征信花了还能借到钱吗？揭秘信誉不好借款口子有哪些

老陈坐在这家茶馆里，手里拿着一部手机，在上面看到一条催款的信息。

没有抬起头来问：“记者同志，你认为我的信用这么差的话，还有人会借给我钱吗？”

这个问题我已经听到了不下五十余次了。

做金融调查记者几年来，见过很多和老陈一样的人，生意失败之后用贷款维持生活，到最后征信上面都是红色。

他们经常搜索的一句话是信誉差的人可以借到的钱有多少想办法在什么地方可以赚到更多的钱。

其实这件事没有捷径可走，但是也并不是完全没有办法。

今天的我来给大家介绍一下之前采访过的一些“口子”，哪些可以用来应急，哪些又是坑人的。

首先弄明白，“信誉不好”到底是什么样的“不好”

很多人的第一句话就是问有没有漏洞，甚至对自己的信用情况都不清楚。

这就如同去就医一样，如果不告诉医生哪里疼痛的话，医生又怎么能对症下药呢？

我曾经采访过的银行风控部门的老赵告诉我，在银行系统中，“信誉不好”可以分为三个等级。

最轻的就是“白户”，也就是从来没有办理过贷款或者信用卡的人，银行无法查询到你的信用情况，所以不会轻易借给你钱，但是这并不算污点。

“花户”比较重一些。

就是网贷点得太多，在征信报告里一页又一页都是贷款审批查询的信息，但是没有出现过逾期的情况。

在这种情形下，银行会认为你的资金需求很大、风险较高，从而把贷款批准的概率由原来的八成降到现在的二成。

最难的就是“黑户”。

连续三次以上逾期、目前逾期或者已经被列入失信被执行人名单。

在这种情况下，正规银行的大门基本上都是关闭的。

所以，当你搜索信誉差的人可以借到的钱有多少当需要查询详细版征信报告时，可以提前进行一份详细的征信报告查询。

不要随便去尝试了，越是这样就越容易出错。

声称“不用查征信”的话不要相信

老陈就因此吃到了苦头。

他当时需要五万元来周转，于是在网上看到了一条广告，上面写着“黑白户都可以申请贷款，不管有没有不良记录”。

结果呢？

对方要求他下载一个应用程序，并填写身份证和银行卡信息，声称已经审核通过了，但是需要先支付500元“工本费”。

交了之后又说“银行卡号输入错误，资金被冻结”，需要支付2000元来解除冻结。

老陈那时候很着急，所以就转过来了。

最后别说钱了，就连对方客服也找不到人了。

这就是典型的“套路贷”或者是单纯的诈骗行为。

正规的金融机构都是要看征信的，并不是哪个机构可以例外。

凭什么？

别人借给你的都是真金白银，总要看看你是否有还款能力以及还款意愿吧？

我采访过的受害者小李就是被这样的“不看征信”的广告所骗，前后共损失了两万多元人民币，并且没有拿到任何借款，反而背上一身债务。

他说：“那时候真的急得不行了，现在想起来都觉得很可笑。”

