最近无视黑花白的口子？别被名字骗了，真相没那么简单

前几天一个老客户的微信上写着“我马上去。”昨天晚上我接到一个电话，是关于我的工作前天晚上我和朋友一起去吃晚饭的时候被警察抓走了两天之后，他就会把所有的钱都花光了。最近没有看到黑色和白色的裂缝问我这件事行不行。其实一看到这几个字就忍不住笑了起来。这个名称和路边摊上的“十元三双袜”一样直白无忌，只为了吸引急于求成的人们。我是一名理财规划师，在日常工作中为客户提供资产配置、家庭保障等服务，并且有时会给出关于债务重组方面的意见。实话实说，在金融界这样的“标题党”产品中，十个里面有九个都是陷阱，剩下的一个可能就是更深一层的陷阱了。但是既然有人提问了，那么我就要把其中的道理解释一下，以免人们在病情危重的时候盲目地去寻求治疗方法而使自己更加糟糕。

黑色和白色的花朵可以不遵守规则吗？

“黑花白”是什么意思呢？所谓“黑”，即为征信黑名单，逾期严重、呆账较多；而“花”则是指频繁被查询的情况，比如每个月都会去网贷平台查询一次或者半个月之内被查询好几次；至于“白”，则指的是从来没有和银行有过任何接触的人，既没有信用卡也没有贷款记录。市场上的所谓“无视”其实就是告诉人们：不管你的征信有多糟糕，都可以给你放款。这是不可能的事情吧！正规的金融机构哪一个会把征信当成生命线一样对待呢？前年有一个小老板来做装修的时候告诉我他的征信上有三次以上连续六个月以上的逾期记录，并且还有六次以上的逾期记录，于是他就来找我说能不能申请到房贷。当时我就对他说这种情况在正规银行里根本就不可能出现。于是他就信以为真地去找所谓的“内鬼”，给了对方五千元的“公关费”，但是钱并没有到账，而且他还被拉入黑名单中。

真正的高利贷就是“放高利贷”。利率是多少呢？借一万块钱，拿到手八千元，签订合同时写上一万五千元，并且在三个月之后要归还款两万元。这就是所谓的“良心”吧。遇到厉害的人的话，利滚利会让你倾家荡产。因此当看到“无视”这两个字的时候，请问一下自己：别人想要得到什么呢？是因为你的信用不好吗？是为了让你还款能力很强吗？为了得到你的本金。

哪些可以申请到款的途径又是什么呢

那么所有的宣传“最近忽略黑色和白色之间的缝隙”的说法都是假的吗？并不是全部都是这样的。有的是可以下款的，但是性质完全不同。去年我就遇到一个例子，一位从事餐饮行业的女孩，在疫情期间店铺快要倒闭的时候，她的征信也被打上了标签，各种正规贷款都被拒绝了。之后她找到了一家消费金融公司推出的产品来解决这个问题，该产品的对象是拥有社保公积金但是存在征信问题的人群。利率要比银行高一些，大约在年化18%左右，但是比起网络借贷和民间借贷要安全得多。她向朋友借了五万元，并且分期还款，尽管很辛苦但是总算让店铺度过了难关。严格意义上来说，“无视黑花白”并不属于这个范畴之内，而应该归类为“降低对征信的影响”。还会看你的其他条件是否符合要求：是否有固定的工作、缴纳社会保险的时间长短以及是否有房产等。

简单来说就是用其他的“加分项”去弥补掉征信上的“减分项”。但是这些产品从不声张地宣称自己可以忽略黑色和白色之间的差异，“专项信贷”或者“优才贷”，听起来就很正规。到处吹嘘“黑户也可以贷款”的人，或者是中介让你付服务费的人，又或者是放高利贷的人，在这里都是骗人的。

黑花白贷款口子存在的几种情况

有的时候可以拿到钱，但是和你想的一样吗？第一种就是抵押贷款。你有房产、车子的话，征信差一点也没关系了，反正还不起钱人家也可以拍卖掉你的财产。我的一个客户的征信状况非常糟糕，就像一块炭一样，但是他名下的房子却是全款购买的，并且找到了一家典当行进行评估，价值为200万元的房子得到了120万元的贷款，月利率为1.5%。这是“无视黑花白”吗？人家并不关心你的征信情况，只在乎你有没有房子。第二种方式就是担保贷款。找到一个信用良好的亲戚或者朋友作为保证人，如果出现问题由保证人来还款。第三种是针对某些场景的分期付款，例如购买手机、家电等商品时所采用的方式，金额较小、利率较高、风险控制比较宽松一些，但是仍然存在一定的限制条件，并非完全没有要求。

至于完全依靠信用、没有抵押物、不管有没有不良记录都可以马上拿到贷款的情况——你觉得这样的事情会发生在你的身上吗？

急需资金的时候应该怎样做才能避免失败呢？

知道到这里的时候，很多人都会感到不满：现在我是急需资金，而且我的信用记录也很糟糕，你说“不要碰”又有何用呢？好的，说一些具体的事情吧。第一种方法就是弄明白自己的征信情况有多差。到中国人民银行征信中心查询一份详细的报告来判断它是真正的黑名单还是虚假的黑名单。有的逾期是因为年费没有及时缴纳或者个人信息被冒用造成的，这样的情况是可以申请撤销的。之前有一个客户的例子，在他的名下有一张信用卡从来没有使用过，并且每年都要扣除200元的年费，已经拖欠了三年之久，在征信系统里也留下了逾期记录。之后和银行打了两个多月的官司才把问题解决掉。第二步就是列出自己所拥有的“无形资产”。社保公积金交了多少年了？是否有商业保险呢？车和房是什么东西？都可以用来变现或者做为增信的方式。

第三步就是找到合适的途径了。不要搜索“无视黑花白的口子”，而应该到正规的消费金融公司的官网上面查找一下，或者是向当地的银行询问是否有“专项信贷”的产品。利息高一些是正常的，但是不能把人往坑里推。第四步就是算好账本了。年化利率大于24%，要三思而后行；大于36%的，则应立即拉黑。除了看月息之外还要看总的还款额。借五万元之后再还六万元与借五万元之后再还八万元完全不一样。

扎心的事实是：大部分急需资金的人，并不是因为没有借钱而失败，而是因为借到了之后还不了款。越是着急就越容易病急乱投医，越是乱投医就越是容易被收割。见过很多人的故事，原本只有几万元的债务，却被“无视黑花白”的广告所欺骗，最终变成几十万元的大窟窿。到时候神仙也就无能为力了。

这行干的时间长了就会觉得有些无奈。明知有陷阱但是仍然有人会去跳下去。已经把要说的话都说出来了，相信不相信、怎么去做，就看你自己了。