调查了37家平台后，揭秘最新小口子无视黑白的真相

上个月十五日的时候，在一个快餐店里遇到一位被采访的人，他的名字叫做老陈。

这个人的脸很黄，手里拿着一份打印好的信用报告，在这里坐了很长时间没有离开过。老陈做装修生意，去年垫付资金干活，但是业主拖欠工程款，为了给工人们发放工资，他就点了很多网贷广告。那么最后的结果是什么呢？钱没有借到，征信也被查询了，并且手机上全是催收的信息。

他低声对我说：“记者同志，网上的那些广告都说最新的小口子不理会黑白到底是怎么回事呢？我急需2万元现金，如果能够放款的话，利率再高一些也可以接受。

看到他满脸都是焦急的样子的时候，我心里就很难过。说实话，在过去的两年里，这样的场面我已经见过了不下几十次了。人们认为“无视黑白”是救命稻草，其实它往往是一个陷阱的开端。

所谓无视黑白贷款，在干什么把戏

不要急于划过去，在此之前我要把其中的道理说清楚。市场上声称可以解决“黑白户”问题的产品大致有以下几种类型。

第一种就是纯粹的诈骗分子。这些人主要是针对急需用钱并且急于求医的人群进行诈骗。他们会让你相信“包过”、“不管有没有征信”，并要求你缴纳工本费、解冻费和保证金。上个月我曾经去暗访过一个类似的公司，在居民楼里面有一个办公室，几个人拿着话术本打来打去，一天可以骗到好几万元。等到你的钱转过去了之后，对方就会立刻把你拉黑掉，并且没有人会知道你是谁。

第二种就是高利贷，也叫作“714高炮”、“超利贷”。其实并不看重征信，因为它根本就没有打算让你正常的去还钱。借出三千元之后拿到两千块钱，在七天之内要归还三仟伍佰元，并且如果超过一天就会被收取几百元的滞纳金。这样的问题你会怎么回答呢？触碰到它就等于犯下滔天大罪。

第三种为正规金融机构发行的“次级贷款”类产品。稍微有点儿可信度，但是门槛并没有宣传中所说的那样低。有些消费金融公司或者小贷公司会对有轻微征信问题但是不严重的客户进行放款。也就是说，利率高于银行、额度低于银行、风险控制比银行宽松一些，但是绝对不可能存在“不管黑白”的情况。

所以，那些打着最新的小口子不理会黑白旗帜招摇撞骗的人当中，百分之八十以上都是第一种和第二种。不要傻掉了，金融机构并不是慈善组织，它们放款的目的就是为了盈利，并不是用来填补窟窿的。如果你的征信非常糟糕，有很多呆账、坏账，并且还被列为失信被执行人，那么正规的金融机构怎么会借钱给你呢？

黑户贷款没有希望了吗？不要上当受骗

我在一家股份制银行做信贷员的老张那里得到了一些信息。他说，在业内有这样一个秘密：很多被称作“黑户”的人，并不是真正的黑户。

老张说，公司内部有一条不成文的规定，判断一个人是否可以贷款的主要依据是“连三累六”。三个月内出现三次以上逾期或者累计六次以上的逾期。但是很多人都认为自己的征信已经花掉了，只要有一次逾期就会被列为黑名单，这是不对的。有的网贷逾期记录在银行看来分量并不重。

上一年有一个案件给我留下了很深的印象。一个小电商因为平台押款的原因，使得两笔贷款出现了十多天的逾期情况。他认为自己是黑户，在四处寻找可以忽略是非的地方，并且被收取了五千块的手续费。之后他就来问我怎么办，我说给他打印一份详细的征信报告。你怎么看呢？有逾期记录但是没有达到“连续三次、累计六次”的程度，并且流水也很好。

最后我把一个做税贷产品的人介绍给了他，并且拿到了15万元的贷款额度，虽然利率比四大行要高一些，但是年化率都在10%以下。这个小伙子当时拍着桌子说：“要是早知道就好了。”

