候，请先看看自己口袋里有没有钱，然后再想一想当年为了上大学而向父母借的钱是多少。