现在哪些借款平台比较好借？我采访了30个借款人后有了答案

上个月，在深圳一家咖啡店遇见了一位名叫小林的读者，他是跨境电商从业者，去年由于囤货导致的资金链断裂问题，先后向五六个平台借款。

坐在对面的是他，把手机屏幕调到我这边来让我看，上面密密麻麻都是借款APP的图标，他说自己那时候好像着了魔似的，只要是能够贷款的就点一下，那么后来怎么样了呢？没有拿到太多的额度，但是征信却已经被查询过了，在想要通过正规途径借贷的时候已经无路可走了。

小林的情况并不是个案，在过去的两年里，作为一名金融行业的调查记者，我采访了几十位和他一样的借款者，他们当中最常被问到的问题是：目前比较好的借款平台有哪些？这个问题看上去很简单，但是里面有很多玄机，在今天的采访里我把它全部揭露出来了。

可以借用的平台，一般都隐藏在你所看不到的地方

很多人都认为借的钱不难，只要有好的信用就可以随便在某个平台上填写申请信息，但是实际上市场上却有很多“征信花”的人。

以下是一些人并不知道的事情：同一种类型的申请，在不同的时间段里提交的话，被批准的概率会相差一倍左右。

去年有一个朋友，在一家消费金融公司的风控部门工作，他私下里告诉我说，每个月底、季度末的时候会有放款的压力，那时候审批的标准就会降低很多，具体的数值我已经记不清楚了，但是他说的是“月底最后两天，系统自动筛选的门槛可以提高20%”，这个事情在所有的官方文件中都无法找到，但是在整个行业内部却是众所周知的事实。

所以你要问我目前比较好的借款平台有哪些那么我要反过来问你一个问题：你要在什么时候把钱借出去呢？如果不是很急的话，可以等月底或者季度结束的时候再去操作，成功的几率会高一些。

不要被广告所骗，这些都是真实的

在对30位借款人的采访中，其中有23人表示他们最初接触到的就是那些打得很响亮的平台，那么接下来会发生什么呢？踩坑的人很多。

老张是一名小装修公司老板，在一个知名的平台上向别人借了五万元，并且上面标有“日息万分之二”的字样，但是实际上放款时加了很多其他的费用和服务费等等，最后计算出来的年化利率竟然达到了24%，而老张当时并没有仔细查看合同条款，直到要还钱的时候才意识到自己被骗了。

说实话，这样的事情很普遍，在平台上宣传时只会说名义上的利率，并且把所有的费用都隐藏起来，等到你签字的时候才发现其实并不是这样。

那么哪些平台比较可靠呢？经过我的采访之后大体上可以分为以下几种类型：

• 银行系的产品比如招商银行闪电贷、工商银行融e借等，虽然利率很低，但是也有一定的条件限制，需要有稳定的收入来源和社保公积金等证明材料，不然的话就只能望洋兴叹了。
• 互联网巨头旗下的借呗、微粒贷、京东金条等产品，这些好处就是被嵌入到了你的日常生活中的各种应用软件中去，并不需要另外去安装一个专门的应用程序就可以使用了，而且额度也比较固定，在坏处方面就是如果你经常去申请其他的贷款的话，那么它们就会把你的额度给取消掉或者关闭掉。
• 持牌消金公司：马上消费、招联金融等等，利率要比银行高一些，但是审批比较宽松，适合资质一般的借款者。

什么样的借款平台可以快速放款呢？主要就是三方面

在采访的过程中我发现了这样一个有趣的现象，在同一个平台上有的人可以秒过，而有的人却要被秒拒，那么问题出在哪里呢？

把30位借款人的经历进行比较之后可以发现，能够成功获得贷款的人基本上都是做到了以下三点。

第一，申请之前要保证有三个月的时间不要随便去查征信，这一点非常重要，我采访过一个叫小周的读者，他曾经因为好奇，在一个月之内连续点了十几家平台的“测额度”，但是每次点击都会被系统记录到征信里，最后真正需要贷款的时候，正规平台看到他的查询记录后就拒绝了他的申请。

