征信黑花了几年会好呢？做贷款十年，我把实话全摊开说

上个月有一个做餐饮的小老板坐在我的对面，愁眉苦脸地问我说：征信黑花了几年才会好转呢？这两年来为了开个店，他借了很多网贷，但是生意一直都不好做，已经出现了七八次逾期的情况。现在想要挽回的话就四处打听。看他这样子我很感慨。干了这么长时间之后，见过很多因为不懂行情而把本可以挽救好的征信给弄坏了的人。今天我把这件事拆开来分析一下，免得到时候再被坑。

那么首先要弄明白的是你是“黑”是“白”。

很多人为此来找我咨询，但是他们自己都没有搞清楚自己的状况。其实“黑”与“花”是完全不一样的东西。黑就是指你的逾期很严重，比如说连续三个月以上没有按时还款，或者是被列为失信人。在这样的情况下，征信黑名单要多久才能消除？答案就是：还清债务之后还要等待五年。这是硬性规定，任何人也不能更改。

但是“花”就不同了。花一般是由于你在短时间内查询次数过多、或者你的网贷账号数量过多而产生的。比如说你一个月之内点开了十几家网贷平台，即使没有借款，征信报告上也会留下很多次查询痕迹。看到这种情况之后，银行的第一反应就是这个人一定很缺钱吧？在这种情形下，并不需要等到五年以后才恢复过来，在半年到一年之间就可以恢复了。

因此不要一开始就吓唬自己。查询详细的征信报告，并且弄清楚是什么样的情况。别傻了，你自己都还不知道自己的问题在哪里，又怎么能对症下药呢？

征信黑花了几年才会好转呢？根据具体情况来判断，不要被蒙蔽

这件事情要分门别类地来说。第一种情形就是你真的“黑”了。存在呆账、代偿或者是连续逾期九十天以上的情况。没有办法的话就老老实实地把欠款还上，在还款日之后的第五年开始计算时间，并且五年后就会自动消失。曾经有人相信过网上的“征信修复”的骗局，花了好几千块钱，但是并没有任何效果。不要胡说八道了，征信系统是由中国人民银行来管理的，又有谁能替你修改数据呢？

第二种就是“花”。查询次数多、小额贷款公司数量也很多。相对来说比较容易解决。去年年底的时候，我曾经帮一个做电商的朋友处理过一笔业务，在这期间该朋友一共进行了28次网贷查询。让其完成以下三件事情：第一，把所有的没有用处的网贷账号都销户；第二，在接下来的一年里不能点击任何一个贷款申请；第三，使用信用卡要按时还款，不能出现逾期的情况。那么结果是什么呢？上个月他又去申请了银行贷款，并且被批准了。

大概需要多长时间呢？查询记录一般会保存两年左右的时间，但是银行审批的时候主要是根据最近六个月内的记录来判断的。因此养了半年之后，状况就会好很多。不过各个银行的标准不同，有的比较宽松，有的则很严格，在这里再做详细的说明。

网上的行业秘密：银行审批要看什么

做贷款中介这么多年的我，可以讲一些“不应该讲”的事情了。人们认为银行审核主要是看是否有逾期记录，并不是这样子的。银行有自己的打分体系，曾经看到过征信没有逾期但是仍然被拒绝的情况，这是为什么呢？由于大数据评分不准确。

比如某股份制银行（这里省略了具体的名称），该行内部有这样一条不成文的规定：最近三个月内被查询不得超过四次，最近半年内被查询不得超过八次。大于这个数值的时候，系统就会直接拒绝，并且人工也无法干涉。另外一家国有大行对于网贷账户的数量非常在意，如果超过了三个非银行金融机构的贷款账户的话，那么很有可能会降低额度或者拒绝放款。

这些标准在官网是找不到的，都是我们在和审批经理接触的过程中逐渐总结出来的经验。因此有时客户会问到我：征信黑花了几年才会好转呢？再问一遍：你要去哪个银行呢？不同的银行给出的答案也各不相同。