这就是问题出在哪里。很多人都不了解自己的信用情况，就受到广告语的影响而产生恐慌心理，或者被误导。其实，在业内，“黑户”一词并没有一个固定的含义。有的机构把有现时逾期的情况叫做“黑”，而有的机构则认为只有呆账才叫“黑”，两者相差很远。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在一些正规金融机构看来，“黑户”们其实也可以被接受为顾客。这件事情在不同的城市和不同的银行里有不同的规定，并不能完全确定，但是有一定的操作余地。

“小口子”又在什么地方

说完黑户之后再讲“小口子”。这个词语听上去很神秘，但是实际上就是一些不主流的小额贷款途径。

前一阵子我对一些所谓的新口子进行了研究，并且发现了其中的一个规律。真正意义上的“新口子”一般是指新的消费金融公司或者是某个小贷公司的新产品。为了抢夺市场份额，在开始的时候他们可能会降低一些风险控制的标准。但是这并不代表着“不讲是非”，只是比大的机构稍微宽松一些而已。

我有一个做贷款中介的朋友，从业五年了，所经办的业务不下万笔。他说找到口子的方法就是看放款方有没有资质。如果是以持牌消费金融公司的名义进行消费的话，即使它的知名度不高，但是也受到监管部门的约束，并不会胡作非为。对于从来没有听说过或者根本就没有听说过的网络平台来说，如果没有得到合法的金融牌照的话，那么就一定要注意一下了。

另外一条人们往往忽视的信息就是申请的时间。这是经过很多从业者的证实的。有的系统的自动审批产品在月末或者季末时，通过率会稍高一些。那么原因是什么呢？为了完成业绩指标。但是这个差距不大，大概可以提高到百分之二十到二十五之间，对于急需资金的人而言，再多一点的概率也很好了。

但是要告诫大家的是，不要为了找借口四处乱点申请。每次点击都会在征信报告中增加一条查询记录，如果频繁地进行这样的操作的话，那么征信就会被花掉了。到时候神仙也无法来帮你了。

避坑指南：三种方法来辨别真伪口子

以上就是我今天要说的内容了，如果有任何问题可以随时向我提问。

第一种情况是，在放款之前要求你缴纳费用的，全部列入黑名单。正规公司只会在放款的时候扣除相应的利息或者服务费，并不会在放款之前就向借款人收取任何费用。不论是什么样的名义来收费——工本费、验证费、解冻费、保证金等等——都属于诈骗行为。

第二就是看利率是不是超过了法律规定的最高限额。民间借贷利率的司法保护上限为一年期贷款市场报价利率(LPR)的四倍，目前大约是年化15%左右。但是持牌金融机构可以稍微高一些，如果年化率超过36%，那就是高利贷了。怎样来判定呢？要看IRR利率在合同里有没有被“日息万分之几”的说法所蒙蔽。

第三步就是查询放款人的信息了。使用天眼查或者企查查来查询该公司的是否有金融牌照。没有小额贷款牌照、消费金融牌照或者是银行牌照的话，那么它的放贷行为就属于违法行为。

其实就是这些宣传最新的小口子不理会黑白的广告就是利用了信息不对称以及借款人恐慌的心理来达到目的。越是着急就越容易犯错误，越是害怕就越是会被宰割。

采访完毕之后，老陈问我说有没有好的途径可以介绍。看着他，叹了一口气：“你现在的情况最好就是把那些小额度的逾期都还上，然后再过个半年。”在这段时间里不要随便点击任何贷款的信息。

他听了之后沉默了许久，然后说出了一句话给我留下了很深的印象：“早知如此，当初就不要贪图那份便利了，点击那些五花八门的链接。”

是的，在事情发生之后人们才会感到后悔。但是金融这个东西，从来不会给后悔的人第二次机会。

不要再四处打探那些神秘的口子了，如果有时间的话，还不如好好把征信养好，或者是想一想怎样合法合规地增加自己的收入。这才是正确的做法。