房贷利率借款利率哪个高？理财师告诉你答案可能出乎意料

直接说结论：房贷利率和借款利率哪一个更高？一般而言，房贷利率要比各种消费贷款和信用卡透支的借款利率要低很多。目前普通老百姓可以得到的最低成本的大额资金就是房贷了，并且没有任何其他选择。我是理财规划师八年的老手了，见过太多的客户由于不了解其中的基本原理而白白多付了几十万甚至上百万的利息，或者被一些不专业的机构诱导使用高息贷款来替换掉自己的低息房贷，结果反而得不偿失。

其实这件事并不难理解，但是由于“低息”、“优惠”的字样把人给绕糊涂了。今天我来给大家把这件事情说清楚。

房贷利率与借款利率有什么不同

再来说一说有关于房贷的事情。目前大多数城市首套住房的房贷利率为3.45%-4%，而第二套房则要高一点，大约是4.2%-4.9%之间。这是有抵押品的贷款，房子被抵押给银行了，所以银行的风险较小，因此利率也就较低。

其他的贷款利率又如何呢？信用贷、消费贷、网贷等没有抵押物的情况下，银行所承担的风险较大，所以利率也就比较高。目前市场上比较普遍的信用贷款年化利率为6%-18%，而一些P2P网络借贷平台则会更高一些，比如表面上显示的日息万分之五，实际上换算过来之后就是年化率18.25%。

差多少呢？假设有五百万贷款，期限为二十年。如果按照四分之一的利率来计算的话，那么总的利息就是二十三万元左右。用15%的信用贷款利率来计算的话，总的利息会达到九十万多元。这个差距可以买到一辆好车了。

人们认为的“低利率”实际上是一个陷阱

上一年有一位客户的家庭财务规划需要我的帮助，他和他的妻子都是体制内的工作人员，收入很稳定。他们说去年办理了一笔“低息”的消费贷款，年利率只有3.2%，比房贷还要低一些，用它来提前偿还了一部分房贷。

当时我问的是：“3.2% 是年化收益率还是管理费？”

对方愣住了。

很多消费贷款宣传中的“低息”实际上就是费率，并不是真正的利率。费率就是你借的钱乘以一个百分比，每月固定的还款额。但是问题在于，你每个月都偿还着本金，所以资金占用量在下降，但是费率计算的基础却一直保持不变——即最初的借款数额。

用户给他的计算结果是：借款十万元，年化利率为3.6%，分十二期还款。每个月要交300元的费用，一年下来就是3600元。看上去很合算吧？但是每年的实际收益率又是多少呢？大约是6.6%左右。由于你所占的资金只有五分之一左右，但是按照全部来收取利息。

还算可以了。有的分期产品的真实年化利率能达到15%、20%，但是宣传时仍然会声称自己是“低息”。

不同的贷款产品之间的利率相差很大

把市场上各种贷款利率从低到高排列好，大家来感受一下：

• 公积金贷款利率为2.85%-3.25%，其中最低的是第三档
• 商业房贷：3.45%-4.9%，根据城市的不同以及是否为首套房、二套房而定
• 银行优质的客户可以申请到4%-8%的贷款利率，公务员、医生、大厂员工也可以得到这样的优惠
• 普通的银行信用贷款利率为8%-15%，大部分人都可以申请到这样的利率水平
• 消费金融公司的贷款利率为12%-24%，虽然门槛较低但是利息比较高
• 网贷平台：18%-36%，可以不接触就不接触

说白了，房贷利率和借款利率哪一个更高该问题的答案基本上都是肯定的。房贷利率是整个贷款市场中最低的一档，除了公积金贷款以及一些政策性的贷款之外没有更低的了。

为什么总是有人想要把消费贷款用来还房贷

近两年来出现的一个有趣的现象是。房贷利率下降了，但是几年前买房子的人，大部分还有着五折或者六折的老房贷。看到现在的3.45%新房贷之后，又想到银行宣传中的“低息消费贷款”，于是就想着能否通过消费贷款来替换掉高利息的住房按揭贷款呢？

我的一个朋友在2021年办理了房贷业务，并且贷款利率为5.65%。上一年度银行向其推荐了一款消费贷款产品，年化利率是3.5%。差一点他就把事情办成了，好在他问我了一句。

给他的三个问题是这样的：

第一，消费贷款期限较短。房贷可以借到20年或者30年，而消费贷款通常只有1-3年的期限。用短期贷款来代替长期贷款，到时候怎么还呢？再借一次钱给它使用吗？银行不能保证可以续期。

第二、消费贷款的额度很小。一般人的消费贷款额度只有20-30万元左右，可以用来支付部分房款吗？

第三种就是不合法的行为。消费贷款是不可以用来买房的。银行在贷后管理中发现有问题的时候，有权要求你提前全部还款。到那时候你要去哪里弄到这么多的钱呢？

听完之后他的后背一阵发冷，差一点就中招了。

降低存量房贷利率才是正确的做法

上个月开始实行新的政策之后，存量房贷款利率也可以降低。帮助很多客户的例子中，有的一年下来能节省几千元的利息。这才是真正的降低成本的方式，合法合规并且很稳当没有风险。

具体的降低幅度会根据不同的银行和具体情况有所不同。这要由你向贷款经办行询问，我只是说，在政策窗口期之内尽快办理比较好。

什么时候借款利率会低于房贷利率

任何事情都有例外。我也有过借款利率低于房贷的时候，但是很少见。

公积金贷款的一种方式。公积金贷款利率现在为2.85%，比所有的商业房贷都要低。如果您的公积金缴纳金额足够的话，请充分利用公积金贷款额度。

另外一种就是一些银行推出的“精英贷”产品，主要面向公务员、医生、教师、央企员工等高收入人群，年化利率可以做到3%左右。但是这些贷款的金额一般不会太大，最多也就是二十几万元，并且时间很短，只能用来暂时解决资金问题。

还有些是政策性的创业贷款，地方上给利息补贴之后就变得很便宜了。但是这些贷款都有很多限制条件，并不是任何人都可以去申请的。