那些号称今天还能下款的口子，到底哪些是真机会？

上个星期三晚上十点左右的时候，我接到了一个电话，对方是一位做餐饮的小老板，说话都开始发抖了。

第二天他就得向供应商付款了，还差8万元，否则对方就会停止供货，这个星期他的生意也就完蛋了。一整晚都在网上搜索“今天还有没有可以下款的地方”，添加了五六个所谓“渠道”的联系方式，有的要求先付押金，有的让其下载各种各样的应用程序。

这样的情况我已经很熟悉了。

过去的三年里，我去采访了四十余位和他一样的借款者，并且与数十名贷款中介以及银行审批岗位上的工作人员交谈过。老实说，那些声称自己是今天的贷款还有没有可以下的口子十个当中有八个人都是陷阱，另外两个人你可能也碰不到。但是这个行业的特点就是，在急需资金的时候最容易出问题。

当天放款所用的资金来源是什么？

结论是有的，但是没有你想像中的多。

很多人的看法就是现在的互联网金融已经很发达了，秒批秒放不应该是这样的吧？其实要看具体情况来定。银行系的消费贷款产品比如建设银行的快贷、工商银行的融e借等，如果用户属于白名单的话，是可以实现秒到款的。但是可以马上到账的人，并不会在半夜里四处寻找漏洞。

去年我去采访了一位在某股份制银行做客户经理已经六年的同事，他说给我听：该行系统的晚上十一点到五点之间进行批量操作，在这段时间内提交的贷款申请，要么立刻被拒绝，要么进入人工审核名单，次日早晨才会有人去处理。

所以说银行也要休息一下。

那么标榜“24小时放款”的小贷公司又如何呢？也就是说你要看清它的资质。去年我对二十多个网贷平台进行过调查，并且发现了这样一个规律：如果利率合法的话，那么审核就会比较缓慢；而如果是秒批的话，那么总的费用一般都会达到年化36%以上。

这件事没有是非之分，看你愿意付出什么样的代价。

“今天可以下款”的漏洞又有哪些呢？

最荒唐的一次采访对象就是去年11月份的那个。

杭州的一个电商姑娘为了准备双十一的货物而缺少资金，在网上找到了一个“当天必下”的中间人。对方要求她先付500元作为“资料费”，之后又说需要再付2000元作为“验资费”来证明自己的还款能力。当时的她头脑发热，所以才这样做的。

结果呢？

对方收到钱之后就给她拉黑了。她去报警了，但是警察告诉她这是经济纠纷，并且建议她提起诉讼。但是该微信号并没有进行实名认证，在案件一直没有进展的情况下。

被诈骗的事情我已经遇到很多次了。常见的套路有以下三种：

• 放款之前收取费用：正规的金融机构不会在你的账户里有钱的时候就向你收取费用
• 让用户下载非官方的应用程序：该应用程序会窃取用户的通讯录、照片等信息
• “黑户也可以申请”：你的征信这么差还可以贷款吗？人家为了什么来帮助你呢？

说白了就是那些标榜“不用查征信、不用查负债、当天就能放款”的都是骗人的或者是高利贷。正常的人都会借钱给一个人，这个人有很糟糕的信用记录吗？

这并不是对人的一种歧视，而是根据风险控制的要求来做的。

可靠的当天放款途径是什么样的呢？

我的一个做建筑材料生意的朋友上一年因为资金运转不畅而向我倾诉过这件事情。他曾用过一些方法来尝试解决这个问题，但是最后还是选择了银行系的消费贷款最为稳妥。

他觉得如果自己有一张工资卡、房贷或者是大额存款的话，在哪家银行都可以去申请消费贷款。白名单客户审批的速度可以很快，有的甚至只需要几分钟就可以到账了。

另外一种人所不知的方式就是城商行的线上快贷。上个月我去采访了一位东部城商行产品经理，他说该行的快贷产品，在每天早上九点至十点以及下午两点至三点之间，通过率要比其它时段高15%左右。

为啥？

由于这两段时间就是他们风控系统的更新额度池的时间段。此消息没有出现在任何官方文件里，在公司内部流传的是这样的说法。

当然，这样的小道消息你可以听听就算了，不同的城市和银行可能会有所不同。我对华东地区的了解比较多，对于其他的地方就不敢随便说了。

如果真的需要马上使用的话

给出以下几点有用的建议：

第一，查看自己征信报告。现在的手机银行APP就可以查询到信息，并不需要去网点了。如果近两个月内你已经查询过六次以上的话，那么基本上就不要抱有今天能放款的想法了，先把你的征信养好再说吧。

第二、不要随便找医生看病。我采访了很多的人，发现一个规律就是：越是着急做出的选择，在之后所要承担的责任就越大。有一个做服装批发的老板急需用钱去借钱，但是因为利息太高，所以很快就欠下了一笔巨款，并且连带抵押了自己的两套房子。到今天我还记得他说过的话：“早知今日如此，还不如不干这个活。”

第三种情况就是金额不是很大时，使用信用卡进行现金分期可以最快的速度来解决资金问题。很多人都忘记了信用卡有这个功能，尽管利率很高，但是比较规范和公开，并且当天就可以到帐。

不要被“当天放款”的宣传语骗了

用户在使用各种各样的贷款产品的时候，会发现其中存在一些有趣的现象。

凡是标榜“秒批秒贷”的，一般都会在利息、费用等方面有猫腻。例如某个平台声称可以做到“五分钟后就到账”，但是它的综合年化利率却达到了35.9%。借给对方一万元钱，一年之后还要还将近一万四。

那么合理的利息产品又该如何选择呢？审批的时间一般为1-3个工作日。银行并不是慈善组织，风险控制做的越好，资金的成本就越低，你得到的利息也就越少。这是一个选择的问题。

想要快速的话就要付出更多的代价；而如果要节省时间的话就只能忍受等待了。

声称很快又很便宜的产品，或者是说谎的人或者之后会有你想不到的问题。这一行并没有很多“既想又不想”的事情。

去年有一位读者给我说，在某平台借款的时候，合同上写着年利率为12%，但是他还了三个月之后才发现本金一点都没有减少，全部都是用来支付利息的。再看合同上的条款，上面有服务费、担保费和咨询费等项目，并且这些费用之和还要高于贷款产生的利息。

这样的套路很多。

所以我要告诉别人，在签订合同时要仔细阅读每一项条款。尤其是小字和括号里面的内容才是真正的决定你要付多少钱的地方。

不要傻了吧，别人是不会告诉你的。

说点实在的

写了那么多，其实就是一句话的意思：说今天可以下款的都是骗人的。

如果是真的需要借钱的话，可以先向亲朋好友求助，如果面子上过不去的话就可以借条的形式来收取一定的利息；其次是查看银行推出的消费贷款产品；最后就是使用信用卡进行分期付款了。在网上搜索到的“渠道”，十个人里面就有九个是想把你宰杀掉的。

我采访了很多的人，但是没有见过有人通过高利贷发家致富。

你现在所处的困境，可能会使你觉得天都要塌下来了。但是我相信，借错钱的结果要比目前这种困境更加糟糕。