公积金必下的口子有哪些？银行经理偷偷告诉你审批红线

上星期三下午的时候我在整理案头上的信贷档案，这时我的手机忽然震动了起来。老客户小陈发来一条带有三个问号的信息：“哥，网上传言公积金贷款百分之百可以下来是真的吗？”我看了一会儿电脑之后叹了一口气。这是本月第10个人向我提出类似的问题。说实话，在这个行业工作时间长了以后，有些话我是不应该说出来的，但是看到那么多的人因为这些“包过”的广告而陷入困境之中，所以还是决定透露一些信息出来。有关公积金可以提取的地方有哪些市场上流传的一些说法，并不是全部都是正确的。

第一杯水浇灭了心中的火焰，就不会有真正的“必须”了

第一件要说明的事情就是。银行并不是慈善组织，在审核每一份贷款的时候，最重要的就是两个字：风控。凡是声称可以“百分之百放款”的人，或者是骗子或者是想要坑你的骗子。公积金一定要下的地方有哪些？其实就是公积金缴纳记录可以证明你有一个稳定的就业和持续的收入，从而使得我们的风控模型中评分会更高一些。但是也就到此为止了。上个月有一位客户的公积金月缴4000元以上，并且基数很大，但是经过查询发现最近三个月里被硬拉取的信息多达20多次。系统马上拒绝了，我没有机会去干涉。

这件事到目前为止我还记忆犹新。客户打电话来说：“我的公积金那么高，为什么不能批准呢？”凭什么这样做呢？因为你的征信已经变成了一张花猫脸，所以你就到处去借呗了。银行见到这样的征信之后的第一反应是：这个人一定很缺钱吧，才会四处借钱？

真正可以信赖的公积金贷款渠道也就那么几种

那到底公积金贷款哪一个比较好？根据通过率由高到低进行排序，都是一些实用的信息。

第一梯队为四大行的公积金信用贷款。中行、农行、工行、建行等四家银行的公积金业务办理成功率很高。是什么原因呢？由于它与各个地方公积金管理中心的数据对接最早、最好。你的公积金数据可以直接被他们获取，并不需要你再去提交各种证明文件。我手上的一些单子上，公积金连续缴纳两年以上、月缴金额达到五千元以上的客户，在四大行做公积金贷款的话，通过率可以达到八成左右。这个数据是有把握的，去年支行里的公积金贷款项目中我的拒单率在整个分行是最低的。

第二梯队为股份制商业银行，包括招商银行、中信银行、浦发银行等。它的产品灵活性更大，对于征信的要求没有四大行那么严格。但是利率也会相应提高，一般都在5%-8%左右。如果你的公积金基数很好，但是有微小的信用问题的话，就可以先从这几家公司入手了。

第三梯队为城市商业银行、农村商业银行等。其实我并不怎么推荐它。它的资金成本很高，产品的条款很复杂，看上去利率很低，但是把所有的费用都计算进去的话，年化成本就会让你感到惊讶了。并且它们系统的风控能力与大行相比还有一定的差距。

审批系统里面的底线，我私下里告诉你的

这部分的内容我自己写了之后心里很没底。如果让领导发现的话，大概率会找我谈话。但是不说明白的话，大家还是会掉进去的。

银行审批系统的里面有一条看不到的红线，那就是针对公积金客户的。第一点就是缴纳连续性的问题。人们认为只有公积金在缴纳就可以，但是系统会着重检查过去一年内是否有断缴的情况。断缴两次以上的话就会被扣分。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过，所以检查更加严格。

第二条就是缴纳基数与实际收入相符合。这并不是所有人都知道的事情。系统会按照你公积金的数额来推测出你的工资情况，并且和你的银行流水进行对比。如果填写的年收入为2万元，而公积金月缴额仅为3000元的话，那么系统就会认定该信息存在虚假嫌疑，并且拒绝贷款。

第三条为单位性质。不要认为这是不公正的事情，但是系统还是会考虑这个因素的。公务员、事业单位、国企、上市公司的工作人员，系统的初始打分都是很高的。小微企业和个体工商户的评分会比一般的企业低一个等级。这件事情已经无法改变了，只好接受了。

一个可以拍手叫好的例子

今年初有一个做IT的年轻人来找我办理贷款业务。公积金基数为1.2万元，征信良好，收入也比较稳定。那么就是优质的客户了吧？在填写申请表时选择了“其他”来表示自己的工作单位。问起原因时，他说公司最近刚刚被收购过一次，所以名字也跟着变了一下，并且他自己也不太清楚新的公司应该怎样填写相关信息。因为这个操作，系统的评分下降了30分，最终只能批准八万元的额度。本可以批给二十万的。后来他知道这件事之后，拍着大腿都没有用了。

网上的“口子”可以相信吗？

回到最初提出的问题，公积金可以提取的地方有哪些？网上传播的一些“口子”大多是网贷平台、小贷公司的。他们所打的旗号就是“公积金贷”、“社保贷”，看上去门槛很低、放款很快。但是你考虑过真实的费用吗？我的一个客户急需资金，在某个平台上借款五万元，并且分成了二十四个月来偿还。每月的还款金额虽然不大，但是我帮她计算出实际的年化利率为36%。这是符合规定的。不符合规定的地方可以达到六成以上。

不可以相信天上掉下来的馅饼。银行的钱比较便宜，但是门槛很高；而网络贷款的钱很容易拿到手，但是风险也很大。自己想一想。

另外一种情形我也要提醒你一下。有的中介机构声称可以为你“包装”公积金，并且告诉你只需要缴纳几百元的服务费就可以获得高额度的贷款。这是个十足的骗人行为。现在的银行查询公积金的数据都是直接和公积金中心对接的，假的东西根本就过不了系统的检验。如果被发现造假的话，你就会上到银行黑名单上，之后想要办理正常的贷款就不可能了。

想要提高通过率的话，以下几件事情一定要做好

以上就是所有的缺点了，现在给大家提一个实际的意见。

在申请前3个月里，要控制好自己的手。不要点击任何网贷申请链接、不要点击任何“查额度”的按钮。每次点击都会留下一条硬查询的信息到你的信用报告中去。查询次数多的时候，银行会认为你非常缺钱。

申请时，信息填写要正确。单位名称、公积金账号、缴存基数等信息一定要与公积金系统的数据完全一样。少一个字都会造成审批的问题。

还有一条小窍门，并不是人人都知道的。申请的时间也是有要求的。每月中间旬的时候申请的话，通过的概率就会大一些。那么是什么原因呢？由于月初系统的结算容易出现Bug，而月底的时候额度可能会比较紧张。不同的城市情况是不一样的，但是我在观察我们这里的情况时发现确实如此。

最后要提醒大家的是，如果您的公积金基数大、征信良好、工作稳定的话，可以直接到四大行网点找客户经理面签。不要在网上的地方随便点击广告链接。目前银行也需要优质的客户，你的条件符合要求的话，利率可以商量一下。上个月有一个客户的公积金月缴为8000元，最终商定的年化利率为3.85%。这也是今年的情况了。

那么所谓的“必须下”的口子又是什么呢？不信的话也可以。