微信平台有哪些借款？调查30个借款人后我发现了这些真相

去年八月份的时候，在深圳的一个咖啡厅里遇到了小林。他是26岁的电商运营人员，手上有一大叠打印好的还贷凭证，眼睛都是黑的。三个月前他在微信上点击了一条推送的信息去借钱五万元用来周转，现在已经累积到八万多元了。问记者：微信平台上哪些贷款是可以相信的？怎么会踩到地雷呢？

找到问题的答案花费了我半年的时间。我采访了三十多位和小林一样的借款人，并且向很多行业内的人士询问过，有的事情他们不能对外透露，但是可以告诉我。其实微信上借钱的方式要比你想象中的要复杂得多。

一、微信借款平台有哪些种类呢？

得出如下结论。微信上借钱的方式主要有三种：官方渠道、银行渠道和第三方平台。每一种类型的水深浅不同，坑也各不相同。

第一种就是官方系了，典型的代表就是微粒贷。很多人都知道入口是在微信支付页面上可以看到有额度，看不到就没有，不能够主动去申请。年化利率为7.2%-18%，按照天数计算利息，并且可以随时借款、随时还款。我在广州做外贸的老哥用的是三年微粒贷，从来没有出现过任何问题，他说“老实人不会坑人”。

第二种就是银行系。微信上有许多银行的小程序，例如招商银行、工商银行、建设银行等，在微信上就可以办理信用卡贷款业务。该类产品的特点是利率较低但是审核很严、对征信的要求很高。也就是说你的条件好，否则就没有机会了。

第三种情况就很复杂了。各种各样的第三方平台利用小程序、公众号或者朋友圈广告的形式进入其中，名称多种多样，“极速贷”、“秒到账”、“无抵押信用贷”。这些平台中有些是合法的，有些则是非法的，还有一些根本就是诈骗行为。小林掉进去的就是这个坑。

二、微信小额借款入口中隐藏的问题

小林当时点了一个“XX贷”的小程序，页面做的很像样，声称可以做到“微信生态圈合作方，最高20万元，最快速度五分钟左右到账”。填写完身份证号、银行卡号以及通讯录权限之后，系统就提示说，“审核通过，授信额度为五万元。”

出现问题的地方就是放款环节。收到五万元之后，实际上只收到了四万元，对方称其中的一万元为“服务费”，先扣除掉了。还款时合同上面写着分期付款，每个月要还五千多元，按照这个计算的话年化利率会达到六十几甚至七八十。当时他并没有仔细看过合同，等到反应过来的时候就来不及了。

“砍头息”的行为在第三方平台上很普遍。我曾采访过一位之前在网贷公司做风控的人士，他说有的平台会盯上微信用户，因为微信用户的数量庞大，新手多，容易被蒙蔽。他们的语言和页面的设计都仿照着正规的产品来做的，普通人都分辨不出来。

怎样来区分呢？给各位朋友一个建议。正规的平台，在放款之前是不会收取任何费用的，利息以及各种费用都会明确地写在合同上，并且年化利率一般都不会超过24%。凡是要求你在贷款之前先支付“保证金”、“验证费”、“服务费”的都是诈骗分子，请大家不要相信并及时举报他们。

第三种情况是通过微信借钱的人中，哪类人最易出问题？

经过对三十多个被采访人的调查之后，我发现这些人踩雷的原因有以下几点共性。

第一种情况就是急需用钱的时候。家人生病、信用卡欠款、生意周转不灵时，人们会感到紧张和焦虑，在看到“秒到账”这三个字之后就会立刻去尝试借款，而没有时间去思考其中的问题。上个月有一个做餐饮的人急需要20万元来交房租，但是却被骗走了5千元的“服务费”，不但没有借到钱反而损失了一笔。

第二种就是征信不好。没有其他途径可以获取资金的话就只能走捷径了。有一个叫做小张的人，他的征信上有多次逾期记录，在银行申请贷款都失败了，于是就在微信里找到了一个“不管有没有征信”的平台。那么最后的结果是什么呢？利息非常高，还不上就会被爆通讯录，全家都会受到骚扰。

第三种就是初次向别人借钱的人。没有太多的经验，认为微信上发布的内容都经过了腾讯公司的审核，所以应该不会有事。这件事情要弄明白：微信只是一个平台，在上面入驻的第三方机构，腾讯不会保证任何事情的发生，并且如果出现问题也无法追究责任。

不要傻掉了，在微信上面是没有“无息贷款”这样的事情的。标榜“零利率”的都是短期促销或者是把利息隐藏到手续费里面去。总的来看要比一般的利息要高一些。

第四，在微信上怎样进行安全借款呢？

上面提到的各种问题中，微信平台上哪些贷款是可以信赖的呢？给出一些具体的建议。

第一种选择就是微粒贷。入口为微信-我-服务-微粒贷借钱，有显示就可以申请了，没有显示的话就不要想了。不要相信所谓的“强制开通微粒贷”的说法，都是骗人的，在采访中了解到腾讯内部人士表示微粒贷实行的是白名单制度，并不能通过任何方式去激活。

第二是微信里面的银行小程序。在微信里输入要使用的银行的名字，在该银行的官方小程序中找到“贷款”或者“信用贷”的选项。该类产品利率公开、合同完备，出现问题可以向银行客服投诉。但是审核很严格，如果有不良记录就很难通过审批了。

第三种就是微信支付分了。这不是一个借贷的产品，但是很多正规的平台都会根据你的支付分给你一定的额度。支付分高的用户，贷款利率可能会低一些。怎样才能提升自己的支付分呢？经常使用微信支付、及时还款信用卡、保持良好的信用记录，分数就会越来越高。

还要注意的一点是。无论是在哪一个平台上借钱，在签订合同时都要看清三个问题：年化利率是多少？有提前还款违约金吗？逾期罚息是怎么计算的呢？把这三个方面弄明白的话，就可以避免掉一大半的麻烦了。

很容易被人忽视的一个地方

很多人都不清楚，在微信上留下的借款痕迹，基本上都会被记入到个人的信用报告中去。微粒贷有征信记录，银行贷款也有征信记录，很多第三方平台也会有征信记录。你在某一个平台上有逾期行为的话，在你的征信报告里就会留下不良记录，之后想要申请房贷或者车贷的时候就有可能会受到限制。

我去采访了一个女孩，在两年之前通过微信小程序向别人借了三千元钱，并且忘记了还款的事情已经过了两个月。今年想要买房子的时候，银行查询到她的征信报告里有这样一条记录，于是给她的房贷利率上调了百分之十。三十年的贷款要多出很多利息来偿还。她当时拍着自己的大腿说道：“要是早知道就好了，当初就不会借钱给那个人三百块钱。”

写在最后

小林之后又是怎样处理的呢？我找了一个做法律援助的朋友帮助他走投诉程序，并且得到了平台部分退款，分三期支付。目前他每月要还四千多元，还要偿还一年半之前的债务。

这件事给我很大的启发。微信虽然很方便，但是借钱的速度很快，但是方便之中也隐藏着危险。下一次别人又来问你关于微信平台上有哪些借贷的地方时，请你告诉他：首先要确认是否为合法合规的机构；其次要计算好自己的还款能力；最后想想能不能按时归还。