小猪系列贷款口子有哪些？一个过来人的血泪复盘

2018年的時候我已經處於絕境之中了，因為資金鏈斷裂而四处借钱周转，當時腦子里只有一个想法：能给我借钱的人就是我的大爺。那时候网络上到处都是广告，我不知不觉点击进去了一个叫“小猪”的平台，拿到了钱但是之后两年的生活就像鬼一样艰难。回过头来想一想，很多人的状况和我当时的一样，两手空空到处打听小猪系列贷款的漏洞在哪里害怕会遗漏任何一个可以申请贷款的地方。其实这样的心态很容易被人利用。今天我给大家讲一讲我自己踩过的坑以及之后的研究成果。

不要被它的名字所欺骗，小猪系列贷款口子到底是什么

市场上叫“小猪”的APP或者平台至少有七八个之多，比如小猪分期、小猪应急、小猪钱包等等都乱糟糟的。其实就是一些助贷平台，并没有直接放款给你，而是把你的信息剥离掉之后再转交给其他的资金提供者。当年我不懂其中的道理，认为这是某家公司所为。当时我下载了一个叫做小猪某某的应用程序，在上面填写了很多个人信息后出现了三种不同的放款机构，而且每家放款机构给出的利率都不一样。你有过这样的情况吗？明明申请的是一个口子，但是最终签订的却是与之毫不相关的公司的合同。这就是所谓的“流量贩子”行为。

很多人问我小猪系列贷款的漏洞在哪里可靠的是这个事情本身就存在漏洞。说实话，在市场上标榜自己是“小猪”的产品里，我敢用的大概只有不到一半了。前年一个做装修的朋友听说网上有人推荐了一款叫做“小猪XX”的东西，并且还向他介绍了如何使用这款产品来获取更多的钱，但是最后却发现自己的账户上竟然被扣除了一部分所谓的“服务费”，这其实就是明目张胆地收取砍头息。那位朋友在和我一起喝酒时拍着桌子说：“比起借亲朋好友的钱来得丢人，还是被人骗得好。”

这些年我踩过的坑，你就不要再往下走了

我自己在2018年踩到的一个坑到现在我还记得很清楚。我当时在小猪系平台上借款八千元，分十二个月偿还，页面上显示的日息为万分之五，我认为可以接受。那么最后的结果是什么呢？还款时才得知每月除了本金和利息之外还有“担保费”、“咨询费”，合计起来年化利率高达六十个百分点以上。那时候我很着急要用钱，并没有仔细查看电子合同，等到反应过来的时候已经骑虎难下。这件事情使我懂得了一个道理：越是名字好听、图标可爱的平台，就越需要睁大眼睛。

还有一种比较隐蔽的坑。有的小猪嘴巴上默认勾选了一些会员服务，每个月要交几十元钱，不仔细看就会被扣除。去年还不至于如此严重，但是今年我发现有些平台把这样的套路做的更加隐蔽，在二级页面中隐藏起来。这是不是就是坑人的呢？

小猪系列贷款口子申请避坑攻略

既然大家都对这个问题感兴趣的话，那我就可以把我的一些心得体会拿出来和大家分享了。结论就是：可以不使用这样的小平台，尽量不要用。实在不行的话，请注意以下事项。

第一种方式就是查看放款人是谁。你在申请时，在最后确定页面或者是电子合同中都会看到实际放款机构的名字。如果它是正规的消费金融公司或者银行的话就比较安全了；而如果你听说过的小贷公司或者某某科技公司的风险就大得多，请尽快退出。我现在有一个习惯，在拿到合同之前会先用天眼查来查询一下该放款人的背景是否存在大量的司法纠纷。这样可以过滤掉八成的雷。

