白条信用借款怎么样还，梳理5个黑户可以下的贷款app

昨天下午一上班，柜台上就有一个小伙子和大堂经理吵架，说自己的钱已经存进去啦，但是系统还是显示没有还款呢？听了会儿之后我就忍不住去看了他操作的记录，心里不由得叹了一口气。其实也就是很多的人不明白白条上的借款怎么还款后门的事情，认为只要把钱打到账户上就可以万事大吉了，但是却把本来很好的征信弄坏了。看着这个孩子很聪明的样子，为了这件事差点哭了的孩子，我真是很难过。

说实话，在银行工作这么长时间以来，“冤死鬼”见过很多次。我们公司开会时，领导总是讲到风险管理，但是对外发布的广告语中从不涉及这方面内容。今天我豁出去了，不管怎样都要把事情说清楚，这笔钱怎么还才不会吃亏也不犯错误。

那么这个东西和信用卡又有什么区别呢？

很多人大概都会问到：“经理，白条就是信用卡吧？”其实我已经听腻了这句话。尽管它们看上去很相似，但是这两者在系统中所受到的不同待遇却是天壤之别。信用卡还款有容时差，在大多数情况下银行会给你一个1-3天的时间来还款，这段时间内如果再发生新的交易就不会算作逾期。但是白条这种东西，特别是那些消费金融公司的贷款，很多都是没有一点情面可讲的。

上个月十一号的时候有一个做建筑材料的老李因为记错了规则而出现了问题。他认为和信用卡一样有“容时容差”的功能，但是实际上只过了不到一天的时间就还款了。第二天就赶紧来找我问可不可以取消逾期记录。我只能无奈地点点头告诉他自己系统会自动上报到征信里去，并且人是不能干涉的。那时候他的懊悔之情至今我还记忆犹新，于是拍着大腿说道：“糟了，这半年的流水都白干了！”

因此不要用信用卡的经验来套用到这里来。首先要弄明白合同里面是否有宽限期这一条。不同的产品，在不同的城市可能会有所不同，而且去年与今年的政策也有可能不一样，所以不能凭空想象。

自动还款的事情可以做到吗？

我见过很多人办理完业务之后就把事情丢给别人去处理，选择自动还款也不过问一下。这就是在为自己的行为埋单。知道自动还款会从什么时候开始扣除吗？有些产品的起始时间是早上十点，而结束时间则是晚上十二点之前，但是在这两者之间有一个很大的风险点，那就是银行卡的额度限制。

上个月有一个小女孩也办理了白条借款，并且设置好了自动还款功能。结果到了还款日的时候，她的这张信用卡由于前几天用来购买理财产品而转出了一笔资金，所以余额不够。系统扣款不成功，并没有给用户发送短信通知（或者是发送了但是用户没有收到）。于是就出现了这种情况：等到她发现了问题的时候，事情已经过去好几天了。这件事应该向谁申诉呢？系统是死板的，人是有生命的，把所有的生命都交给了系统，我认为这就是一种赌博的行为。

我的意见是即使设置了自动扣款，在每个月到期之前两天还是要自己检查一下账户里的钱有没有足够的。再看一眼就可以避免很多不必要的麻烦。不要认为我会啰唆，到时候征信一黑了你就想哭都没有地方可以去了。

弄明白“白条信用借款怎么还款”的两个重要环节

以下为一些网络上找不到的信息。人们只知要还钱，并不清楚把钱存到哪里去了。我们银行内部审批时会查看征信情况，有一个不成文的规定就是看“当前逾期”与“历史逾期”的比重不同。

如果在最后还款日当日下午四点之前把钱存到账户里的话，大多数系统的T+0入账功能就会起作用，在这个时候征信报告上就只会显示出“正常”的状态。但是你如果是晚上十一点钟之后才转账过来的话，并没有超过一天的时间限制，但是有的系统已经开始运行批量处理程序了，在这种情况下会报出“逾期一天”的信息并上报给相关部门。尽管有些机构表示有宽限期，但是具体的数值我已经忘记了，大概就是部分机构内部有一个“容错名单”，如果我是优质的客户可以被自动免除，但是对于一般的客户呢？完全没有可能。

