柏鑫借款怎么样？我踩过三个坑才搞明白这事儿

说实话，去年的时候我都差一点因为网贷而崩溃了。那时候手里没钱，上网一查才知道有人在问柏鑫借款怎么样我也是跟着别人一起去尝试一下的。那么结果是什么呢？没有成功地借钱，并且差点把自己的信用记录弄坏了。之后我自己研究了一个多月的时间才把这个事情弄清楚。今天就和大家实话实说一下，这个东西到底行不行。

第一种情况是认为“秒批”就是好的

去年三月的时候，由于店里的资金周转问题，所以我急需五万元。当时也是病急乱投医，看到柏鑫借款广告上有“最快当天放款”的字样，便觉得这个方法不错。

我就点了进去。

填写了很多资料，包括身份证、银行卡、联系人、工作情况等等，只要是能够填写的内容就全部填写上了。系统显示“审核中”，过了大约两小时之后收到了一条短信，“额度已经出来了。”当时很兴奋地点击了一下，但是打开之后却发现——借款金额是三千元，利率之高让人难以置信，需要归还款项为三千八百多元。

和广告里所说的不一样吗？

后来我才明白，“秒批”的说法是平台为了掩盖高风险而制造出来的。你提供的信息越多，他们的风控系统就会运行得更快一些，但是这并不意味着你会得到一个理想中的贷款金额以及利率。也就是说，他们赚的是急需用钱人的钱，你越是着急就越容易被控制住。

柏鑫借钱可以吗？看清了再讲

翻车之后我就去研究这些平台后面的事情了。柏鑫借款这款产品，经过查询得知它是属于一个助贷平台，并不是直接放款给用户的公司。

是什么意思呢？也就是说，在你提交了申请之后，平台就会把你的信息推送至合作资金方处，这些资金方可以是小贷公司也可以是消费金融公司。具体的公司名称在不同的时间段和不同的资质下可能会有所不同。

不同的城市情况可能会有所不同，我只是了解自己所在的地方。当时给我的推荐是某家我不太知道的消费金融公司，年化利率大约为24%左右。其实这个利率在行业内并不是最高的，但是也挺高的了。

问题来了，你根本就不知道会把钱推送到哪个公司去。每个机构的审核标准、利率和额度都不同，并且查征信留下的痕迹也会出现在你的报告里。我之前踩过这个坑了，虽然最后没有借到钱，但是还是在征信报告中多了个被查询的信息。

第二条陷阱是没有考虑到实际的成本

这个坑我是要详细说明一下的，因为我的一些朋友在上面摔跤了。

我的一个朋友，在去年六月的时候也向柏鑫借钱了。借了两万元，分十二个月来还，每个月要还两千多块钱。他说的是“等额本息”，我就让对方把合同给我看一眼。

一看吓一跳。

合同中写明的服务费加利息的方式，在每个月都会产生一笔“信息费”。这样算来的话，年化收益率大约为29.8%左右。我的发小当时并没有注意到这些地方，只是看了一下每个月要还的钱数，并且觉得还可以接受所以就签字了。

后来我才明白，很多助贷平台都是这样做的。表面上看利息很低，但是加上各种服务费、担保费、咨询费之后，实际的成本就很高了。现在你可以向柏鑫借钱了，我说的是：不要只相信广告上说的那些数据，在合同中每一条都要仔细检查。

怎样来计算真实的利率呢？

教给大家一种笨方法就是使用IRR公式来计算。网上已经有现成的计算器了，只需要把每个月要还的钱以及总的贷款期限输入进去就可以得到真实的年化利率了。不要觉得麻烦，这件事情和你的钱包有关。

我的朋友来的时候就拍着大腿说：“早知道不借。”但是钱已经被借出去了，只好硬着头皮去还。

第三种情况就是提前还贷也会有风险

这个坑是被一位做贷款业务的朋友告诉我的，他的客户很多。

很多人的想法是借了钱之后马上还掉可以少付一些利息，但是实际上并不是这样。有的平台在合同中写明，如果用户提前还款的话会收取违约金，并且即使用户想要退回“服务费”也无法实现。本意是节省开支，但是却花了更多的钱。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：有一个客户向我们借了五万元，在使用三个月之后想要提前归还，但是却发现自己需要支付两千多元的违约金。这件事闹得很不愉快，但是合同上明明白白地写着，只好认命了。

因此在签订合同前要仔细阅读其中关于提前还款的规定。不要天真地认为所有的平台都是相同的，每个平台都有自己的规定。

什么时候才可以使用柏鑫借的钱呢？

说这么多坑的话，那么柏鑫借款就不能用了吗？但是并不完全是这样。

如果符合以下条件的话，就可以试一试了：

• 征信方面没有什么大的问题，最近两年也没有出现过连续逾期的情况
• 有稳定的工薪以及经济来源
• 急需资金但是数额不大，1到3万元之间
• 可以接受20%左右的年化收益率

但是说实话，如果资质还行的话，我还是建议你先去银行问一下。现在很多银行都推出了线上消费贷款的产品，利率要比那些助贷平台要低得多。去年之后我在工行办理了融e借业务，年利率只有五点几左右，节省了很多利息支出。

但是银行的门槛比较高。如果资质不好，银行批不了款的话，再去助贷平台也来得及。就是说要货比三家，不要一见了某家就马上签约。

最后说一些实在的话

经过一年半的时间之后，现在我对借钱这件事已经比较淡定了。可以不借也可以借，但是一定要看清每一条规定后再签合同。

关于柏鑫借款的事情，我的看法是：柏鑫借款就是一个普通助贷平台，并不是洪水猛兽，但是也绝对不能算是良心产品。是否使用它由你的情况以及你能承受的成本来决定。

但是我不打算再去碰它了。