公积金贷款水很深，这几个能下款的口子我亲测靠谱

上个月的资金链险些断裂的时候，那种滋味真是不好受。

我在建材行业做了八年的生意，在每年年底的时候都会垫付资金，但是今年甲方的钱迟迟没有到账，工人们的工资也不能拖延。当时手里缺15万元，急得我团团转。这时网上的消息都是关于什么的可以用公积金贷款的网贷平台天花乱下的说辞，好像有了个公积金账户就可以把钱装进自己的口袋里一样。抱着死马当作活马医的态度去尝试了一下，结果怎么样呢？遭到拒绝三次之后，征信也被查询了。最后还是依靠一位做信贷工作十年的老朋友来帮助自己弄明白其中的道理。

为什么你虽然有公积金但是申请贷款的时候被拒绝了呢？

说实话，这件事情有很多坑。

很多人的想法是，只要公积金正常缴存就可以去申请这些所谓的“公积金贷款”。大错特错了。银行以及网贷平台所看重的是你的公积金是否稳定、可靠，并非看你是否有公积金。

第一轮申请没有通过的原因是“综合评分不够高”。当时我就很疑惑，我的公积金每个月两三千元，已经缴纳了五年的，为什么不行呢？后来才得知，在查询公积金时该平台发现了我的缴费基数与个人所得税申报收入之间存在较大的差异。我是小企业的老板，为了节省开支把工资报得很低，并且按照最低的标准缴纳了公积金，但是流水却很大。经过系统的风险控制之后就被判为“信息不符”。

公积金贷款口子查的是什么呢？就是稳定的意思。他们最害怕的就是你的工作经常更换，并且没有连续缴纳社保的情况出现，或者是你在缴纳社保时所工作的单位与实际工作单位不一致。我的一个做餐饮的朋友，在去年因为疫情而停发了三个月的公积金之后又补上了，但是当他去申请公积金贷款的时候却被直接拒绝了。系统认为它是不稳定的。

还有一处陷阱，并不是所有人都知道。

有的网贷平台叫做“公积金贷”，其实并不用看公积金，就是一个普通的信用贷款，只是用公积金做了一个噱头来吸引客户。你进去填写了很多资料、授权查询了征信之后，就会被推荐出一个高利率的现金贷产品。这是胡说八道吧？

什么样的公积金贷款方式比较可靠呢？

踩到坑之后，我的老同学给我列出了一份清单，叫我不要在网上下单，要通过正常的途径购买商品。按照他所说的去做了两次，批下来的钱和利息都比那些网络贷款低很多。

第一种就是四大银行的住房公积金信用贷款。

很多人都不知道的是，建设银行、中国银行、农业银行和工商银行都有关于这类产品的，例如建行的“快贷”、中行的“中银E贷”。如果您的公积金缴纳正常并且金额足够大，在手机银行里就可以直接查询到额度了。当时我在建设银行测试出八万元，年化利率只有四点多一点，比起那些网贷平台动不动就打出十八个点或者二十四个百分点以上的利息要便宜很多。而且它可以随时借款、还款，并且按照实际使用天数来计算利息，非常适合我们的短期资金周转需求。

第二类就是一些城市商业银行推出的公积金专享贷款产品。

不同的城市的政策是不一样的，我只是了解我们这里的情况。本地农商行有一款产品，专门为本地公积金缴纳人设计的，如果连续缴纳一年以上，并且带好身份证、公积金缴纳凭证到网点办理的话，最快三天就可以拿到贷款。额度一般为公积金年度缴费金额的十至十五倍左右。之后我也按照这条路走了，批了12万元来解决燃眉之急。

第三种就是一些正规的消费金融公司所发行的产品了。

如果银行这条路行不通的话，比如说征信上有小小的瑕疵，或者是负债比较高的话，就可以考虑一下招联金融、马上消费等持牌金融机构了。它也推出了公积金贷款业务，利率比商业银行稍高一些，但是要比各种非法放贷要低很多，并且是合法合规的，不会出现套路贷、高利贷等问题。

