银行内部人透露：比较简单的借款口子其实藏在柜台里

说实话，我这样写有些违法了，但是看到那么多的人因为外面的歪门邪道而倾家荡产，我心里很不是滋味。上个月有一个姓周的小老板来找我们网点咨询贷款的事情，他已经因为网络借贷的问题弄得焦头烂额了。他认为银行的大门是关闭的，并且认为没有这么绝对。之后他又用我们行的一款产品，在三天之内拿下了20万元的资金，而且利率也比之前从其他渠道借钱要便宜很多。人们到处寻找的是比较容易获得的贷款渠道但是真正的好路却在他们不屑一顾的地方。

为什么你会选择简单的借贷途径，但是这些途径都不可靠

讲真的，这件事情很神奇。我坐在柜台后面每天都能看到有人拿着手机上显示的“秒批30万”的信息来找我询问是否可以办理。我看了一下，原来年化利率是8%，但是加上各种费用之后总的成本能达到24%以上。这就是借债的意思，并不是借来的钱。

为什么人们宁可相信广告而不相信银行呢？也就是因为“麻烦”这两个字把人给吓住了。一想到要去银行办理手续、提交资料、等待审核的过程，很多人都会放弃。那么最后的结果是什么呢？转眼之间就掉入了网络贷款的陷阱之中。

装修的老周老板也是为了方便才这样做的。点击了几下之后，钱很快就到了账户里，但是等需要还款的时候就发现已经没有能力偿还了。来见我的时候他的手在发抖。问我为什么不去银行问一问，他说害怕被拒绝、担心办理手续麻烦。这是胡说八道吧！

银行内部没有文字记录的标准

我在这个领域工作了八年的经验告诉我，有一些事情之前不敢讲出来，现在可以公开了。银行的审核标准和外界流传的说法不一样。

人们普遍认为有不良信用记录的人很难得到银行贷款。实际上并不是这样。我们查看征信的时候，并不是在看“结果”，而是在看“态度”。是什么意思呢？如果因为粗心没有及时归还款项，导致信用卡出现几百元的小额逾期情况，在逾期一天到两天之内的话，这属于“非恶意逾期”的范畴，只需要出具一份说明就可以通过审核。但是如果你拖欠不还或者经常去申请网贷，使得自己的征信报告变成了一张“花瓜”（即征信报告中有很多负面信息），那么就算是神仙也无法帮你了。

还有一件事情在网上是找不到的。我行有一个不成文的规定，在每月二十号至月底这段时间里，审批通过率要比月初高出一些。是什么原因呢？因为月底要完成业绩指标，所以任务没有完成的情况下，领导着急了，审批就会比较宽松。这件事我可以匿名说出来，换一个地方再问一下吧，有谁会承认呢？

另外各个支行的权限也是不同的。有些支行只可以办理小金额业务，而另一些支行则拥有“绿色通道”的权利。找到正确的地方就可以达到事半功倍的效果。不同的城市可能会有所不同，我不能确定得很清楚，但是大概的思路是一样的。

最容易申请到贷款的渠道通常会被人们所忽视

说了很多之后，到底是什么意思比较容易获得的贷款渠道？直截了当地说出几个人的名字，并且不拐弯抹角。

第一种是公积金信用贷款。这东西其实很有价值，但是人们却忽略了它的存在。只要你连续缴纳住房公积金一年以上，并且基数还可以的话，不需要抵押也不需要担保就可以申请到贷款了。利率是多少呢？年化率在4%上下或者更低一些。很多银行都推出了这样的一个理财产品，名称不同而已，“公积金贷”、“工薪贷”等等。老周最后办理的就是上面提到的那种情况，他的征信有些问题，但是公积金基数很高，我们看重的是他有稳定的收入以及还款能力。

第二项就是社保贷款了。和公积金一样，适用于公积金缴纳金额小或者无公积金的情况。利率比公积金贷款稍高一些，但是要比民间借贷好很多。

第三种就是大家都不太清楚的按揭房信用贷款。你的房贷已经还了一段时间了，在银行看来你的资产情况还可以，所以会给到你一笔信用贷款。该产品逻辑为：房子已经被银行抵押出去了，想跑也跑不掉。这件事情很多人都不清楚，白白浪费了自己很多资源。

办理过程中需要注意的一些地方

申请时填写表格也是有要求的。不要傻乎乎地填上“投资理财”、“炒股”，用途要写成“日常生活开支”、“装修”、“旅行”等合法的理由。你的投资被风控看作高风险而拒绝了。这并不是教你怎么造假，而是教你怎样讲话。借钱来装修和借钱去炒股，在银行看来的风险级别是一样的吗？

另外，在申请前3个月不要随便点击网贷申请链接。每次点击都会在征信报告中增加一条查询记录。我行内部系统的评分模型，如果查询次数过多的话就会被直接拒绝，并且没有人工审核的机会。这件事到今天我还记得很清楚，有一个客户的资质虽然很好，但是因为太不小心地点了七八个网贷测额度的功能，所以来到我们的系统都无法通过。

不要被“简单”这两个字所欺骗

到此为止我就要泼冷水了。所谓“简单”，就是指你的条件符合要求。你没有任何东西可以用来证明自己，而且你的信用记录也很糟糕，那么你就只能去找高利贷了。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过之后，很多银行的风控都变严了。过去可以忽略不计的小问题现在已经会被无限扩大。因此不要相信外面那些天花乱坠的宣传，比如“黑户也可以做”、“不管征信”。胡说八道。银行并不是慈善组织，把钱借出去就要收回来的。

老周拿到执照之后就请我去吃饭了。我没有去，并不是因为我高人一等，而是因为有规定不能去。但是我对他说了一句：“以后遇到困难的时候，先到银行里问问看，不要自己乱搞。”。当时他就拍着大腿说，“要是早知道这样的话就好了，何必走那么多冤枉路呢？”

外面标榜可以“秒下款”的平台，你们想过没有，它们靠什么来给用户发钱呢？是为了要回你的本金吗？为了得到你的利息、手续费。天底下没有白吃的午餐，越是容易得到的东西，付出的代价就越大。

我知道这里的情况，但是不能随便在别的地方说起。但是有一个可以确定的事实就是：正规途径总是要比非法手段要安全得多。去银行办理贷款的话，利率和合同都是公开透明的。当你去借网贷的时候，合同里面有多少个陷阱你是不可能发现的。

不要再到处寻找所谓的“内部关系”了。真正有效的途径就是直接去银行网点找一个值得信赖的客户经理聊一聊。把你的情况说明白，能够办理的话就办理，不能办理也得有个说法。要比网上试错好上一百倍。

下一次遇到资金短缺的情况时，可以先查看一下自己公积金、社保账户里的余额，然后再去问一问房贷银行是否有相关的理财产品。这就是正确的做法。