所以，白条上的借款怎么还款最好的办法是什么？我所知道的经验就是：坚持“提前两天”的原则。不要等到最后一刻才开始做事情，也不要等到最后一分钟才去做事。银行系统的批量处理时间我们普通人都无法掌握，所以不能去猜测那个时间段，而应该把钱提前存入账户中。

分期付款中存在的一些问题要弄明白之后再行动

客户问我说：“经理，我被要求分期付款了，手续费只有几分钱，这样合算吗？”听了这句话之后我就想笑了。多少厘米呢？那就是给你计算出来的表面数据。其实把“手续费率”用IRR公式反向求解的话，年化利率就会让你大吃一惊。

比如说借一万块钱，分成十二个月来还的话，每个月要交百分之零点五的手续费。年化收益率为6%，是这样吗？非常错误。因为每一期都有一部分本金在偿还，但是手续费是按照全部本金收取的。你所承担的风险越来越小，而支付的成本却没有变化，那么这个实际的利率就会接近于12%。这件事情比较复杂，但是你要记住的一点就是：凡是让你分期付款的东西，在确定好总的费用之后再看那些“日息”、“月费”的说法是不是真的。

我认识一位做餐饮的小老板，因为这个所谓低费率的原因而上当受骗，向别人借了五万元来周转。但是生意并没有做好，每个月要还几千块钱的贷款让他很为难。之后他就和我说：“要是早知道会这么高的话，我当初就不用去借钱。”世界上哪里有后悔药可以吃呢？

提前还贷其实也存在一定的风险

这是很多人都不能理解的一个地方。我现在有钱了，我可以早点把钱还掉吗？可以，但是要看合同上是否有违约金条款。有的产品你可以借到三个月之后还没有人来催你还款，而有的产品你只要敢提前还款就会被收取违约金。

前几天有一个客户的年终奖金想要用来偿还之前的债务。查询系统之后发现提前还款要支付违约金，比例为剩余本金的3%。他说：“我现在有钱给你们还不愿意？”银行当然不愿意，你早走一步的话，他们赚到的钱就会少一些，所以只能从你的身上找回差额。这件事没有道理可讲，在合同里明明白白地写着，当初签合同时你怎么能不仔细看看呢？

所以不要认为提前还款就是给银行送钱，人家就会让你继续使用。在资本游戏里，规则是由别人来制定的。如果你要提前还款的话，在办理业务之前一定要把这个问题弄清楚。

那么真的没有钱了怎么办呢？不可以不回应。

这个话题比较沉重，但是必须要提一下。如果遇到困难的话，不联系就很难了，很多人第一反应就是关机、换号、玩失踪。我不建议这样做。这就等于断了自己的退路。在银行内部系统的“失联”是一个非常糟糕的标签。一被贴上这样的标签之后，在办理任何事情的时候都会引起风控系统的注意，包括开一个储蓄账户也是如此。

应该在账单到期之前就和客服取得联系。知道打电话很难，但是还是要去打。提出自己的困难，并且请求延期或者是重新分摊。不一定能够实现，但是至少留有“非恶意逾期”的痕迹。我的一个客户去年因为疫情生意不好，但是他主动找上了机构，并且提供了一份亏损证明，最终得到了减免利息只还本金的机会。

虽然这种情况很少见，但是它已经决定了你在金融界能不能继续生存下去。人活着，事情总可以谈一谈；人死了（指失联），那就只好按照诈骗的方式来处理了。

写了这么多，其实就是想告诉各位读者，借钱不同于买菜一样简单直接。各种各样的规定和条款都是一些为了让你出错之后收取费用而设下的圈套。不要等征信出了问题、高铁不能乘坐了、孩子上不了学的时候再去研究这些规则。到那时你再来向我求情的话，我就真的没办法帮你了。

下一次去办理类似的事情的时候，把合同里关于“还款规则”、“逾期标准”和“提前还款违约金”的条款都找出来仔细研究一下，并且如果不懂的话一定要向别人请教，不要装作很了解的样子。现在这个时代，没有哪个钱是凭空吹出来的，保护好自己的信用记录要比任何东西都要重要。