网商贷协商二次分期流程图：别被客服忽悠了，这才是真实路子

上个月有一个做服装批发的老客户来找我说，“一进门就拍着大腿说，自己都被网商贷折磨得够呛。”这位朋友欠了18万元，已经逾期三个月了，每天都有催收电话打过来骚扰他，并且他还被客服告知“没有这样的还款方式”。问我要不要想办法的时候，我就直接拿出压箱底的网商贷协商第二次分期的过程图把钱给对方，并且告诉对方：“并不是不可以谈论，只是没有找到合适的途径。”从事这个行业已经十二年了，做过上万笔生意，“撞南墙”的事情我也见过很多次。

为什么我申请了网商贷之后总是不能延期还款呢？

其实很多人都在第一阶段就犯下了错误。客服表示没有二次分期，这是标准的话术，如果你相信了它的话，那么你就真的没有希望了。网商贷的背后就是网商银行，它是正规的金融机构，怎么会随便修改合同呢？但是有一个重要的地方：他们既有规则又有“坏账处理”的考核压力。

去年有一个小餐饮老板，在疫情的时候亏本严重，欠下了12万元的网络贷款。开始时他也像其他顾客一样向客服诉苦、求情，但是对方并没有理会他。之后找上我，并且换了一种方式来应对，不再只讲自己没钱了，还要拿出“有证据证明自己没钱”以及“愿意还钱”的两副牌来打。这件事情也就这样解决了。

说实话，在网商贷协商二次分期的过程中最核心的部分并不是你如何请求原谅，而是在于你怎样去证明自己的“可怜”和“还款能力”。虽然这样听上去有些矛盾，但是逻辑上却很清晰：银行不担心你的贫穷，只害怕你完全放弃抵抗。

网商贷协商二次分期流程图中主要包含的环节

我不会去研究那些没有实际意义的东西，直接说重点。整个过程大概分为四个步骤，每个阶段都存在风险，所以要小心行事。

第一点就是准备好资料，不能只用几张图片来敷衍了事

很多人的谈判都是靠嘴巴来完成的。那么怎么做呢？要准备好所有的资料：征信报告、收入证明、困难证明（失业证、疾病诊断书、经营流水下降证明等等）。具体的需要什么，在不同的时期政策是不一样的，去年还需要提供营业执照，而今年有的情况下只需要提供流水证明就可以，我只了解最近半年的情况。

有一个要注意的地方就是收入证明不能写得过高或者过低。如果写得太高的话，别人会认为你是有钱而不还的人；如果写得太低的话，别人又会觉得你根本没有还款的能力，即使去协商也没有用。这个度要按照你的债务数额来进行调整。

第二步是打官方电话给相关人员沟通交流比较重要的是打电话找对人

不要拨打普通的客服电话，那里的工作人员是用来查询账单的。你要打电话给网商银行的贷后管理专线，也可以直接在APP上找到“投诉与建议”的选项。为什么要走投诉途径呢？由于这件事属于银行内部的事情，所以投诉处理的优先级要比一般的咨询要高得多。

接到电话之后不要马上开口说自己很贫穷。你要说的是：“由于XX的原因我现在暂时没有还清的能力，但是我很想尽快把钱还上，请问可以和你们联系到一个有权审批的贷后人员吗？”这句话就可以去掉80%的门外汉了。

第三步就是把方案提交上去，并且静候审批结果

专员会按照你的实际情况来要求你提供相应的资料。提交完毕之后就是漫长地等待了。这一段时间是最难熬的，大概需要7-15天左右的时间。催收电话在这个时间段内仍然会响起，但是不要惊慌失措，接到电话后要说自己正在和对方进行谈判，并且让对方查看系统的备注信息。

我有一个客户的这个时候就按捺不住了，被催收人员吓了一跳之后就开始乱许诺还款时间，这样一来之前所有的协商都泡汤了。要记住的一句话是：没有见到书面合同之前不要随便做出承诺。

第四步就是签订合同并实施

审核通过之后，银行会给用户发送一份电子合同，在上面会注明分期的次数、每一期要还的钱以及减免的部分。仔细看一下没有问题的话就可以签字了。签订合同之后，该份合同即刻生效，催收工作也随之停止。

网商贷的二次分期可以做到最长36期或者更长的时间段，并且不会主动去催促你。你要努力争取。见过最厉害的一起案件是欠了三十万元债务的人，最后谈到了六十期，每个月要还五千块钱，而且利息也减半了。这样的好事不争取的话，会有人来抢你的吗？

网商贷二次分期协商成功的办法

知道了程序还不行，在此之前还要了解一些“潜规则”，否则就会出问题。

第一，协商的时间点也很重要。逾期一个月到三个月之间为最佳时期。刚开始逾期时，银行认为你还得救一救，所以不会马上放水；但是逾期时间长一些的话，比如说超过一年以上的话，那么就有可能被打包给第三方催收公司了，在这个时候再去跟银行沟通的话，银行基本上是不会搭理你的。

第二、态度要强硬，语气要柔和。什么是硬呢？要坚持自己的主张，不要让别人的一两句话就把你的想法给拐了。什么是软？说话要文雅一些，不能骂人也不能激动起来。越是冷静的时候，对方就越会认为你是有经验的人，不会轻易敷衍你。

第三点就是不要相信所谓的“反催收联盟”。在网上教人制作假证件、进行恶意投诉的公司，一个比一个更恶劣。银行的风险控制并不是吃素的，如果被查出是假的就会被控告为诈骗罪，到时候就只能哭没有地方可以哭了。

到目前为止我还记得去年有一位顾客因为相信了网络上的一些错误的信息而使用了一张虚假的贫困证明来进行谈判。于是网商银行就直接报警了，最后不仅没有达成协议，而且还背上了一个诈骗贷款的罪名，何必呢？

常见问题答疑

Q：协商成功之后，征信就会好起来吗？

不可以有希望。协商还款其实就是在你违约之前就存在了，征信上的逾期记录也会随之而来，并且状态由“呆账”变为“正常还款中”。比起长期拖欠要好很多，但是也不能期望很快恢复名誉。

Q: 协商过程中利息还会继续上涨吗？

这要根据你如何谈论来决定。有的方案为停息挂账，有的方案为利息打折，还有的方案为利息照常收取但是延期还款。可以聊到什么地步就聊到什么地步吧，看你的本事了，也看你的运气了。各个地区贷后管理小组的权限不一样，这是我说的大概如此。

Q：协商不成功怎么办？

那么我们就接着聊吧。不成功的话，过半个月再申请。银行的政策也会随之变化，本月不能办的事情，下个月就有可能可以了。只要你不恶意逃避债务，总会有的机会。

其实网商贷协商二次分期的过程并没有什么秘密可言，那就是一条规矩。懂得规则的人可以活下来，不懂得规则的人就会被规则所淘汰。

如果你觉得自己的能力不够的话，可以找一个可靠的中介来帮忙，但是不要去找那些要先收取定金的人，十个人里有九个都是骗子。正规做事的是先办好事情之后才收费。

最后一句话是：欠债还钱本就是天经地义的事情，但是怎样去偿还呢？