还在等那笔没审核通过的网贷？别傻等了，看看是不是踩了这几个雷

凌晨2点的时候，手机屏幕上出现了光亮。

当时我就那样看着“审核中”的旋转动画，看了足足三个小时。那就是2018年的我，在急需五万元来支付货物款项的时候，向一个无名的小额贷款公司提出借款请求，但是最后的结果是目前没有经过审核批准的网络借贷就那样把我和他两个人都晾在那里了，并没有拒绝也没有批准。

当时我很着急，想不通为什么会出现这种情况。或者是我哪里做的不对呢？那么我就换个地方再试一次。

结果呢？

全是秒拒。

后来我才知道，“审核中”并不是系统的故障，而是因为我频繁地去各个平台申请贷款，导致自己的征信出现了问题，在第一个平台上还没有决定是否放款的时候，后面的平台就已经把我不当成了“急需用钱、风险很大”的人给拒绝掉了。

把东西挂在空中晒干要比直接拒绝要让人难受得多。

网贷审核总是被拒绝的原因是什么？

人们认为提交了申请之后，那边就会逐页地查看你提供的材料。

别傻了。

目前大部分网贷都采用的是全自动化的大数据风控体系。你把资料提交上去之后，系统会立刻从你的征信记录、社保公积金信息以及电商消费情况中抽取出来，并且还会查看你手机里通讯录里有多少个联系人。

那么为什么有些是马上出来的结果，而有些则需要等上好长时间呢？

后来我去问做过风控的人，才知道这个事情是有潜规则的。如果评分高于“自动通过”的标准就会立刻批准，低于“自动拒绝”的标准就马上被拒绝。

最难熬的是被夹在两者之间的时候。

此时系统就会把你的订单踢出去了，或者被放入人工复核队列中（几率较小），或者是让系统对你进行“监控”。

观察什么？

看你能不能在这段时间内不断地点击其他的申请链接。如果在等待审核的24小时内又去点了另外三个平台的话，那么大数据就会马上发现这一情况，并且认定你是资金链断裂的人，从而把本来可以成功的申请也给否决了。

所以人们越是等待就越着急，越是点击就拒绝得越多，到最后把人自己给累垮了。

使网贷审核失败的一些看不见的陷阱

那时候我出车祸是因为不知道那些看不见的规矩。

我当时认为是因为收入不足，并且并不是这样的。

一个很容易被人忽视的地方就是手机使用的时长。尽管这些平台表面上没有明说，但是它们的后台系统对于“入网时间”的要求却是很严格的。我的朋友老周是一名做装修的人士，在去年急需用钱的时候向多个平台申请贷款都被卡在了审核阶段。

之后我把问题告诉他，并说出了原因。

他的这个账号只有三个月的历史，是因为办理宽带便宜才开通的副卡。很多风控模型都会把“手机号入网时长小于六个月”和“不稳定人群”这两个标签关联在一起。

老周听完之后直接拍了一下大腿，说道：“要是早知道就好了，我早就用十年前的老账号去申请了。”

除了手机号之外，“多头借贷”也是个坑。各个平台的标准不同，有的按照最近一个月内的申请次数来判断，有的则用三个月内申请的次数来做决定。根据我的观察，在过去的一个月里如果你的征信被查了五次以上的话，即使你的收入很高，但是很多网贷公司还是会把你的申请卡在审核这一步上，并且不会给你放款。

该数据在不同的平台上可能会有所不同，但是逻辑上都是一致的：没有人愿意成为接盘者。

审核一直没有结果的话，那应该怎么办呢？

遇到这样的情况时，我的建议可能会与网上的“专家”们所说的有所不同。

不要一直刷新网页或者打电话给客服催促发货。

催促的时候，那边客服一般都会回复“请耐心等待系统评估”，没有任何作用。有的平台系统的逻辑比较恶劣，你会不断地刷新页面或者反复地打开APP来查看自己的进度的话，就会被认定为一种“焦虑的行为”，从而引起更加严厉的风险审核。

应该马上停止。

把手机里所有的乱七八糟的贷款软件都删掉吧，不要让它们给你带来烦恼。如果是急需用钱的话，那么目前没有经过审核批准的网络借贷不确定的结果最好还是早做打算。

比如说向亲戚借钱、手上有信用卡可以透支的钱等等。我知道这样子说有些多余，但是人们总是喜欢求助于别人。但是你必须知道的是，如果网贷审核不通过的话，那么你的数据评分就会处于及格线上下，此时再强行去申请贷款的话，只会让自己的征信状况变得更糟。

你所要做的就是“冷处理”。

给自己的时间限制为24小时左右。如果没有在二十四小时内得到答复的话，那么就可以认为是拒绝了。下一个月不要点击“查看额度”的按钮，以免产生过多的征信查询记录。

不可以把网络借贷当作救命稻草

当年我是很重视网贷的，认为它很方便也很迅速，并不需要看人的脸色。

后来我才知道，方便的背后往往有更大的隐性成本。

被审核停滞不前的平台，一般都会对你的“风险定价”进行考量。也就是说，在计算出借给你的这笔钱之后，需要收取多少利息才能够弥补你可能会不还款的风险。如果算来算去都觉得不划算的话，那么他们就会一直拖延下去，直到你自己放弃了为止。

“沉默拒绝”要比直接发送一条短信说“对不起”更不道德，因为这样会浪费掉你最宝贵的时光。

我的一个做餐饮的朋友去年疫情的时候想要贷款发工资，但是被大平台的网贷给拦住了。

他等了两天都没有消息，实在忍不住了就把店里所有的设备都抵押给了一位做租赁生意的朋友，这才把工资发放出去。但是网贷申请却花了足足五天的时间才被拒绝。

如果真的等五天的话，员工早就跑了。

因此，如果此时你有一个申请卡被堵住了无法得出结果的话，请不要只感到焦虑。

去看一下是不是因为最近点了太多的原因呢？手机号码、工作信息填写错误吗？如果没有问题的话就是平台方风控变严格了，并不是和你自己的资质有关。

今年的大环境不是很好，许多平台都减少了放款规模，去年可以过得去的订单，今年可能会过不去，这是很正常的。

与其坐以待毙，不如积极地去查一查

与其在那里胡乱猜测，倒不如去查一份详细的征信报告。

现在很多银行的网上银行可以直接查询了，并不需要去网点。查看最近两个月是否有不明原因的查询记录，如果有的话就是罪魁祸首。

还可以查询一下该平台近期的信用评价情况。

有的平台的资金端出现了问题，没有钱进行放款了，但是不能直接说出来，所以会把审核的时间延长，或者是通过率很低。不管你怎么等都是徒劳无功的。到各个应用商店、社交平台上去搜索一下，如果是最近几天全是骂娘的人在说审核慢的话，那么基本上就是平台出问题了，赶快撤掉吧。

不可以有太高的期望值去相信网络借贷平台。

这就是一个生意，人家是想赚钱的，并不是慈善机构。审核没有通过或者一直没有结果，在别人看来你的这笔交易“风险和收益不成正比”。

明白这个道理之后，你就会知道该怎么做——即使是一分钱一分货地去偿还信用卡欠款、向朋友借钱渡过难关，也比坐在那里发呆要好得多。

把征信养好三个月再做这件事。