第二，资料填写要注意，不同的城市可能会有所不同，但是总体来说，工作信息和居住地址等都要保持稳定，不要今天填一家公司，明天就换成另一家公司了，因为系统的智商并不高，经常变化的信息本身就有一定的风险。

第三点是负债率要保持在一个合理的水平上，也就是你的现有债务以及信用卡透支总额不能超过你的年收入的某个百分比，具体的数值是多少呢？据说业内的人士认为大概在五成到七成就行了，如果超过了这个界限的话，就算是再好的平台也不会敢给你放贷。

没有被说明的隐形障碍物

去年还不一样，今年政策刚刚调整过了，很多平台的审核标准都变了很多，之前看的是你有没有逾期的历史，现在更多的是看你整个负债的情况以及你的还款能力。

我的一个朋友，在银行做审批工作的时候向我抱怨说，银行里有一个叫做“灰名单”的制度，并不是黑名单的意思，“灰名单”是指这个人目前还没有出现过逾期的情况，但是从他所表现出的行为模式来看，存在较高的风险性，例如经常进行新的借贷、只偿还最低金额或者是在多个平台上同时借钱的人，这样的客户尽管还可以继续借款，但是他们的贷款额度却很低。

这件事在网上的确很难找到相关信息，但是很多公司都使用了这个风控方法。

有关于借款平台的事情上，你可能会有以下几种错误的想法

在采访的时候我听到了很多种类型的问题，其中比较典型的是以下几种：

“我的征信很好，但是为什么还会被拒绝？”——征信好的人并不是免死牌，在平台上还需要看你是否有稳定的收入来源、负债多少以及你所处行业是否存在风险等，今年上半年就有不少平台对于房地产和教育培训行业的从业人员审核更加严格。

“小平台是不是就比较容易通过？”——这句话是对的一半，小平台的确审核宽松一些，但是利率却很高，有的小平台根本就是不正规的，我去采访过一个借款人在某个小平台上借了两万元，结果还了三万元还没有还清，后来才知道这是套路贷，报警后才解决掉的，所以不要只看到容易借钱的地方，还要看看是否正规。

“再多找几家公司的话，总会有一个能够通过审核的。”——千万不要这样做，每次申请都会在你的征信报告里留下一条新的查询痕迹，而你越是频繁地去申请贷款或者信用卡，后面那些平台就越会认为你是急需资金的人，从而加大了你的信用风险等级，并且形成了一个恶性循环。

到此为止，你应该会提出一个问题：那么目前比较好的借款平台有哪些问题的答案是否定的吗？

我只能给出一个没有放之四海而皆准的答案，但是可以作为参照的一个标准是：首先选择有牌照的公司、其次选择利率公开透明的平台、最后选择与自己有过合作记录的平台——例如你的工资卡所在的银行或者你在日常生活中常用的支付工具里提供的借贷服务。

最后说一些实在的话

在对这三十人进行采访时，最深的感受就是：借钱的时候越是着急就越是容易犯错误。

受骗最多的群体一般是临时抱佛脚的人，在火上烧的时候才去借钱，或者碰到诈骗网站。

如果你目前急需用钱的话，我给你的建议就是：先把半天的时间用来把征信报告拿出来看一遍，弄明白自己到底是什么情况，再选择两到三家值得信赖的平台去申请贷款，并且不要盲目地去多处借钱，也不要一遇到困难就胡乱求助于人。

小林后来的情况如何呢？用了半年的时间把以前欠下的债务全部还清，并且把信用记录也恢复到良好状态后，在上个月的时候又向银行申请了一笔低利率贷款，相比起之前那些平台来说，它的年化利率已经下降了很多。他说如果当时能冷静下来的话，就不会做出那样的决定。

但是世界上并没有提前知道的时候。