出额度就能下款的口子，揭秘5个小额贷款不查征信的app

凌晨2点的时候，阿强看着手机屏幕上蓝色的灯光，在看到上面写着“预授信5万元”的时候心里就有些发毛了。很多人寻找的是可以马上拿到额度并且能够借款的途径，或者是打着小额贷款、不查征信名义的应用程序，认为看到额度就意味着拿到了钱。实际上这是个陷阱，额度展示与实际放款之间存在很大的信息差距。用户们喜欢搜寻“有额度一定要下的口子有哪些”、“真正的不查征信的贷款平台”，但是没有注意到其中的风险控制机制。哪些平台是真的有效果呢？所谓必须下款又是什么情况呢？

市场上流传的一些所谓的“必须买入”的机会，并不是真的存在的。我们首先要弄清楚的是正规持牌金融机构一般不会对借款人进行征信查询。宣称“不用查征信”的一般是指除了央行征信报告之外还用到了大数据风控模型来做出判断。例如一些消费金融公司的“极速贷”等产品，尽管对于征信的要求比较低，主要看用户在电商平台上的交易情况或者公积金记录等信息，但是仍然会存在被拒绝的情况。所谓“出额度就可以放款”的说法，一般是针对部分银行系信用卡分期业务或者是某些消费贷款，在审核的时候就已经检查过重要的资料，并且如果能够满足条件的话就会被认为通过了初步审查，所以这些平台下的放款成功率比较高，但是绝对不可能达到100%。

以一些比较典型的平台为例，对它们实际存在的规则进行拆分。某知名互联网公司的“周转金”产品，额度为500-20万不等，期限可选3-12个月，并且可以分期付款。它看上去很容易用，只需要实名认证、绑卡就可以，但是实际上它的后端会抓取用户在这个平台上所有的消费记录。经常在该平台上进行购物并且有良好信用记录的用户，在出额度之后下款的成功率非常高。关于用户的评价中，大部分人都表示到账速度很快，在半个小时之内就可以收到款项，但是也有人反映说虽然有可用额度但是无法成功取款，这是因为系统的检测到了最近负债率上升或者换掉了常用的手机等原因造成的。

再看一些以“小额速贷”为名的应用程序，例如某分期商城提供的贷款业务。该类平台的额度一般比较小，在一千到五千元左右，时间也相对较短，一般是七天到三个月左右。它的特点是审核过程非常简单，有的甚至是“机器自动审批通过”，但是这并不意味着没有任何要求。这样的平台一般利息比较高，并且有担保费、服务费等等隐形费用存在。用户的评价褒贬不一：需要借钱的人把它当作救命稻草，手续简单、放款迅速；但是经过计算后会发现它的综合年化利率远远高于预期，并且有可能触及到法律法规。

优缺点分析就是选择平台的重要依据。从优点上看，这些平台可以解决传统银行贷款流程复杂、放款速度慢的问题，并且对有不良记录或者需要小额度借款的人群来说是一个很好的补充途径。缺点也十分突出，即利息费用过高以及一些不正规的平台存在暴力催债和个人信息泄露的风险。最应该注意的就是，在放款之前要你先交纳“工本费”或者“解冻费”的平台，百分之百都是诈骗。

在申请上述产品的时候要注意以下几点：第一、不能过于频繁地点击申请链接，每次点击都会被大数据所记录下来，并且会增加征信查询次数，从而使得后面的贷款更加难以审批成功；第二、要认真查看借款合同中有关于逾期罚息以及提前还款的相关规定。人们认为只要出了额度就可以高枕无忧了，但是由于没有看清楚还款日期而造成了逾期的情况发生，从而影响到了之后的信用恢复工作。

最后用问题的形式来解答一下大家关心的问题。

用户提出的问题是：为什么我在显示有可用额度的情况下进行提现操作的时候会失败呢？
答案是这样的情况比较普遍，一般都因为系统的二次风控而出现。当你点击了提现按钮之后，系统又会对你的实时信用情况进行一次检查，在此期间如果发现你在别的平台上还有多头借贷的情况存在，或者是你的银行卡出现了问题的话，那么这笔贷款就无法发放出去了。

用户问到：有没有不需要查询征信就可以申请到的贷款呢？
答案：严格意义上是没有的。正规的平台会接入到征信系统或者是大数据风控中去。所谓“不查”就是指不能把这当作唯一的否定理由，并且查询的是非央行征信之外其他的信用信息。声称“完全不管征信”的话要小心了，很有可能就是诈骗分子。