花户能下款的口子有吗？别做梦了，真相比你想的更扎心

上周三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候收到了一条来自老客户的微信信息，这位客户叫小周，在之前我就给他做过家庭资产规划了，他这个人比较可靠，但是这次上来就问我说：“老师，有没有什么……”花户能下的漏洞？急需资金的时候，征信出现了问题。

看到这个信息之后我的心里就咯噔了一下。其实做我们这一行的人最害怕听到客户这样提问，因为答案通常都是很残忍的。

小周的情况我知道一些，在过去的几年里为了凑首付买房子，他用信用卡消费了很多次，并且还有几笔网贷的历史，所以他的征信报告上密密麻麻地都是各种查询记录，这就是所谓的“花户”。

很多人都认为征信花掉了就是不好的样子，在许多金融公司看来，“黑户”和“征信花掉”的区别也就只有五十步笑一百步了。

不要被广告所骗，“花户专享”其实都是陷阱

打开手机之后就会看到各种各样的贷款广告铺天盖地而来，“无视黑白户”、“必下款”，看上去很吸引人。其实这些广告词就是用来骗那些病急乱投医的人的。

上个月我去见了一个做服装生意的王姐，她是相信网上发布的虚假信息，并且向这些声称可以给“花呗”贷款的人申请借款。那么结果是什么呢？

钱没有借到，手机上的通讯录也被查得一干二净，之后就不断地接到骚扰电话。也就是说，正规金融机构都不是傻子，他们的风控系统要比你想象中的要聪明很多倍。

声称可以给你放款的人，或者是利率很高的高利贷，或者是一直在骗取你的个人信息来实施诈骗的行为。你认为哪一种比较可信呢？

都不靠谱。

花户申请贷款的情况

很多人的理解中，“花户”就是指没有逾期的人。征信花主要是由于查询次数多、负债率高、账户类型繁多造成的。

银行以及合法持牌机构的风险控制模型中，上述各项指标都存在一定的门槛。我的一个在银行审批部门工作的朋友私下里告诉我，该行内部的规定是：最近三个月内被查询超过六次的人一般都会被拒绝，即使通过了系统审核也无法得到批准。

这个数字各个银行可能会有所不同，但是相差不大，都比较紧缩。

因此人们四处打探花户能下的漏洞在哪里朋友，我建议你停一停不要再胡乱点了，每次点击都会增加一条征信查询记录，状况会越来越糟糕。

为什么有人即使有不良信用记录也可以借钱呢？

这件事情很复杂，但是主要就是看资质好不好。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的人来找我咨询问题，他的征信情况不太好，查询了二十几次之后，但是他在名下已经有两套全款的房子了，最终还是用抵押的方式获得了贷款。抵押贷款和信用贷款的区别是什么？

如果一个人没有任何财产的话，指望通过借贷来改变自己的命运是不现实的。金融机构并不是慈善组织，借给你的钱要能收回才行。

征信花代表什么意思呢？表示你很缺钱，表示你的违约风险很高，所以没有人会愿意把钱借给你去还债。

花户可以行走的道路

说了很多冷言冷语的话，那么征信花出去的钱就没有挽回的机会了吗？但是绝对不是去寻找“口子”的地方。

第一种方式就是养征信。把目前存在的债务整理好，并且按期还清，不再产生新的负债记录，在六个月内或者一年之后就会有比较大的好转了。虽然听上去很慢，但是这是最安全的方法。

第二种方式就是用抵押的方式去申请贷款。如果您的房产、车辆和保险等都有一定的价值的话，就可以考虑进行抵押了，因为抵押贷款对于个人信用的要求比较低。

第三种方式就是向朋友借钱。虽然说出来很没面子，但是比借高利贷、上当受骗要好得多。

至于那些还在问花户能下的漏洞在哪里朋友，我说的就是不要浪费时间了。

踩过的坑、交过的学费

我见过很多由于乱申请贷款而把征信弄坏的例子。一个刚毕业的年轻人为了偿还花呗在网上找到了一家“贷款中介”，该中介称自己有内部关系可以帮忙解决，但是最后却只收到了五千元的手续费，并没有拿到任何好处。

这样的事情每年都会上演，并且次数也在不断增加。

骗子正是利用了人们急于借钱的心理才屡次得逞的。越是着急的时候就越容易做出错误的选择，也更容易上当受骗。

我的原则就是：遇到主动来找你借钱的人就直接拉黑他；如果有人要求你先付款的话就立刻报警。

现在这个时代，并不是靠打广告就能找到好的途径，也不是要你去借的钱。

最后说点实在的

做理财规划好几年了，我觉得借钱是一件很糟糕的事情。可以不借也可以借，但是一定要有还钱的打算。

征信花的时间不害怕，可怕的是你不去正视这个问题，还想着有没有什么快速解决的办法。声称可以帮你清洗信用记录、开通大额信用卡的都是诈骗分子。

与其东奔西跑地寻找机会，倒不如认真的整理自己的财务情况，把应该偿还的钱还上，把需要维持的生活开支给安排好，这才是正确的做法。

小周听了我的意见之后，并没有盲目地去申请贷款，而是向家里借了一些钱先解决了自己的问题，在按照自己的计划来改善自己的信用状况。

他觉得虽然很丢脸，但是比起被高利贷逼着去还钱要好一些。

这句话说得很正确。