三个真实的例子是：有人翻车了，有人上了岸

第一种情况就是反面教材。去年有一个做装修的人，因为征信问题所以急需用钱。听了中介的话之后就相信了，认为可以帮自己“洗白”。交了八千元的服务费之后过了三个月但是征信还是没有变化。最后一个中介人也找不到人了。这件事到今天我还记得很清楚，属于典型的病急乱投医。

第二例就很机智了。上个月六月份的时候有一个做物流生意的人，在疫情的影响下资金运转不畅，于是去查了自己的信用报告。他找到我之后，我就跟他说：“你现在的申请任何一家银行都不可能成功了，先放一放吧。”。他真的听了进去，并且认认真真地养了八个月的时间，在这期间没有向银行申请过任何贷款。二月份的时候，我帮他在一家对查询条件比较宽松的城市商业银行里找到了一个可以办理业务的地方，并且拿到了三万元的贷款额度，而且利率也比网络借贷要低很多。

第三种情况是特殊的情况。一个客户的逾期记录是因为银行系统的错误造成的，并不是该客户有意拖欠还款。可以申诉的。帮他们准备好相关资料，并且提出了异议申请，在两个月之后这条记录就消失了。但是这样的情况很少见，大部分人都会如实反映自己的逾期情况。

避坑指南：以下几件事情一定不能做

第一、不要相信“征信修复”的宣传。市场上有99%的都是骗子，剩下的1%才是帮助你进行异议申诉的人，这个你可以自己到中国人民银行去申请，并不需要花钱。

第二、不要经常查看征信报告。有人很好奇地问，为什么每隔一段时间就要在网上查询一下自己的信用分数呢？其实自己去查的话，并不算是“硬查询”，但是次数多了也没有什么好处。一年查一次或者两次就可以了。

第三、不要随意点击网贷广告。点击“测测你能够借到多少钱”的链接就会产生一条查询记录。曾经有人大概好奇地试了几个，但是最后发现自己的信用报告上全部都是负面信息。

第四、网贷结清之后要记得把账号给删掉。人们认为还清债务就可以万事大吉了，但是你的账户上还有十几个甚至几十个网贷账号存在，银行看到这些信息的时候心里肯定会有疑问吧？

养征信的操作流程

如果目前你的征信已经被用过了，那么就不用着急了。按照以下步骤进行：

• 查询一份详细的个人信用报告来确定自己的情况是好是坏
• 把所有的网贷都还清并且销户
• 在接下来的六个月里不能申请任何贷款或者信用卡
• 如果使用的是正常的信用卡，并且能够按期还清欠款、维护好自己的信用状况
• 六个月之后，可以先去一个门槛比较低的银行试试水，不要一下子把网撒得太大

这套方法我已经教给不少客户了，并且有效果。但是你要有耐心，不能一边养着自己的信用记录，另一边又去借网贷，那样神仙也无法帮你了。

不同的城市之间存在差异，你要心中有数

这件事情讲出来就比较麻烦了。各个城市的银行对于征信的态度是不一样的。我对华东地区的情况比较了解，其他的就不知道了。一般而言，一线城市的银行种类比较多，要求也较低一些。二线城市的银行很少，一个银行的政策变化就会造成很多人受到影响。

去年还不至于如此严重，但是今年很多银行都开始收紧了网贷置换的相关规定。过去你把网贷还清之后就可以去申请银行贷款了。现在许多银行要结清之后还要等待三个月以上。时间差的问题，并不是所有人都知道，所以白跑了一趟。

因此我建议你，在没有确定自己状况之前不要急于申请。找一个可靠的中介进行咨询，也可以直接到银行网点询问。不要在那里胡乱地搞什么，越是这样就越糟糕。

最后说点实在的

多年的贷款中介工作经历让我知道有很多人由于征信的问题而四处碰壁。但是也有人找到了合适的方法，并且慢慢地把征信恢复过来。征信其实就是一个信用档案，如果你好好对待它的话，那么它也会好好的对待你。

如果你问我要不要说清楚多久才能恢复的话，那么我的回答就是：看情况。如果是黑色的话，还清之后五年；如果是红色的话，半年到一年之间。但是有一点可以肯定的是，“洗白”的说法都是骗人的。

不可以点击网贷广告，从现在起要控制好自己的手。