新口子借款黑花了？别傻了，那是你踩进了这3个坑

上个星期三下午2点的时候我在办公室里喝着茶，这时我的手机就响了起来。老客户小周打电话来，语气很紧张地说最近申请新的缺口是由于借款而产生的黑色部分征信已经没有任何作用了，问我还有没有办法。我回复他说：“你的征信并不是因为黑色的原因造成的。”其实很多所谓的“新口子”后面都藏有锋利的刀片，今天我把这件事摊开来给大家讲一讲，能够拯救一个人就去拯救吧。

你为什么会有“黑花”的征信呢？新的借款方式并不是你想的那样简单

第一件要做的事情就是。上个月十一的时候，一个做建筑材料生意的老陈找到我说需要30万元来周转一下。我看他的征信报告，真是够呛了，在过去的三个月里点过20多次网贷，都是“一键申请、秒出额度”的平台。那么最后的结果是什么呢？一分钱都没有得到，但是征信查询记录却密密麻麻地全是贷款审批。

这是怎么回事呢？这就是所谓的“花掉”。

很多借款人的一个错误认识就是认为新的口子审核宽松、容易通过，于是随便点了几个。其实市场上大部分所谓的“新口子”都是马甲包或者中介伪装的引流页。每次点击都会在你的征信报告中增加一条关于“贷款审批”的查询信息。银行见到这样的征信之后的第一反应就是这个人肯定很缺钱吧？

我做过上万个订单，这样的客户见过很多次了。去年还不至于如此，今年各银行风控都比较严格，超过规定次数就直接拒绝，没有商量余地。

三个坑踩到其中任何一个都会导致你翻车

小周属于典型的例子。他说，在一个贷款超市里看到了一条广告，上面写着“新口子放水、无视征信”。点击之后会出现很多授权协议，但是他都没有仔细看过就全部勾选了。

第二天就接到很多小贷公司打来的电话。一天之内增加了八次被查询的情况。那么钱又是怎么样的呢？没有得到任何好处。

这件事情有什么不好的地方吗？第一，“新口子”其实并不是放贷公司，而是中介用来倒卖你个人信息的地方。第二，在申请一个的时候，实际上是一键授权了十几家。第三、查询记录上去了之后，在半年之内就不可能再从正规银行里取到钱了。

说实话，我见过很多人为了一时冲动而放弃了可以拿到高利息的存款业务。损失很大。

坑之一就是看见了“新口子”这三个字之后就无法前行了

金融界有一条不成文的规定是好的产品不需做宣传。到处都是打着“新口子”的旗号进行大肆宣传的，或者是用来收割你的数据的。我的一位同行就从事这样的推广引流工作，并且他自己也说，一个客户的联系方式可以卖五到十块，这样比放贷还要赚钱。

那么人们想要得到什么呢？

坑二：不管有没有征信都随便申请

上个月有一个做餐饮的小老板来找我说，在网上申请了几条线路，但是都被拒绝了。让他说出自己的征信报告来查看一下，负债率为85%，目前有两条逾期记录。这样神仙也无法救治了。

很多人的征信情况都不知道，就开始随便去测试了。这不是一种尝试的方式，而是一种自杀式的申请方式。正确的做法是什么呢？首先要弄明白自己目前的信用情况如何，然后根据实际情况来采取相应的措施。有些银行重视查询次数多寡，有些银行则注重负债比率高低，还有些银行会看是否有逾期记录，所以你要清楚自己在哪些方面存在不足之处。

不要上当受骗，标榜“无视征信”的都是骗子或者利率很高。

征信都已经很糟糕了，还能不能翻身呢？

这就是小周问我问题的时候说的话。查看了他最近三个月的征信报告之后发现，其中有28次被查询记录，并且没有出现过逾期的情况，负债也不算太多。还存在一定的机会，但是要采取相应的措施。

第一、马上停止所有的网贷申请，不能点击任何一个。第二是养征信，最少要静默三个月以上。第三种方式就是通过线下的人工审核来办理相关业务，在一些银行的产品中可以进行协商。为小周推荐了一家城商行的经营贷款，并且使用了特批通道，最终获批了20万元额度，年利率为6.8%。虽然比正常的利率高一些，但是要比那些网络借贷好很多。

具体的数字我已经记不清楚了，大概是在过去的一年里不能超过12次查询次数，各个银行的标准不同。我对这边的规定比较了解，其他的地区可能会有所不同。

但是有一点可以确定的是，如果再这样胡乱申请下去的话，神仙也无法帮你了。

行业内的人才知道的一些小规矩

从事了十二年的这份工作之后，有一些平时不敢说的话现在可以说了。所谓的“新口子”其实也就是小贷公司的另一种形式而已。那么利率又是多少呢？表面上看是年化12%，但是加上各种费用和服务费等之后，总的成本就会达到36%以上。

还有一件事情很多人都不清楚。每月25日至月底这段时间内，就是银行为了完成当月业绩而进行突击申报的时间段，在此期间提交申请的话，被批准的概率要比平常高出5%-10%左右。我会让客户在这个时候提交资料。

另外，在填写申请表时所提交的相关材料也必须符合要求。工作单位、社保和公积金信息要一致，地址填写得越具体越好，并且最好是能够提供水电费缴纳证明。系统的评分标准就是上面提到的各种各样的细节。

另外一点就是不要找那些要收取前期费用的中介机构。正规的中介公司只有在放款之后才会收取费用，在此之前没有任何费用产生。给你先交“资料费”、“包装费”的十个人里有九个都是骗子。剩下的一个就是骗人和坑人的了。

再说一些实在的话

新的漏洞可以用来借钱、黑吃也可以不怕，但是你仍然在不断地踩雷。见过很多人的征信本来还可以，但是因为自己的原因而毁掉了。要记住的一句话就是：缺钱的时候一定要保持冷静，越是着急就越容易出问题。

小周上星期给我说，贷款到了之后生意也慢慢恢复了，征信也差不多好了。这是比较好的一个结果。但是并不是每个人都能得到这样的好运。

你现在的情况是怎样的呢？查询了几次以上？负债率是多少？目前是否有逾期的情况存在？你会不会回答上面的问题呢？