黑户也能下款？我偷偷告诉你银行内部审批的那些-后门-

昨天快要下班的时候，一个老客户急急忙忙地来到网点找到我，脸色很难看。

这位朋友以前做买卖很红火，但是去年因为资金链断裂，征信也出了问题，已经连续逾期四个月了。低声对我说：“兄弟啊，你把心里的话说出来吧。”目前有没有什么平台可以让黑户也能贷款？我这里需要八万元周转一下，利率再高一些也可以接受。

看到他的样子很疲惫的样子，我心里很难过。说实话，这样的问题我已经听了不下几百遍了，每次都要忍住不说出来。

今天就大胆一些，在群里给大伙讲一讲这件事吧。有的时候，在行里面是绝对不可以这么说的。

所谓“黑户也能贷款”的说法，基本上都是骗人的

市场上很多所谓的“征信黑户秒下”、“无视黑白”的说法其实都是陷阱。

有合法经营资格的金融机构，无论是银行还是消费金融公司，在查询客户征信的时候都要进行。这就是监管部门规定的最后期限了，谁违反就会被处罚。声称没有任何征信要求的平台，或者是高利贷、只收前面的钱不还后面的钱的人。

去年有一位叫周先生的客户来做装修生意。他在网上找到了一个叫做“黑户包过”的网站，但是结果怎么样了呢？先让对方支付2000元作为“包装费”，付清之后就给对方拉黑。这种事情我已经见过很多次了，踩雷的人一个接一个地来。

那么没有户口的人就没有机会了吗？并不是所有的。

这里面有一个很多人都不清楚的秘密：黑户也有“真黑”、“假黑”的区别，并且在某些情况下还是可以进行一些操作的。

黑户贷款能够通过的途径，在于细节之中

到此为止，一定会有这样那样的问题出现：那么究竟目前有没有什么平台可以让黑户也能贷款？首先把丑话说在前头，如果某人欠款多年不还，并且已经被法院列入失信被执行人名单的话，“老赖”们基本上就别想再打开这个网页了，根本不可能实现。

但是你如果只有征信上有过逾期记录，也就是人们所说的“花户”或“轻度黑户”，那么还是有几种途径可以尝试一下。

第一种方式就是一些消费金融公司推出的“二押”产品。

该类产品不会查看你央行的信用记录，而会查看你的社保、公积金或者是保险单据。给我留下深刻印象的是去年一位做餐饮行业的客户，他的征信上有连续三个月逾期三次的情况，按照常理来说应该被银行拒绝。但是他有一份已经缴纳了三年的社会保险，在某个消金公司指定的渠道下，竟然也获批了五万元贷款。

该类产品一般不会对外公开销售，在和渠道商合作时才会有相应的入口。具体的公司我不能透露太多，因为怕被别人对照着来，所以大家记住一个原则就可以了：有财产证明的话，要比单纯的信用贷款更容易获得批准。

银行内部的“白名单”制度

这是我们在行业内的一些小秘密。人们普遍认为银行审批都是由系统自动完成的，并不是这样。

每个银行都有一份“白名单”，对一些优质的单位或者长期的合作客户进行特殊对待。如果在上面的人名中出现你的名字的话，那么你的征信稍微有点问题的话，系统就会给你一个人工审核的通知，并不会马上拒绝你。

我手中就有着这样的权利。去年十一月份的时候，一个事业单位客户的征信上有五年前的一笔呆账。按照规定这是属于黑户范围内的事情，但是我看他已经在本行代发工资五年了，并且每月的流水都很稳定。我为他做了一个“特批申请”，写了一份情况说明，在最后总行那里也顺利通过了。

其实也就是看你给银行带来的“价值”有多大。你如果是普通的散户的话，征信一黑就永远是黑；但是如果你能够给银行带来足够的收益或者存款的话，那么规矩就可以稍微放宽一些。

不要让那些坑人的套路骗到你

找到资金最简单的方法就是随便找个地方借钱。见过很多因为缺少金钱而变得一贫如洗的人。

第一大陷阱就是“AB贷”。

中介说：“你的征信不好，找一个有良好信用的人作为担保人或者紧急联系人就可以。”那么实际情况又是怎样的呢？他们让朋友来申请贷款，把钱借给对方使用，并且由朋友承担还款责任。这件事情为什么这么坑人呢？如果你不还钱的话，你的朋友就会成为冤大头，到那时连朋友都没有了。

第二条就是所谓的“洗白征信”。

有人说可以帮你把征信上逾期的信息给删掉，并且还收钱。不要傻了，征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，只有由于银行的原因造成的逾期才可以申诉撤销，其他的情况都是无法修改的。声称可以更改的百分之百都是骗子。

用户我的一个客户花了八千元请人“洗白”，但是对方只给他提交了一份异议申请，并且也被拒绝了。这笔钱用得很值，到今天我还觉得为他冤枉。

黑户可以尝试的方向

说了很多陷阱之后，那么有没有比较可靠的方法呢？给出一些可能的方向，并不能保证一定能够拿到贷款，但是可以保证在合法合规的前提下不损害你的利益。

首先是抵押贷。

如果你名下有房产和汽车的话，即使你的征信状况不好，在某些地方性的小银行或者信托公司也可以做得到。但是利率要比一般的住房贷款高出很多，年化利率可以达到十几甚至二十几个百分点。但是毕竟是合法的资金了，并且不会出现利滚利滚得让你卖掉房子也还不了的情况。

第二是网贷平台的一些“特别时间段”。

这就需要掌握好时间了。有的平台到了季度末或者是年底的时候，为了完成业绩目标，风控的标准就会稍微降低一些。平时都会马上拒绝客户的这段时间里，可能会被通过。不同的平台时间不一致，只能大致推测出一个规律来，请大家多多注意。

另外一条途径就是担保贷款。

并不是去寻找朋友进行AB贷这样的事情，而是要找到一个正规的担保公司。担保公司收取一定的担保费用之后，再为你提供增信服务。银行觉得有担保公司作后盾，所以放款的时候就比较宽松了。但是担保费并不便宜，一般为贷款额的2%到5%，计算下来总的成本还是挺高的。

最后几句实在话

写了那么多，其实就是一个字：目前有没有什么平台可以让黑户也能贷款该问题本身就是个假命题。没有哪一个平台是专门为黑户开设的慈善组织或者金融公司，它们都是为了盈利而存在的，并不是来提供福利的。

号称黑户必下的，或者是为了得到你的利息，或者是为了得到你的本金。

走到黑户的地步了，最好的办法就是把现有的债务弄清楚。可以协商的就去协商，不能协商的就延期。征信这种事情，只要你不再继续作妖的话，在五年的期限过后就会被更新。

见过很多人，开始时只欠了几万元钱，但是由于胡乱寻找各种借贷平台来还债，结果越滚越大，变成了几十万甚至上百万的债务黑洞。翻车非常严重。

如果你问起具体的某家银行或者某个平台可以办理的话，我会说：“带上你的征信报告到当地的中小银行网点去找信贷员面对面沟通。”不要随便在网上填写申请表，在网上点击一次就会增加一次征信查询次数，越多就越容易被发现。

面对面交流的机会总是要比通过网络提交申请要多一些。