还有一个能下的口子吗？小老板的血泪周转实录

凌晨3点的时候，我在仓库外面的台阶上抽着烟，手机屏幕一会儿亮一会儿暗。供货商老赵的微信仍然在跳动：“今天的尾款一定要按时到帐，否则这批货物我就要被压下了。”

那时候我的手上拿着三张信用卡，其中两张已经被刷爆了，最后一张还有两千块钱的额度。征信报告上的查询记录很多很密集，就像我当时那段焦头烂额的日子一样，在过去的三个月里，我去点过不下二十个网贷平台，但是大多数都拒绝了我。

人们到了这种地步的时候，脑海里就会浮现出这样一个想法：还有没有可以下脚的地方了？其实我也是这样认为的，恨不得把手机里的所有借贷软件都翻出来看一眼，看还能不能省下点儿钱。

现在的我回过头来看，这样的想法是最危险的。

当年我掉进去的坑你还继续往下跳

2019年的时候我在做服装批发生意，资金周转很快，但是利润很低，稍微压一下货物就会感到呼吸困难。有一次为了筹集进货的资金，在一个叫做“秒下款”的平台上向别人借了五万元。

到账的速度很快，四万五。那么就是向别人借钱五万元吧？其实五千块钱是以“服务费”的形式被他们拿走了，并且合同上写着五万元本金。这件事到现在想起来我还很生气，但是那时候急于要用钱，并没有仔细查看。

更加不好的是还款的方式。

该平台规定每星期都要归还一部分本金和利息，并且每个月需要偿还四次。计算出的实际年化利率大于60%，当时我没有仔细算过这笔账，只是觉得每周还款的压力还可以接受。那么最后的结果是什么呢？三个月之后我所还的钱就比借出去的钱多出了好几千块，而且还欠了别人三万多元。

说实话，在这个行业中这样的坑很普遍。很多小平台正是利用了你的急用钱心理来收取各种费用，并且合同上的金额与实际到账金额不符。后来我才明白，“砍头息”属于明令禁止的违规行为，但是那些平台仍然在这样做，你想借就可以借，不想借就不借。

哪里可以找到可以贷款的地方

很多人问我：还有没有可以下脚的地方了？一般我会这样反问道：“那么请你先告诉我，你是怎么被拒绝的？”

这个问题是多余的吗？见过很多人的行为就像没有头的苍蝇一样到处乱撞，今天用这个平台，明天试试那个产品，结果一个月之内就留下了十几条征信查询记录。银行以及正规金融机构看到你的查询次数这么多的时候，就会认为你的资金链出现了问题，并且拒绝贷款也是理所应当的事情。

我有一个做餐饮的老朋友老周，在去年要扩大店面的时候需要20万元的资金周转。他也是一遍又一遍地尝试着去点亮它们，直到有一天他找到了我，并且发现自己的信用报告上已经被标注上了“失信人”的标签。

当时我跟他说，“你现在的疑问可以提了。”还有没有可以下脚的地方了已经没有意义了，目前最重要的事情就是维护好自己的信用记录。在接下来的三个月里不要使用任何借款的产品，并且把现有的债务降低一些之后再去申请一家正规银行的经营贷款。

他听了之后就老实地等待了四个月。之后用我们当地的农村商业银行的小微快贷申请到了15万元贷款，年利率只有5.6%，比之前他随便找的一些高利贷要低很多。

银行并不是你想象中的那样难以相处

其实人们认为银行门槛高的原因就是没有找到正确的途径。

以前我认为银行只看重抵押品，并且没有房子和车子的人是不可能获得贷款的。之后又和一位支行客户经理交谈得知，各大银行都推出了为小微企业量身定做的信用贷款业务，营业额、流水以及纳税情况都可以用作审核的标准。

以下是一个在网上找不到的信息：许多银行客户的经理每个月都会有一个放贷的任务指标，在月底或者季度结束时是最缺少业绩的时候。在这个时间段里申请的话，如果资质不差的话，他们可以想办法来改善一下你的资料，从而提高通过的概率。上个月三月份我就按照季末的要求向建设银行申请了“快贷”，获批了12万元，整个过程都是在线上进行的，并且隔天就把钱打到了我的账户里。

