网贷最黑花口子下款？银行内部人告诉你真实底细

昨天快要下班的时候，一位老客户急急忙忙地来到我的面前，脸上都是汗水，鬓角也流着汗。他坐在我的对面，开口就说能不能有什么办法来解决一下，他说网上的那些广告声势很大，号称网贷中最黑暗的地方就是下款了点了几个之后，并没有收到钱，但是手机却收到了很多条信息。看他这样子很着急的样子，我心里也很不舒服。其实，在银行工作了七八年的我见过太多这样的事情了，很多人嘴上说的好好的，实际上却没有留下任何信用记录。

那么这些所谓的“黑花口子”又是怎么做的呢

说实话，在市场上有90%以上都声称“不用查征信、黑户也能下”的广告基本上都是胡说八道。银行也要盈利，并不是慈善机构，为什么要把钱给一个大概率收不回的人呢？所谓“黑花口子”，其实大部分都是把利息隐藏在手续费里面，或者是直接骗取你的个人信息。上个月我在某个平台上借到了五千块钱，实际拿到手只有三千五百元，一个星期之后就要归还款项五千元，这样计算的话年化利率就非常高了，这不是借钱而是吸血。

你认为银行审批就是一个黑匣子，完全靠运气吗？其实并不是这样的。我们有一个很详细的打分表，每一个项目都有相应的分值。有时候你会觉得自己已经“踩雷”了，但是实际上在我们的系统中还没有触及到红线。也就是说要弄清楚红线在哪里。

征信“花”到了什么地步就没有办法了

很多人的想法是查询次数多了就等于“花钱”，实际上这只是其中的一个方面。征信主要从三个方面来判断：逾期的情况、负债的比例以及被查询的情况。逾期属于硬伤，“连三累六”一般都会被否决。但是关于查询记录的事情，很多人都存在误解。

大致上有一个标准，但是各个银行之间可能会有些许的不同。一般情况下，在最近两个月内不能进行四次以上的查询，在最近半年里不能达到十次以上。大于该数值时，系统的评分就会被砍掉很多分。但是也并不是完全没有希望，如果公积金基数大、有房产的话也可以通过人工审核的方式申请贷款。也就是说要看你“闪光点”是否可以掩盖住“瑕疵”。

去年有一个做小本生意的年轻人找到我，他的征信报告上密密麻麻都是点过的网贷痕迹。但是他的公积金每个月都有三千多元，并且从来没有中断过。要求他把所有的小额贷款都还清，在等待了两个月之后再提出申请，最终获批了十五万元。这件事情又是什么意思呢？银行并不是一成不变的，主要看是否能给审批人员“敢签”的理由。

网上的“网贷黑户”是真的存在的吗

别傻了，“口子”大的地方是不会随便做广告的。排名前列的是中介花大价钱买来的流量或者是纯粹的骗子。真正的内部渠道都是依靠关系、口碑传播出去的，并不可能到处宣扬吧？见过很多人的资质还可以，但是因为相信了网络上的谣言而胡乱点击，导致自己的征信变得很差。

每次你在网上点击“查看额度”的时候，后台都会对你的征信进行一次检查。点击一下之后，在征信报告里就会增加一条查询记录。本来资质不错的人都因为找个工作而网贷中最黑暗的地方就是下款了点了十几个二十多个平台之后，就变成了“征信花户”，正规银行的大门也会被你给关上了。这是在坑自己的话吧？

具体的审批流程不同，各个银行都有所不同，我只是了解自己这边的情况，并不能随便说出别的地方的事情来。但是大的方面差不多：银行最害怕的是你不穷，而是你“乱”。借遍四方的人，就表示资金链出现了问题，这样的客户又会是谁愿意去接手呢？

对内给出的三条具体的建议

如果你现在的征信已经被用了，急于要用钱的话，不要着急去乱投药。第一件事情就是把手机上的所有借贷APP都卸载掉，并且不再点击任何一个查询额度的链接。每次点击都会使自己陷入困境之中。另外可以把可以提前还清的小额贷款全部还掉，即使向亲朋好友借钱周转也可以。如果小贷笔数过多的话，银行系统的就会认为你的资金链出现了问题而拒绝放款。

第二点就是不要相信所谓的“包装资料”的中介机构。我们的系统里面都有关于大数据的信息，工作单位和收入状况与社保、公积金进行对比之后就可以知道真假了。如果被发现有造假行为的话就会被列入黑名单，并且以后想要办理正常的贷款也是不可能的事情。这件事情是不能够商量的。

第三、如果有公积金或者社保的话，用银行的消费贷款方式要比通过网络借贷更加可靠一些。利率比较低，并且是合法合规的。很多人都不清楚，银行也有专门为“征信稍微有点问题但是还款能力很强”的客户提供服务的产品。该类产品不进行宣传推广，需要消费者自己寻找并咨询专业人士才能获得相关信息。

什么时候申请通过的概率会更大一些

这就是一个小技巧。每个季度末、年底的时候，银行放款的压力很大，所以审批就会比较宽松一些。但是我说的是，在同样的情况下，你的通过几率会小一些，并不是说烂资质都可以过去。具体的数字我已经记不清楚了，大概是任务完成率达到80%到90%时，审批通过率就会提高很多。不同的城市可能会有所不同，但是大的方向应该是相似的。

另外，在工作日的早上办理比较好。临近下班时间时，审批人员心思不集中，可能会随便翻一下你的材料，发现有毛病就会马上拒绝，并不会打电话来确认。上午状态不错的话，出现一些小问题也有可能会再追问几句，这样就有机会进行说明了。

其实所谓的“黑花必下”都是为了收割你最后一丝利益而设下的陷阱。能够拯救你的通常是你自己还没有发现的正规途径。不能把征信当成儿戏来对待，因为征信的重要性远远超过我们的想象。

见过很多人，原本只差三五万元就可以解决的事情，最后却因为网贷陷入数百万甚至上千万的债务中。那时候想要回头的话，代价就会很大。你现在的处境很被动，不如先冷静下来想想自己手上还有哪些资源。