钱宝宝下款流程全揭秘：中介老板12年血泪经验

上个月有一个做餐饮的小老板来找我说钱宝宝下款流程很麻烦，说他已经跑过三家银行都被拒绝了，征信情况也很糟糕。看了一下他手机上的记录，一个月里有二十多笔网贷申请被提交出去了，征信报告用得跟调色板一样多。这种事情我已经见过很多次了，人们都认为贷款就是填表格要钱，但是操作起来却是一阵子忙活下来什么都没有。

说白了，钱宝宝下款流程虽然没有那么神奇，但是坑很多。如果你胡乱撞的话，别说下期了，能把征信弄坏都算是烧高香了。从事这项工作已经十二年了，所办理过的合同数以万计，今天我要跟大家聊一些实际的事情，在这里我不可能向你们透露银行经理们不愿意告诉你的信息，但是可以肯定的是……。

申请之前要做好准备，不要等到被拒绝之后再捶胸顿足

很多人的失败都是因为起点不同。没有事先做好准备工作就直接上交材料，这不是申请而是送人头。你要弄明白自己征信状况、负债率以及被人忽视的一个方面——手机运营商的数据。

去年有一个客户的征信很好、收入也很稳定，但是因为在运营商认证环节出了问题而被拒绝了。那么是什么原因呢？他使用的手机是两年半前办理的，但是在填写资料的时候所填写的工作单位却是刚入职三个月的新公司。经过比较之后发现数据不一致就直接拒绝。如果他早一点告诉我这件事的话，我会让他等等几个月再去申请，或者是把工作经历写得更连贯一些，并且不会出现这样的事故。

钱宝宝下款过程中的主要步骤

整个过程就是四个步骤：提交材料、系统审核、人工复审、放款到帐。听上去很容易是吗？但是每一项都有一定的道理。关于提交资料这一环节，人们往往认为填写的内容越详细越好，恨不得把祖先十八代都说上一遍。填错了任何一个字都会被系统判断为欺诈行为。

最荒唐的是一个大哥填写年收入的时候写了“50万上下”。经过银行流水查询之后得知，该人的年收入为42万元。系统会发出警报，并且认为这个人很不诚实。你认为这是不是冤枉呢？填写表格的原则是：宁可少一些也不要太多，要精确地和自己相配。能够用具体的数字来表示就不应该使用“左右”、“大概”，模糊的信息在风控人员的眼中就是一种风险信号。

审核过程中存在的暗箱操作

这一部分我来说一些网上的信息没有提到的内容。钱宝宝的审核系统有一个“白名单机制”，并不是官方公布的那个，而是系统内部运行出来的隐形白名单。是什么意思呢？如果在一些特定的时间段内提出申请的话，在工作日早上十点至十二点之间、下午两点至四点之间提交申请的成功率要比其它时间段高15%左右。

该数据为本人所见。具体的缘由我不便胡言乱语，大概是因为当时审核人员刚刚上班的状态很好，或者是系统的审批额度比较大吧。所以我就让客户在那个时间点上申请，效果就不同了。去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两笔小额的逾期记录，但是金额不大，我要求他在周二上午十点半之前提交资料，并且很快通过了他的申请，批准了八万元贷款。如果他晚上喝酒之后再随便点一点的话，早就被拒绝了。

另外一件事情也要说明白。人们认为提交之后就可以坐等收钱了，但是实际上还存在一个电话回访的过程。该阶段有很多人会失败。银行打来电话进行身份验证的时候，你在工作当中，旁边的同事大喊起来，或者是你说“我填的是哪个”然后支支吾吾地回答，结果就被拒绝了。

放款到帐之前：不要高兴得太早

审核通过并不意味着钱一定能够拿到手。一个很多人都不知道的坑是收款银行卡。有的银行对于网贷放款有限制，在你把钱打过来之后就会把你账户给封掉，并且要你到柜台上说明资金来源。这种事情我已经遇到过很多次了，客户的着急程度可以想象出来，虽然审批已经批准了，但是却不能取出这笔钱来。

我的建议是：事先准备一张四家银行的存折或者银行卡，在日常消费中尽量多使用它，并且不要把闲置不用的“睡眠卡”也加入进来。系统根据你账户的活跃程度来决定放款的速度，活跃账户下的放款速度要比不活跃账户快很多。

钱宝宝申请失败的原因

列举出一些常见的被拒绝的原因，并且让读者进行比较。第一种是多头借贷。也就是说你在多个平台上申请贷款的时候，征信上有大量的查询记录，系统认为你的资金链条就要断裂了，还有人敢借给你吗？第二种情况就是资料有出入。在该平台上填写未婚，在另一平台上填写已婚，收入时高时低，风控不会拒绝你而会拒绝谁呢？

第三就是联系人的事情了。很多人都不以为然地填写联系方式，随意地写下名字和电话号码。系统可以查询到你在其他平台上是否有逾期的情况。如果把紧急联系人设置为老赖的话，那么你就有可能被牵连进去。这件事很荒唐，但是真的有。

真实的例子就是差点发生交通事故的一个客户

今年三月份有一个做装修的客户，条件很好，有房子、有车子，并且收入也很稳定。于是填写申请表时把联系电话留给了他的一个朋友。我的发小我知道，在前两年做买卖亏本之后就背上了不少债务，去借高利贷了。马上给他换了另外一个号码，是公务员亲戚打来的。最后批了十五万元，而且利率很低。如果不更换的话，恐怕连初审都通不过。

中介是不会告诉你这些事情的

其实这个行业的门槛很高。有的中介为了获取服务费，说什么都不怕，“包过”、“内部关系”、“不要求有无征信记录”，都是胡说八道。正规贷款怎么会有人保证一定能够成功呢？银行并不是他的公司开设的。我所能做的是帮助你整理好材料，并且避免掉一些容易被发现的问题来提高通过的可能性。你的征信如果像筛子一样糟糕的话，就算是神仙也无法拯救了。

另外就是收费的问题了，正规的中介公司一般是在放款之后才会收取费用，在此之前想要收取费用的十个人当中有九个都是骗子。见过很多被骗的客户，交了数千元“手续费”，但是贷款没有拿到，人也没有找到。这个行业里面可靠的很少，坑人的却很多。

给你的具体建议

如果要进行钱宝宝下款的操作的话，我可以给出以下几点实用性的意见：

• 首先制作一份征信报告来查看是否有逾期的情况以及查询次数是否过多。查询时间超过六个月的话就先养三个月吧。
• 把手机通讯录中明显的催收电话备注删除掉。不要笑话了，真的有通讯录里存着“某某催收”的人，这个东西会被系统抓取到。
• 在申请前3天内要保证自己的手机处于开机状态，并且不能把任何不熟悉的电话加入到拦截列表里去。银行回访电话打不通的话就直接拒绝放款了。
• 填表格时要找一个安静的地方，并且把身份证、银行卡和工作证明等材料都准备好了，不要中途就找不到东西了。

最后要说明的是，贷款的事情不能急于一时。越是着急就越容易犯错误，而一旦出了问题就会更加焦虑不安，最终把自己困住。见过很多人的资质还可以，但是因为着急胡乱申请，导致了征信很糟糕的情况。如果你实在拿不定主意的话，找一个可靠的人咨询一下吧，要比自己瞎忙活好得多。

好的，到此为止。这里面有很多门道，有些事情不能说得太过分，知道的人也就知道了。你自己的心里清楚就可以了。