当然，各个银行和地区的政策可能会有所不同，我只是了解了我们这里的情况，并不能随便说出别的地方的情况来。

申请之前要弄明白的三件事情

第一，了解自己的信用情况。目前每个人每年可以享受两次免费查询的机会，在人民银行征信中心官网上就可以进行查询。不要等被拒绝之后才意识到自己存在逾期或者是查询次数太多的问题。

第二、计算出真实的利息率。许多平台宣称的日息万分之几听起来很便宜，但是换成年化利率就让人害怕了。我的手机上有一个计算器用来计算这个东西，不管什么产品先把它转换为年化利率之后再做决定是否要借钱。

第三步就是看清还款的方式。等额本息、先息后本、等额本金三种方式所对应的总的利息差别很大。不要傻了，在签订合同时没有弄清楚的话，那么损失的就是你自己。

所谓“内部渠道”可信不

网络上经常会看到这样的广告，“黑户也可以申请”，“不管有没有信用记录都可以”，“有内部关系就可以通过”。可以说十个人当中有九个是陷阱，剩下的一个就是诈骗了。

去年有一个叫“贷款中介”的人给我发信息，他说自己和银行有关系可以帮我要到50万元的信用贷款但是需要先交3000元的“好处费”。当时我真的非常缺钱，差一点就被骗过去了。还好多问了一句话：“你是帮我办的那个银行的产品吗？”对方支吾其词地说不便透露，所以我知道这件事儿不大可能。

正规的贷款中介是存在的，他们的主要工作就是了解各个银行产品以及审批的标准，并且为你找到最适合自己的方案，费用一般为贷款额度的1%-3%左右。还没有到还款的时候你就被要求先付款的人，直接拉黑了，没有商量的余地。

真正管用的路子

经过多年的摸索之后，我认为比较可靠的融资途径有以下几种：

• 税贷：如果公司的税收情况良好，那么很多银行都提供税贷业务，贷款额度按照纳税额来确定，利息很低并且放款速度很快。
• 流水贷：主要是看银行流水，如果流水比较稳定的话，一般可以批到月流水的30%-50%左右。
• 担保贷款：找到有良好资信的朋友或者担保公司进行担保可以增加通过的可能性以及借款金额。
• 政策性的扶持贷款：各个地方都有关于小微企业的扶持政策，利率还有补贴，大家可以去当地的人社局或者工信局看看有没有相关的通知。

这几个渠道的特点都是正规、利率公开、不乱收钱。但是审批比较严格，要提供的资料也比较多。但是和“秒下款”的高利贷相比，这点小麻烦就完全可以忽略了。

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两笔小额逾期记录，但是很多平台都拒绝了他。让其到当地城商行办理手续，并且带上营业执照、最近六个月的银行流水以及购销合同给客户经理看，客户经理看过之后表示可以用人工审批的方式进行。最后批准了八万元，尽管额度不大，但是解决了他的燃眉之急。

不要再问还有没有可以下脚的地方了

当你提出这样的问题的时候，就表示你已经被对方牵着鼻子走了。

最明智的办法就是在没有资金需求的情况下把各种融资途径都准备好了。我目前手上有三个银行的授信额度，合计三万多元，在用的时候不会产生利息，需要用的时候可以随时提取。这才是做买卖应该有的资金安排。

如果你现在到处碰壁的话，我建议你先停一停不要再胡乱点了。花费两个月左右的时间来改善自己的征信情况，并且先把可以偿还的小额贷款还清之后再去正规的商业银行网点进行咨询。不要嫌麻烦，到银行跑一趟要比在网上填写上百份申请表要好得多。

另外要提的一点是不要向民间高利贷借钱。见过很多同行因为资金周转不灵而向高利贷借钱，结果利滚利把整个生意都赔光了。一沾上就很难摆脱了。

做生意嘛，资金周转就是常事了，但是怎样周转、向谁周转，这里面就有很多门道了。

与其到处问还有没有可以下脚的地方了不如把时间花在了解正规途径上，把个人资质搞好。走对了路子，钱也就容易借到手了。

我现在的周转基本上不需要再发朋友圈了，但是这几年踩过的坑、交过的学费，到现在我还记得很清楚。希望你能够少走一些弯路。