因此要记住的一条就是：任何在放款之前要求你缴纳费用的行为都是诈骗行为，不论这个费用叫作工本费、解冻费或者会员费。

门儿都没有。

周转口子：消费金融、抵押类

那么通过正常的途径无法实现的话，征信又已经花费了费用，那就真的没有办法了吗？

也不是。

我整理出了一些比较可信的途径，在我的采访过程中已经得到了证实。

第一种就是有牌照的消费金融公司。

比如说马上消费、招联金融、中银消费等等。

它的门槛比银行要低一些，但是又高于P2P平台。

利率比银行高一些，年化大约为10%-24%，但是绝对不会亏本。

去年有一个做餐饮生意的女老板王姐，她的信用报告上出现了两笔信用卡逾期记录，金额很小，只有几十块钱左右，因此银行拒绝了她的贷款申请。

之后她去了一家消费金融公司办理业务，并且出示了营业执照以及流水证明材料，最后获得了八万元贷款额度。

虽然利率比银行高一些，但是也解决了眼前的问题。

第二种就是抵押贷款。

如果您的名下有汽车、房产或者保险的话，即使征信不好也可以办理。

由于有了抵押品的存在，所以机构风险降低，对于征信的要求也就放松了。

老周是做二手车生意的人，他可以为别人提供车辆抵押贷款服务。

他说了一个行业的秘密，就是一些公司只看征信报告上是否有“当前逾期”。

如果之前所有的逾期都已经结清了，但是还有不良记录的话，那么他们是可以进行操作的。

并且汽车的评估价格有水分。

找到合适的人去评估价格，并且把价格抬高一些，这样贷款的时候就可以拿到更多的资金了。

第三种方式就是亲朋好友提供担保或者联保。

不需要多说，找一个有良好信用记录的朋友或者亲戚作为保证人。

但是这种方法会伤害到感情，除非万不得已才使用。

我见过很多由于担保借到钱之后，朋友之间反目的例子。

征信花销了之后还可以借到钱吗？实际操作的时候

说了很多废话之后，最终还是要落实到实际行动中去。

如果此时你真的需要一笔资金的话，那么我会给出以下几点实用性的建议。

第一，停止所有的网贷申请。

每次点击“查看额度”的时候，在你征信报告里就会增加一条被查询的信息。

查询次数过多的话，银行或者公司会认为你在四处借债，存在很高的风险。

养征信的话，最少也要养三个月到六个月的时间，在此期间内不能有新的查询出现。

第二步就是先解决“目前逾期”的问题。

如果目前你还有没有结清的逾期账单的话，请尽快把钱补上。

只要把钱还上之后，“有欠条”这个标签就会被取消，变成“已结清”，这样就比“逾期未还”的状态好多了。

第三种方式就是去当地的微小贷款机构申请贷款。

注意要持有合法有效的证件。

不同的城市有不同的政策，我对其中一些大城市的状况比较了解。

有的小贷公司对于本地户口或者本地有房的人，要求就比较宽松了。

具体的名单我不能公布出来，大家可以在当地的金融监管部门网站上查询到持牌金融机构的名单。

第四点就是不要轻信所谓的“征信修复”的宣传。

征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并且不允许任何人或者组织去更改它。

只有因为银行系统的错误而产生的逾期才可以提出异议申诉。

否则说可以帮你“洗白”征信的就是诈骗分子了。

血亏的经验我已经见过了很多次。

对于利率以及时间的问题要心中有数

在信誉不好时借的钱，利率自然要比一般的人要高一些。

这就是风险溢价了，没有办法。

我采访过的借款人小张，在某个平台上借款两万元，分十二个月还款。

每次还款都是两千元左右，他认为可以接受。

后来我把这笔钱给他算了一下，年化收益率是36%。

这就是法律所规定的最高限度。

因此，在借债前要计算出实际的利息率。

不能只看到每一期还剩多少钱，而应该计算出年利率来。

网上有很多IRR计算器，随便找一个都可以计算出来。

还有期限。

短期周转可以用高利息的方式，但是要保证能够及时归还。

如果借了高利贷还不起的话，利息就会越滚越大，到最后就变成了一个无底洞。

最后说两句

老陈之后的情况如何呢？

于是他就不再去寻找各种各样的漏洞了。

把一个以车作担保的朋友介绍给对方，并且从他的车上借到了四万元钱。

利息不高，但是属于合法合规的范畴之内，并不是什么非法手段。

他用这些钱进货，两个月之后把本金和利息一起还给了别人。

上个月我去见了他，他说：“那时候差一点就要去借钱了，还好没有迈出这一步。”

没有好的口碑的话，道路就会很狭窄。

但是狭窄并不意味着没有出路，更不意味着要跳崖。

声称“不用查征信就可以马上放款”的公司，你们觉得它们想要的是什么呢？