征信黑花了能怎么办？别慌，五年前我也差点栽在这事儿上

上个星期三下午的时候，有一个小伙子很着急地来到我的面前，一进屋就对我说：“老师，征信黑了之后应该怎么办？下个月我就要买房子了，现在还来得及吗？说实话，这些年我已经听腻了这些问题。看到他满头大汗的样子，我觉得这就是当年的自己——那时候我还很年轻，在银行里工作不久，由于不了解规则而出现了两次信用卡逾期的情况，在申请贷款的时候也被银行经理用一种鄙夷的目光拒绝了，这样的感觉一直到现在我还记得很清楚。

很多人的第一反应是“完了”，认为自己从此与贷款无缘了。其实并没有想象中那么严重。征信花和征信黑是完全不一样的概念。“花”指的是查询次数过多或者存在一些轻微的恶意逾期行为，就好比脸上长了一些小痘痘；而“黑”则指的就是连续逾期九十天以上或者是被列入失信人名单的情况，这就属于严重的伤害了。弄明白两者之间的不同之处之后，你才能够有的放矢地去解决它。

首先弄清楚自己的征信是“黑”还是“白”

我见过很多客户拿着报告来告诉我自己的征信出了问题，但是当我查看的时候才发现原来是某个月没有按时还上贷款而已。其实不算什么大事。银行审批有一个不成文的规定叫做“连三累六”，即连续三个月以上逾期或者累计六次以上逾期才算是真正的“黑名单”。如果只是一两次逾期，并且数额也不大，大多数银行都会睁一只眼闭一只眼。

但是“花”要比“黑”更加常见、更加隐秘。“花”的数量多，“黑”的数量少。去年有一个做电商的客户，一年点过二十几次网贷额度查询，每次都只是看看能不能批到多少钱，最后一点也没借到，但是征信却被查得一干二净。看到这样的查询记录之后，银行的人心里就会产生疑问：这个人一定很缺钱吧？四处借钱的话肯定有问题。在这样的情况下，征信出现问题了怎么办就变成了一个很难解决的问题。

不要相信网上的“洗白”广告

说到这儿我就不高兴了。市场上声称可以“清除逾期记录”的中介机构中，百分之八十以上都是诈骗分子。征信记录是由中国人民银行征信中心进行管理的，那么哪家公司会有如此神通广大呢？不要这样子啊。正常的异议申诉是有存在的，但是前提是你所欠下的债务不是由于你本人的原因造成的，例如银行系统出问题、被他人盗用身份进行消费、或者是疫情期间的一些特殊情况等。如果是因为自己的钱没有还上而想要花钱消灾的话？没有可能实现。

我有一个朋友，在去年的时候相信了中介的话，并且花费了八千元来“清洗”自己的征信。那么结果是什么呢？六个月之后征信记录没有任何变化，中介已经提前撤出并销号了。这样花钱就是白白浪费掉。因此我的建议是：如果有闲钱的话，还不如老老实实地把欠款还上，然后再安心地等待时间消除不良记录。

根据不同的情况进行相应的处理

既然已经知道出了什么问题了，那么接下来要怎么做了呢？把常见的情况分成几个类型来给你看，你看看自己是哪种类型的。

情况一：已经逾期并且已经还款了，但是仍然有记录

最常见的就是这种情况。人们认为把钱还上之后，记录就会消失。怎么会发生这样的事情呢？按照《征信业管理条例》的规定，在还清债务之后，不良信息要保存五年。这五年的计算是从你把钱还上之后才开始的，并不是从你逾期的时候就开始计算了。

那么这五年就可以白白等待了吗？并不是完全这样。如果以后能够持续地有好的还贷表现的话，新产生的记录就会逐渐替代掉老的记录。银行在审核的时候主要看的是过去两年内的情况分量比较重。其实也就是后面的你规规矩矩点就行，两年之后很多贷款都可以批下来了，并不是非要等到五年才批。一般情况下，中介不会把时间点告诉给客户。

第二种情形就是查询次数过多，“花”掉很多钱

没有办法的话就只能“养”了。怎样饲养呢？在接下来的六个月内不能点击任何一个网贷或者信用卡申请的链接。每次点击都会产生一个查询记录，看上去就像是你到处寻找可以用来解决问题的钱一样。通常我会建议客户把手机上的所有借贷APP通知全部关闭，眼睛不看心里就不会想，手也不容易乱动。

去年有一个女孩找到我说她的征信有问题，很着急。让我乖乖地“静默”八个月之后，在上个月的时候我去申请汽车贷款，并且被批准了。那时候她还不能相信，认为没有贷款怎么能够拿到贷款呢？这个逻辑听上去很不合常理，但是银行却总是偏爱那些“不需要借钱”的人。

一些容易被忽视的操作步骤

到此为止，我还要补充一些大家可能不太清楚的小事情。在网上的文章中很难找到这样的信息。

第一种情况就是你的逾期是因为银行方的原因造成的，例如扣款不成功或者系统故障等，这时候要进行申诉。以前有一个客户的自动扣款系统，在还款日的时候出现了宕机的情况，所以他就产生了逾期。之后他给银行客服打电话，并且到人行征信中心提出异议，一个月之后这条记录就没有了。虽然这种情况很少见，但是遇到的时候也要争取。

第二、各个银行对于征信的态度不一样。国有大行要求严格，股份制银行比较宽松，而城商行、农商行则更加自由。具体的数字我已经记不清楚了，但是见过征信花得很烂还可以在农村商业银行批到贷款的情况。如果一个申请被拒绝了，并不意味着所有的申请都会被拒绝，可以换一个地方再试一次。

第三就是申请贷款的时间要选好。季度末和年底时分，银行为了完成业绩指标而放宽了审批条件。不同的城市之间存在差异，但是大致的规律是存在的。我的几个做小本生意的朋友，在这个时候去申请的话，通过率会比较高。当然前提是你自己的资质不能够太过离谱。

我的真心建议

写了那么多之后，我想要说的是掏心窝子的一句话。征信这种东西，在平时是看不见也摸不到的，但是到了需要用它的时候就会发现它就是你自己的“经济身份证”。不如去询问别人征信黑了之后应该怎么办那么从今天起，每还一次款都要认真的对待。

我有一个习惯，在手机的日历里把所有的还款日期都设置为提醒，并且提前三天就发出通知。这件事本身并不丢脸，丢脸的是因为忘记了还钱而导致自己被列入黑名单。这样子的话就是这样的道理吧？

上文提到的小哥把手里借的钱还完了之后再过三个月再去看房子。我当时很失望的样子，以为我是敷衍他。但是三个月之后他就给我发信息说，征信分数真的提高了一点，尽管还有些问题，但是已经有银行愿意接受他的订单了。

征信修复并没有什么灵丹妙药可以解决，只能靠时间与毅力来完成。