有逾期也还能下款的正规网贷，概览五个无视黑白户秒下款app

说实话，三年前我还不会说“征信”这两个字。那时候生意亏本了，信用卡也已经逾期三四个月了，每天都有催收电话打过来骚扰得我都快要神经衰弱了，脑子里只有一个想法：谁还能再给我一些钱来填这个窟窿？我在网上四处乱撞，尝试了很多个平台，但是最后的结果又是怎样的呢？都是马上拒绝。我就奇怪了，在网上到处都是宣传的那些有逾期也可以申请到正常的网络贷款存不存在呢？那么所有的公司都是骗子吗？之后我才明白这件事并不是这么简单的，但是也并非一无是处。

逾期之后还可以申请贷款吗？不要上当受骗

说实话，在市场上有90%以上都声称“不用查征信、黑户也能通过”的广告基本上可以判定为诈骗行为。想一想吧，正规公司放款是为盈利，并非施舍，所以为什么要把钱借给还不起债的人呢？但是这是否就意味着征信有了污点之后就不能再和贷款联系在一起了呢？其实并不是这样的。其中的道理一般人很难弄明白。

我的一个朋友，在去年的时候有一笔房贷在某家股份制银行出现了逾期的情况，不是因为没有钱，而是忘记了还款时间。最近几天上征信了。之后他想要申请一笔装修贷款，但是去到多家银行都被拒绝了。这就是很多人的第一个陷阱：认为所有的逾期都是相同的。实际上银行以及网贷平台所看重的东西大相径庭，并且同一家银行内部的风险控制标准也相差甚远。

说白了，所谓的有逾期也可以申请到正常的网络贷款主要的原因并不是“不要看征信”，而是“宽容程度不一样”。有的平台更加重视你的当前还款能力，并不是以前的不良记录。但是这件事是谁告诉别人的呢？

什么情况下还会有机会呢？

我之后又自己思考了一下，并且向一些在金融界工作的人询问了一下，得知逾期也有轻重之分。并不是所有的逾期都属于“死刑”。

逾期的方式决定了一个人的命运

第一种叫做“当前逾期”。也就是你目前手中还有没有还清的逾期账单。其实正规的网贷基本上是没有希望的。不要浪费时间去申请了，越申请征信查询次数就越多，到最后会把自己变成一个“征信花户”，再也没有任何机会了。当年我不懂这些事情，在一个月之内点开了二十几次网贷申请，把征信都给弄坏了，现在想想真是恨不得打自己一巴掌。

第二种叫做“历史逾期”。就是之前有过逾期记录但是现在已经结清的情况。这样就会有更多的机会出现。去年我给一位做餐饮的朋友咨询过，他两年前有一笔经营贷款逾期了三个月，之后把本息全部还上了，并且正常的经营了一年多。上个月为了周转资金，在一家消费金融公司借到了八万元。利率比银行稍高一些，大约为年化15%，但是是具有合法资质的金融机构。

第三种情形最为特别，叫做“非恶意逾期”。比如说在疫情期间很多人的收入都停止了，或者是因为担保而受到牵连的。如果能够提供相应的证明文件的话，部分银行是会进行人工干预的。但是各个城市的政策差别很大，我只是知道本省的情况，并不能随便说出别的地方的规定来。

征信上有逾期的情况可以申请什么样的正规网络贷款呢？

这个问题我已经研究了两年多的时间，并且踩了很多个坑之后才弄清楚。第一件要弄明白的事情就是：正规的网贷平台查询征信的方法不同。有的查的是央行征信，有的查的是百行征信或者是互金协会的数据，还有一些小平台主要是看你授权给他们的电商平台和运营商的数据。

那时候我的一个做电商的朋友，在征信上有张信用卡逾期未还的记录，现在已经还上了两年了。去银行办理贷款被拒绝之后，他又想出一条新的办法来申请一家主要依据电商经营数据进行放贷的产品，并且获得了五万元的授信额度。是什么原因呢？因为人家风控模型中店铺流水的分量比征信记录重一些。这样的东西可以算作是有逾期也可以申请到正常的网络贷款？当然可以计算出来，但是网上的那些广告又会告诉人们什么呢？

