别信网上那些广告，教你如何分期好下款的口子真正靠谱在哪

凌晨3点的时候我在仓库外面抽着烟，手机上还有供货商催款的信息，那时候真的感觉天都要塌下来了。做买卖的朋友都知道，资金链断裂的感觉要比被债务人追债更糟糕一些。就是在那个时候，在网上疯狂地搜索什么样的分期可以拿到贷款，结果踩了很多雷，并且被高昂的利息教育做人。之后我才明白过来，“秒下款”的网络广告并不是这样的。

说实话，在那个时候我是只无头苍蝇一样到处乱撞，见到哪个APP就去下载试一试，但是征信却被查了，钱也没借到多少。

那么这些所谓的“容易下款分期口子”又是怎么骗人的呢

大实话就是网上的那些标题党的说法，“黑户也可以申请贷款”、“不管有没有信用记录”的都是假的。或者是利率非常高、以高利贷的形式出现的，也有可能是专门收集你个人信息来诈骗你的。我的一个做餐饮的老朋友老李因为要交房租着急在网上找到了一家可以百分之百放款的公司。那么结果是什么呢？没有借到钱，手机通讯录也被爆出了信息，每天都会接到骚扰电话，最后只好向亲戚借钱把这个漏洞补上了。

正规的金融机构是没有一个做慈善的。他们会先看你有没有能力还款再给你贷款。那些吹嘘得很厉害的东西，一般都不可靠。不要想那么多了，天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。

当时我也是一急之下就去找医生看病了，并且还点了几个网贷链接。其实每次点击不管是否成功借款，在你的征信报告里都会有一条“贷款审批”的查询记录。查得越多，后面的客户经理看到你的查询次数那么多就会直接拒绝你，认为你是急需资金的人，而且风险很大。

可以放款的地方就在你平常的工作当中

吃过亏之后我就认真的去学习了正规的方法。好的贷款渠道，并不是那些你不熟悉的APP，而是在你没有察觉的情况下给你预留出来的“隐形额度”。我要告诉大家的是，在银行对小商贩进行预授信的时候有一个秘密：那就是流水稳定的商家可以得到一定的信用额度。

这就如同你在菜市场买东西一样，老板知道你经常光顾，并且有时候忘记带钱也可以先给你东西，下一次再来付款。银行也是一样的道理。之后我就用这张用了三年的商户结算卡在手机银行上发现了之前没有注意过的经营贷款额度。利息只有网贷的一半左右，并且可以随时借款、随时还款，这就是真正意义上的救命钱。

那么，在网上胡乱搜索什么样的分期可以拿到贷款可以试着打开自己常用的一款银行卡APP。尤其是流水大、代发工资多、缴纳各种费用的地方，一般都会有不错的福利。尽管这种方法听上去不太酷，但是它要比那些来历不明的网站安全得多。

不要只看额度不看手续费，分期付款的时候会有不少陷阱

找到可以贷款的地方还远远不够，接下来的一个陷阱更加隐蔽，我把它的名字叫做“数字游戏”。很多平台在宣传时都会说“日息万分之五”，听起来好像不太多吧？就是借一万块钱，每天给五块钱的利息。但是你计算过真实的年化收益率没有？这样算来就可以达到18%，甚至更高！再加上分期手续费和增值服务费的话，那么你的实际成本就会高于24%了。

之前为了周转，我曾经办理过一次分期付款。当时的业务员说“月费率是0.6%”，我认为很合算于是就办理了。后来找了一个懂行的人一算才知道，因为我采用的是等额本息的方式还款，所以每月都会归还一部分本金，但是手续费却是按照全额本金来收取的，并不是简单的把月费率0.6%乘以12得到的结果，实际上的年化利率要远远高于这个数字，大概在13%-14%之间。这件事到今天我还记得很清楚，就是吃文化不发达的亏。

这里给大家介绍一种简单的方法来解决这个问题，并不需要使用到那些复杂的公式。你可以这样问客服：“我要借X万元，分十二个月还款，每月需要偿还的是本金和利息一共多少？”把总的还款金额减去本金之后剩下的部分就是你的实际花费。用这个数据除以本金、除以借款年限的话，你心里就清楚了。不要嫌麻烦，这样做可以为你节省很多不必要的开支。

申请分期付款的时候，这些小地方就决定着你生与死了

找到合适的途径之后，了解清楚了利率问题之后，就到了操作的部分了。如果这一关没有通过的话，前面的努力都是徒劳无功的。经过几年来的实践证明，成功的经验也就出来了，那就是这几个重要的方面。

第一点就是填写资料的真实性与一致性问题。虽然这是句废话，但是没有人知道有多少人在上面死去。你所填写的居住地址、工作单位和联系电话之间应该能够相互验证。银行或者是正规机构的风险控制系统，在最开始的时候就会去检查你的这些信息是否存在逻辑上的错误。比如说你在填报居住地时写的是A区，但是手机定位却总是在B区晃来晃去的话，那么系统很可能会把你的风险等级定得很高。

第二项就是接听审核电话的方法。这件事要看运气了，但是做好准备就不会害怕。有一次我去申请了一笔装修贷款，在接到审核电话的时候我在和客户争吵中，语气非常激动。于是对方就问我说：“你现在的情况可以做贷款吗？”当时我心里一紧，连忙道歉并说明情况，最后才勉强通过。因此，在接到审核电话时要找一个安静的地方，并且态度要好一些，不要说得支离破碎。

另外一点被人们忽视的是申请时间的问题。尽管银行说可以24小时审批，但是如果你在周五晚上或者节假日提出申请的话，很有可能要到下一个工作日才能得到回复。如果急需资金的话，在工作日的早上提交比较合适，因为这个时候额度多、工作人员状态好、通过率比较高。具体的数字我已经记不清楚了，但是我自己的感觉是上午十点左右提交订单的话，出款的速度最快。

“口子”不能当提款机用，“这条河很深。”

写了那么多之后，其实我想要表达的就是一个意思：不要总是想着走捷径。市场上所说的“口子”，或者是陷阱，又或者你不满足条件。可以帮您度过难关的是您的个人信用记录以及实际经营情况的数据。

我有一个做电商的朋友，平时很注意自己的形象，流水走得很干净，纳税也很守规矩。去年双十一的时候，他就直接通过银行APP点击了50万元的贷款额度，并且很快就到了账上，而且利率很低。这才是我们做买卖的人应该去争取的好贷款。

对于已经有征信记录并且负债较多的朋友来说，我的建议是不要急于去借钱来偿还之前的债务。停一停，把账算明白之后再和债权人进行协商，并且可以先还一部分。越是着急就越容易胡乱求医问药，最终掉入高利贷陷阱之中，那么就真的无路可走了。见过很多因为几万元周转不灵而亏本几十万、甚至倾家荡产的情况。

无论是做生意还是日常生活中的资金运转都属于正常现象。与其每天都在想哪个平台可以贷款，倒不如抽出一些时间来改善自己的信用状况、提高收入水平。到需要用钱的时候就会发现，原来有很多条路可以走。

下次遇到“百分百下款”、“黑户必过”的时候就直接删除吧。节省下来的时间可以到楼下的银行网点去找客户经理喝一杯茶、聊一聊当地商户贷款的相关政策，要比你在网上胡乱搜索要好得多。