别做梦了，根本不存在有哪些必下额度的分期口子

2018年的冬天至今我还记得很清楚，在租客楼顶上抽着烟，手机屏幕上显示的是“审核不通过”。那时候我已经欠了大约五万块的网贷，拆东墙补西墙，征信都已经烂到不行了。当时我上网搜索的时候是发疯一样的哪些是必须要下的分期额度呢希望得到一个神的帮助来解决这个问题。

讲真的，在那个时间段里，我加入了几十个所谓“下款群”，交了很多次“工本费”，但是最后怎么样了呢？都是骗人的。经过这几年自己摸爬滚打之后，对这个圈子里的各种猫腻也有了比较深入的认识，今天就和大家分享一下自己的真实想法。

分期付款的方式可以吗？银行也不会把钱送给穷人

很多和我当年一样的人，在急需用钱的时候就会随便找个人看病。在网上看到有关“黑户必下”、“无视征信”的信息后，眼睛都要发绿了。其实就是利用人们急于求成的心态来达到目的。

正规的金融机构无论是银行还是消费金融公司他们的放款目的都是为了盈利，并不是来做慈善的。既然想要赚钱的话就要去衡量一下你还能不能还上这笔钱。如果有那么一个缺口是“必须”的话，那么它又代表什么呢？也就是说无论你是老赖、骗子还是没有一分钱的人都可以拿到钱，这样的生意还能继续下去吗？早就已经停业了。

所以我的结论是：凡是标榜“必下”的都是骗人的骗子或者是利率超高、让人难以承受的高利贷。不信的话，当年我交的钱可以吃很多次火锅了。

号称可以轻松贷款的平台，里面有什么陷阱

既然不能硬着头皮去下的话，那么有没有比较容易下注的情况呢？虽然存在，但是里面有很多陷阱，没有经历过的人根本无法想象。

有一次急需3000元的时候，在一个没有名气的小平台上面去申请了。秒下款的感觉很爽快。那么结果又是怎样的呢？拿到的钱是2460元，但是已经被扣除为“服务费”。更糟糕的是，在第七天之后还要归还款项3500元。计算一下这个利息的话，年化利率就让人害怕了。这就是所谓的“714高炮”，我当时不懂，认为能够贷款就是救命稻草，后来利滚利差点儿翻不了身。

另外一种就是“担保费”的方式了。从表面上来看，利率并不高，只有百分之十几的样子，并且很规范。但是合同中有一个担保公司，每月还要多交一笔担保费用。把所有的钱加起来计算一下的话，实际的成本就非常高昂了。这件事情我是后来知道的，“分期口子”都是这样做的。

不光要看广告词，还要看合同上有没有小字

很多申请贷款的人根本不去看合同，包括我在内。那时候哪里还有心情去看那些密密麻麻的文字呢？只想要尽快把钱拿到手。但是这也是最容易出问题的地方。有的合同中会有“授权查询征信”的条款，在你同意之后，你的征信报告就会增加一条查询记录。查得越多，你的征信就越差，以后要办理正常的贷款就越困难。

真正可靠的途径，其实也有一定的要求

话题性比较强的内容。如果真要借钱的话，还不如去网上找一下有没有可以使用的分期付款渠道，倒不如认认真真地看看自己是否符合申请正规产品的条件。

我目前使用的是一家大行的消费贷款产品，年化利率在3.8%-4.5%之间。我怎么可以办理成功呢？因为我在过去两年里把我的征信搞好，并且把所有的乱七八糟的网贷还清了，工作也很稳定。银行并不是不愿意放款，而是不会把钱借给“看上去还不起”的人。

如果目前你的征信状况良好，并且没有出现过逾期的情况，同时你的工作也十分稳定并且已经缴纳了社会保险的话，那么就优先选择银行系的消费贷款产品吧。闪电贷、普惠等虽然不一定必须下，但是只要资质好，下款的概率还是很高的。并且利息很公开，并且不会出现各种各样的扣费行为。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：公积金缴存基数越大、额度越多、利率越低。不同的城市可能会有所不同，但是大的原则是一样的。

如果征信费已经交了的话又该怎样做呢

知道这样下去肯定会有人骂娘的：现在我都是因为征信花掉了才来求个说法的，你说那些东西有没有存在的依据呢？

并不是说不好的事情发生了，而是为了让你避免发生这样的事而采取的一种措施。征信花完了之后，最不能做的就是随便去申请。每次点击都会增加一条征信上的查询记录，看上去就是一个经常向别人借钱的人，还有人会愿意借给你吗？

我的一个朋友去年做买卖亏本了，需要资金周转。他也四处寻找借口，但是越找就越没有理由了，于是就来找上了我。我对他说现在你唯一能做的就是停止申请贷款，并且去找亲戚朋友借点钱用一用，或者是把你的房子卖掉来抵债。所谓的“黑户贷”只会使你越来越陷入其中。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，很多平台也都接入了征信系统。过去不讲征信的话现在已经很少见到了。因此不要存有侥幸的心理，踏踏实实地去维护自己的信用记录才是正确的做法。

养征信的方法很笨拙，但是有效

没有捷径可走，只能按期归还欠款、不出现逾期情况，并且尽量少去银行查询自己的信用报告。使用信用卡正常消费，在每个月度里刷取一定金额，并且及时偿还。坚持一年到两年的时间，征信就可以慢慢恢复了。现在我可以办理低利率贷款了，也是这样熬过来的。

当出现上述情况的时候，就表示遇到了诈骗分子

以下是我当年踩过的雷，希望大家可以吸取教训。

• 放款前收费的正规公司不会在放款之前向你收取任何费用。工本费、解冻费、验证费等等都是诈骗分子制造出来的。
• 声称有“内部消息”的：银行审批是通过系统的自动运行来完成的，并没有所谓的内部关系可以利用。即使有的话，他们又为什么要冒着丢掉工作去赚那点儿钱呢？
• 不需要提供任何材料就可以贷款的：就连你的名字和在哪儿上班都不知道就开始借你的钱了？天上掉馅饼的事情想都不会去想。

中立方有一次，“中介”说只要给500元包装费就可以保证成交五万元。当时我也很着急，所以就转过去了。那么接下来会发生什么呢？对方马上就把我的号码给屏蔽掉了。500元钱就是我一个星期的生活费，我都快哭出来了。

目前市场上存在一些门槛较低的消费金融产品，在某马或者某东等平台上进行借贷的话，只要你的信用分数够高，并且经常在这些平台上操作，那么基本上就可以拿到贷款了。但是这只是一个大概的概率，并不一定是必然要下的。并且利率一般都高于银行存款利率，只适合短期使用，并不适合长期存放。

说这么多其实就是一句话：不要再搜索哪些必须下的分期口子了，既浪费时间又容易上当受骗。如果有这个条件的话，倒不如想一想怎样开源节流、把目前所欠下的债务弄明白。

如果你现在处在我的当年所处的位置上的话，请听我说一句话：停一停，不要随便去申请了，越申请就越难处理。把债务整理好，可以协商就协商，可以延期就延期。之后老老实实地工作，并且慢慢地偿还。没有办法可以省略掉这些步骤。

我目前还有两万多元的外债，但是都已经在可以控制的范围之内了。每个月领到工资之后的第一件事情就是还贷款，然后把剩余的钱用来节省开支。虽然生活很辛苦，但是心里很踏实。

下一次遇到有人向你吹捧“必有漏洞”的时候，请你这样反问他们：“既然如此好，为什么你不自己多借一些钱呢？”