还有一件事情要告诉你们的是，你们可能会不相信。同样的逾期情况，金额不同所造成的后果也大相径庭。我知道一个信贷员，在私下里对我说过这样的话：公司内部有一个不成文的规定：如果客户的逾期金额小于五百元的话，那么就算是一次性的错误也可以不予追究。但是这个标准从来都没有被明确地写出来，完全依靠审批人的主观判断来决定。那我们怎么好好的说话呢？

因此想要找到可以贷款的地方，在第一步上不能盲目的去申请，而应该首先弄明白自己征信报告是什么样的。可以到中国人民银行征信中心网站查询，每年有两个免费的机会。拿到报告之后再认真的看一下，逾期的是哪一年呢？多少钱？是一直都逾期了还是只有一回逾期的情况呢？这几点就是决定你能不能活下来的关键因素。

这些坑千万别踩

到此为止，我要给你指出一些非常危险的地方。第一点就是不要相信可以“洗白征信”的中介机构。全是骗人的，并没有一个例外。征信记录在央行系统里，有没有人能够修改呢？冤枉的钱还不如好好地去维护自己的信用记录。

第二条陷阱就是所谓的“包装材料”。有的中介机构可以为你制造虚假流水和虚假的工作证明来提高放款的概率。不要傻了，正规的网贷平台的风险控制体系要比你想得要复杂得多。你的花招别人一看就知道。如果被认定为诈骗的话，并且贷款无法成功发放的话，那么就会被列入黑名单，并且还会受到法律上的制裁。曾经有好几个人就是因为这件事情而被起诉的，损失很大。

第三种情况就是“查询记录”的问题，并不是所有人都知道。每当你去申请贷款的时候，在没有成功之前，你的征信报告里就会留下一条关于“贷款审批”的信息。数量多的话，银行以及网贷平台就会觉得你是“非常缺钱”，风险很大。去年我给一个朋友看了他的征信报告，上面显示他在一个月之内被查了18次，这样的事情谁能借给他钱呢？因此要控制好自己的手指不要随意点击。

还能怎么办？

如果我的征信上有逾期记录，并且急需资金的话，有没有什么好的解决办法呢？有的话也不多。第一种方式是找到保证人。如果能找到来自于良好的征信状况并且有着稳定的收入来源的人来为你作担保的话，在一些城市商业银行或者是农村商业银行那里也是可以办理贷款业务的。利息不大，但是欠了个人情。我表弟去年买房子的时候首付不够，我就给他的信用社做了担保，借到了十万元。

第二种方式就是抵押贷款。如果您的名下有汽车、房产和保险等大额资产的话，就可以申请到抵押贷款。该类产品对于征信的要求比较低，因为有大的资产作为后盾。我有一辆已经开五年以上的车子，去年急需资金的时候在一家正规的汽车贷款公司借到了六万元，年利率为百分之十二，尽管不太划算但是还是通过了正规途径，并且合同上的内容也十分明确。

第三种方式就是养征信。这是速度最慢但是最可靠的一种方法。把所有的逾期都还上，并且在接下来的两年里不能有任何新的逾期出现。两年之后，大多数银行以及正规的网络借贷平台对于你都会有着完全不一样的看法。虽然这样说有些多余，但是做金融是没有捷径可以走的。

另外一件事情也要说明一下。网上的“黑户必下”广告点击之后，有的要你交会员费，有的要你下载一大堆莫名其妙的应用程序，结果不但没有借钱成功，而且手机号也被卖掉了。曾经被骗过的人现在还会不时地收到骚扰电话，非常烦人。

最后说一些实在的话

写了那么多，其实就是一句话的意思：有逾期并不意味着完全没有希望了，但是也不能指望有人排着队来给你送钱。真正的有逾期也可以申请到正常的网络贷款或者利率很高，或者条件很苛刻，或者要有其他的附加条件。天底下没有不劳而获的事情，在金融市场中更是这样。

你现在的情况是怎样的呢？我还有逾期记录在征信系统里留着，要到三年之后才会自动清除掉。但是这两年我已经学会了取舍，有多少钱做多少事，不会再去接触那些五花八门的网络贷款了。如果需要周转的话，首先向亲朋好友借钱，然后向银行申请贷款，实在没有办法的时候只能等待时机了。着急也没有办法解决任何事情，反而会陷入更多的麻烦中。

你现在的征信上有没有出现过逾期的情况呢？是什么样的情形呢？弄明白这件事要比随便去申请好很多倍。