申请公积金贷款的时候要注意以下几点

知道要去哪里申请已经不够了，还要知道怎样申请才能够被批准，这里面的知识很多。

我的一个老同学向我透露了行业内的一个秘密，一般情况下我不会告诉别人。

申请时间也很重要。许多银行、机构等单位在月初、月末的时候发放贷款的数量不同，审批的标准也有所变化。根据我的观察，在中旬的时候申请成功的几率会稍大一些。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的吧，大家可以自己想想看。

另外一点就是授权查询的方法。

目前很多平台都要求用户授权查询公积金，有以下两种方法：一是通过输入账号和密码的方式进行查询；二是由公积金管理中心来进行授权。必须选择经过官方认证的产品！那些要你输入账号、密码的地方，谁会知道里面有没有你的个人信息呢？如果用来做其他的事情的话，你就无处可哭了。而现在的正规银行都会跳转到公积金中心网站上进行授权操作，安全性更高一些。

再来说一说申请表的填写。

不可以造假。我的一个做装修的朋友为了能多贷款一些，就把自己的工作单位填写成了国有企业的名字，但是公积金系统的对接之后才发现，原来缴存单位是私营企业，并且已经被拒绝并且被列入了黑名单。现在的数据很强大，公积金系统里单位名称和社保、征信上工作单位不一致的话就会被认定为欺诈行为。

如实填写的话就比较容易被批准了。

公积金贷款利率的真实情况

网上的广告动不动就说是“日息万三”、“月息几厘”，看上去很便宜是吧？不要那么傻。日息万分之三，一年下来就是百分之十点九五，这是按照单利来算的。很多网贷都是等额本息的方式还款，那么实际的利息率就要乘上1.8倍左右，真实年化成本可以达到二十个百分点以上。

但是正常的银行公积金贷款，年利率一般在4%-6%左右。那么差距是多少呢？借了十万元的话，一年下来利息就可以相差好几千元。因此不要贪小便宜点击不明链接，多跑两趟银行可以节省不少开支。

“公积金贷款”不要去触碰

说到这儿的时候我就不高兴了。

第一遭拒绝之后收到了一条短信，“公积金专享贷、不管黑白户、最高五百万。”当时我也很着急，就点了进去填写信息，但是客服说我需要缴纳五百元的“包装费”。一听就感觉不对劲，正规贷款怎么会要求先付款呢？马上删除该人联系方式。

后来我才明白这是典型的诈骗行为。有的平台叫做公积金贷，其实就是让你把公积金取出来，并且收取很高的费用。这不是贷款而是提现，并且有很多不合规的操作，如果处理不当的话会影响到你的未来公积金使用以及被拉入到征信黑名单中去。

另外一种就是高利贷了。

利率非常高，并且存在暴力催债和套路贷的情况。借一万块钱，拿到手只有八千元，还要签订两万元的合同。千万不要去碰它，一碰就会掉一层皮。

说了很多之后，最后得出一个结论就是：可以用公积金贷款的网贷平台有的，很多，但是可靠的、利率低的，在银行以及合法持牌公司里面。网上的广告十个人里面有九个都是陷阱，剩下的一个也是高利贷。

我现在学乖了。

平常没事的时候就会去各个银行把自己的信用记录给维护好，需要办理储蓄卡的话就去办理，需要开通手机银行的话也去开通。等到真的要使用资金的时候，在手机上轻轻一点就可以把钱转过去，并不需要去找各种各样的贷款公司来帮忙。

做生意嘛，资金周转是很正常的，但是要走正确的道路。看上去很省事的方法其实是最长的一条路。

下一次当你在网上看到有关“公积金秒到账”、“黑户也可以贷款”的信息时，请问一下自己：天上掉馅饼的事情，凭什么落到你的头上？