第二就是计算总的费用了。不要只看到日息万分之五点六这样的数字，这些都是用来欺骗新手的。要查看IRR年化利率的话，在网上可以找到计算器，输入每一期的还款额就可以得到结果了。去年我给一个表弟算了笔账，某个小猪口子声称月息为零点八厘，但是经过计算得出的实际IRR达到了百分之三十六多一点，正好处于法律规定保护范围之内。该平台上的法务团队也不是好惹的，他们专门研究如何在法律允许的情况下把利息榨干。

第三点就是要注意申请的时间了。这是在网上找不到的经验：经过我近几年来的观察发现，在每个月底尤其是25日之后的时候，这些小型平台的放款额度就会变少、审核也更加严格了，这是因为它们需要在月底之前完成数据上的指标控制以规避风险。如果想要申请的话，最好选择月初或者是月中，通过率比较高。虽然不能保证百分之百准确，但是在我自己以及周围人的实际操作当中已经验证了几次了。

如果是真的要去申请的话，又该如何去选择呢？

很多人问到我关于小猪系列贷款口子的问题，哪些容易下款呢？这个问题并没有固定的答案，因为每个人的情况都不一样。但是我们可以教你一种判断的方法。看这个口子是否接入了央行征信系统，如果接入的话就比较正规了，但是每次申请都会留下征信痕迹；如果不接入征信系统的话，则很有可能是高利贷或者是催收方式非常恶劣。两害相权取其轻，由你自己来决定吧。

我有一个做小本生意的朋友，征信有些问题，正规银行贷款不了，去年尝试过一个小猪系的口子，竟然也成功申请到了贷款。后来我帮他说理才知道，这个口子只做“次级客户”，利率非常高，但是可以解燃眉之急。当时他是真的没有办法才这样做的，硬着头皮借了三个月就把钱还上了，并且也没有出什么问题。那么怎么讲呢？该物品并没有好坏之分，只在于是否适合你现在所处的情况。但是有一条原则：如果还款来源都没有把握的话，千万不要去接触那些高利贷，否则就是饮鸩止渴。

小猪系列贷款口子的一些错误观念

很多人认为这些小平台不会上征信，因此借款后就不还款也没有关系。现在的数据时代下，你所有的借贷信息已经被各个征信机构收集起来了。即使不上央行征信系统，也会被百行征信或者其他的民间征信系统所收录。我知道一个朋友，在去年向几个小钱庄借钱的时候没有按时归还，之后想要申请信用卡时就被拒绝了，并且发现是因为在民间征信系统中有不良记录而无法通过审核。

另外一个错误的观点就是认为“口子”越多越好。有的人会同时提交很多个申请，希望至少有一个能够成功。非常不正确。每次申请都会被后台记录下来，在风控系统的判断中你会被认为急需资金，从而导致你的风险等级上升，最后的结果就是无法通过任何一次申请。应该选择两到三个和自己的条件相符合的进行申请，并且要集中精力去争取它们，不能把所有的希望都寄托在一个大的网络上。

我的建议

说这么多的话，也许有人会认为我在劝大家不要使用这些漏洞。其实并不是这样的。当年我也曾走投无路过，知道没有地方可以借钱的感觉。我的意见是：首先把所有的合法途径都试一遍，包括银行、消费金融公司以及支付宝和微信等大的平台，利率公开公正，制度明确。实在没有办法的时候再去考虑一些小平台，但是要提前做足功课，计算好自己的承受能力再行动。

另外一件事情就是，在上一年年底的时候我去帮助一位亲戚查看他的贷款情况时，发现其中一些小猪口子开始进行转型，并且不再采用高利贷的方式了，而是一些正规的资金渠道。这就意味着行业的洗牌正在进行中，监管也越来越严格了，对我们这些借款人的有利的一面。但是无论如何变化，都不要忘记这样一句话：天上不会掉馅饼，利率很低的话，要么是诈骗行为，要么就存在其他隐性的费用；门槛很低的情况，则是在其他的地方等你去受骗。

不要问我怎么得知这些事情的，这些都是用真金白银换来的经验。