我试了那些所谓的黑户手机贷款口子，发现综合评分不足有负债都能下款是真是假

午夜2点的时候，阿强看着手机屏幕上蓝色的灯光，在上面看到自己已经拒绝了八次的贷款申请。作为征信“黑名单”用户，手中握有一张张逾期账单，综合评分已经很低了，在这样的情况下，他想找到一些传说中的“漏洞”。很多人的搜索内容是没有身份信息的人可以申请手机贷款的方式有哪些，或者寻找综合评分不够的话，即使有负债也可以下款的平台那么被人们当作救命稻草的一些途径到底有没有呢？如果有的话，后面会有什么样的风险呢？既然大家对这些问题都很关注，那我今天就来把这些隐藏起来的渠道给揭开了。

市场上流传的一些所谓的“黑户口子”其实并不是真正的银行手机贷款产品，而是一些特殊的形式。第一种类型是消费金融公司专门的分期业务该类平台一般和手机卖场进行合作，并且对于用户的征信要求比较低。比如一些持牌消费金融机构推出的产品——“购机贷”，其额度一般在1000-5000元左右，期限为6到12个月。该类产品主要是把钱直接打到商家账户上，并不是给用户的，所以风险较小，所以对于有负债但是稳定工作的用户来说，通过率要比单纯的现金贷款高很多。但是利息常常被包含在服务费之中，总的年利率可以达到24%左右。

第二类则是回租的方式或者租赁平台这是现在黑户圈里流传很广的一个“口子”。用户把自己的旧手机或者新手机抵押给平台，并没有把手机交给平台，而是由平台进行评估之后再放款。该类平台的额度范围很大，从几百元到手机价值的八成都有可能，期限也很短，一般只有七天、十四天或者是一个月。尽管它们宣称可以忽略黑白户的问题，但是实质上就是高利贷，在出现逾期的情况下，手机会被远程锁定，并且还会产生一笔不小的“解绑费”。

除以上两种之外，还有以“备用金”名义存在的小贷公司。该类平台的额度很低，一般只有几百到几千元，并且只对综合评分较低的人群开放。它的审核方式依靠的是大数据风控而不仅仅是央行征信了，如果用户的欺诈行为不是特别严重的话，即使存在债务问题也能够放款。但是这样的平台期限很短，一般是7-30天左右，属于典型的“救急不救穷”的类型，并且催收手段也比较激烈。

用户的评论褒贬不一。部分用户在急需资金但是正规途径被拒绝的时候，回租模式可以解决燃眉之急，速度快，并且按时还款没有大碍。但是更多的用户抱怨说，这些平台实际到账的钱远远少于申请时的额度，并且有“砍头息”的情况，比如借款3000元只收到2400元，过了7天之后又要归还3000元，这样就给用户带来了很大的经济负担。对综合评分不够高的用户而言，这样的平台就是“饮鸩止渴”。

对它的优缺点进行分析，优点是门槛很低，基本上不会查询征信或者轻度负债，放款速度很快，可以用来解决严重的征信问题的人群。缺点也很明显：利率和各种费用非常高昂，并且远远超过了法律所规定的上限；合同条款很复杂，很容易被套路贷利用；暴力催收的风险很大，可能会打伤亲朋好友。对于想试一试的用户来说要做好心理准备这不是一个长久的办法。

在申请这些平台的时候要注意以下几点。第一、看清合同利率额度并不是唯一的标准，还要考虑一下年化利率是多少。第二、保护个人隐私很多黑户都会请求读取通讯录，一旦同意了之后就很难避免被骚扰的情况发生。最后要量力而行，如果连最基本的生存费用都无法保证的话，那么盲目地去借钱只会使债务的雪球越滚越大，到最后无法还清。

下面是用户们常常提出的一些问题和回答：

问：真的可以没有征信记录也可以贷款吗？
答：从理论上讲是存在的，但是发生的几率很小。所谓“黑户下款”，一般是指没有查询央行征信的平台，但是只要大数据发现有未结案的执行案件或者严重的逾期记录，仍然会拒绝放款。

问：综合评分不包括哪些内容呢？
答：一般是指申请人被大数据风控模型打分较低的情况，其原因可能是有多头借贷、负债率高、工作不稳或者多次申请贷款被拒绝等。

问：手机回租的方式是否安全呢？
答：风险大。虽然不用提供实物担保，但是手机的数据可能会被盗取，并且高昂的“评估费”、“服务费”使得真实的借款成本非常高昂，所以不推荐长时间使用。