贷款可以不查征信吗？别傻了，真相可能让你大跌眼镜

去年冬天的时候，有一个叫小周的人来找我说：“贷款不需要查询征信吗？他说自己的信用卡已经逾期好几次了，征信都已经被占满了，现在需要五万元来周转一下。看他急得团团转的时候，我心里很不好受。这不是我第一次被问到这个问题了，每次都要花费半天的时间去解释。其实市场上有些号称“不用查征信”的产品，并且里面的问题要比你想像中的多很多。

为什么大家都会去询问“不查征信贷款”的事情

换句话说，提出这样问题的人大概率是因为自己的征信出现了问题。或者是信用卡透支很多次，或者是网络贷款借了很多钱，或者是曾经有过逾期的情况。见过很多这样的朋友，由于征信不良而无法进入正规银行的大门，只好把期望放在那些“不要求看征信”的小广告上面。

但是你有没有想过呢？放贷公司并不是慈善组织，为什么他们会借出钱给一个人，而这个人又没有信用记录呢？

这件事情从逻辑上讲就是不通的。

我有一个做餐饮的老朋友老张，去年因为扩大店面缺少资金而出现了一笔担保贷款逾期的情况，并且已经跑了很多家银行都没有回音。之后他通过网络发现了一个广告，上面写着“黑户也可以贷款，不用查征信”。那么结果是什么呢？虽然借到了钱，但是实际上只拿到了申请金额的七成左右，另外三成则被当做“服务费”直接扣除。更糟糕的是该笔贷款的利息非常高昂，按照现在的计算方式来推算的话，它的名义年化利率应该在六成以上。老张的钱都被亏光了。

声称“不用查征信”的贷款可信吗

给个下马威吧，正规金融机构是不会不管征信的。

银行、消费金融公司、正规小贷公司的接入央行征信系统属于合规的要求，并不是它们愿意不愿意的问题。如果他们敢不查征信就放款的话，监管部门就会立刻派人来喝茶了。因此你所见到的“银行内部渠道、无视黑白户”的小广告中，有百分之九十九都是骗人的。

那么剩下的就是0.1%了。

有的贷款不需要上征信，但是这些贷款一般都有两种情形。一是极小金额、短时间周转的资金需求，例如某些平台上的“备用金”，额度为几百至几千元之间，期限为7-14天左右。该类产品只做大数据风控不做央行征信。另外一种就是民间借贷了，利率非常高，并且有很大的风险性。

网贷平台真的不会查询用户的征信记录吗

有一个错误的认识就是人们认为所有的网贷平台都不会去查询用户的征信记录。目前大多数网贷平台已经接入了征信系统，例如借呗、微粒贷、京东金条等等。每次借款的时候，在你的征信报告里都会有相应的记录。一些小的网贷公司，并没有接入到征信系统中来，但是他们也会去查第三方的大数据，比如说芝麻信用、百行征信等。

也就是说，在这些平台上你的人品一目了然。

去年有一个客户的例子，在十几家网贷平台上借款，并且认为不上传到征信系统就不会有问题。之后想要申请房贷的时候，银行查询了他的大数据评分后直接拒绝放款。尽管征信报告里没有体现出来，但是银行有自己的一套风险控制体系，可以查询到有多次贷款的历史。这个男的的脸色马上变得很难看。

征信不好的人想要申请贷款的话，有以下几种途径可以尝试

说这么多的话，那么征信不好的话就不能贷款了吗？但是也不是完全没有可能的。这几年来我接触了很多案件，总结出一些比较可靠的方法。

第一种方式就是找到一个保证人或者抵押品。如果个人征信存在问题但是并不严重的话，也可以用一些东西作为抵押来降低风险。有了抵押物之后，银行的风险就小了很多，对于客户的征信要求也会稍微放松一些。去年我为一家做物流的企业办理了一笔汽车抵押贷款业务，该企业的征信记录中存在两处逾期情况，但是最终仍然被批准放款，并且利率比一般的贷款要高一些，在可以接受的程度之内。

第二种方式就是通过消金公司或者信托的方式进行融资。消费金融公司的征信要求要比银行低一点，但是利率会高一些。具体的数值是多少，并不是所有的机构都一样，一般在年化15%-24%之间。该类企业查询个人信用报告的同时更加重视借款人的还款能力。如果您的收入稳定的话，例如社保、公积金等缴纳记录，也是可以申请到贷款的。

第三是养征信。这是最笨但是最有效的办法。征信上逾期的信息，在还清之后五年就会自动消失。如果暂时不需要使用这笔钱的话，可以把欠下的债务全部还掉，并且继续保持良好的信用状况一段时间之后再去申请新的贷款，这样成功的几率就大得多。虽然这样说有些多余，但是人们往往不愿等待，因此就越陷越深。

不能触碰的一些“贷款”类型

有的道路走了之后就很难再回头了。

第一种就是“套路贷”。这些贷款表面上看没有查询征信记录，利率也较低，但是合同中却暗藏很多猫腻。签订阴阳合同、虚列债务、制造银行流水等等。等到你把钱借出去之后，他们就会故意让你违约，并且用暴力追债或者假官司等方式来抢走你的东西。这样的案件我已经见过好几例了，受害者的损失除了钱财之外还有房产和汽车被强行拿走。

第二种就是高利贷。民间借贷的最高利率为LPR的四倍，大约是年化百分之十五左右。超过这个标准的就是高利贷。但是很多人都急于借钱，根本不去看合同上的利息是多少，随便签字就算了。见过最高的年化利率为300%，借一万块钱一年之后就要还四万元。这并不是贷款的问题，而是人的生命问题。

第三种就是“AB贷”诈骗案。该类骗局主要针对的是征信不良的人群，称能帮助其包装材料、走内线审批放款。先要你缴纳一定的“包装费”或者“验资费”，交完之后就会立刻把你拉黑掉，或者是给你签一份假的贷款合同，让你背上一笔不明不白的债务。上个月有一个受害者告诉我，骗子利用了他的身份证在网银上借了十几万元的钱，所有的钱都被骗子取走了，所有的欠款都是他自己承担的。

有关于贷款查询征信的一些事情

行业内的一些事情，并不是外界所了解的。给出一些比较实用的方法。

查询征信次数也是有要求的。银行在审核贷款的时候，要看你的最近一段时间内有没有被查过征信。如果短时间内多次申请贷款的话，在征信报告中就会出现大量的“贷款审批”查询记录，银行也会觉得你的资金链比较紧张，拒绝贷款的可能性就会增大很多。因此不能随便点击网贷额度计算，每次点击都会给征信留下一条查询痕迹。

我的习惯是，在三个月之内不能有超过三次的征信查询记录。

另外一点就是各个银行对于征信的态度是不一样的。四大家族的要求最高，股份制银行其次，城商行和农商行比较宽松。同一个人，在工商银行被拒绝了，在某个城市商业银行就可以通过审批了。但是这并不是一定的，还要看当地的分部的规定。我对这里的情况比较了解，但是对于其他的地区就不知道了。

另外，征信上逾期记录有轻重之分。偶尔有一次没有按时还款，数额不大，过了几天就还上了，这样的情况叫做“轻微逾期”，对个人的影响比较小。但是如果连续逾期达到90天以上，或者是累计逾期次数达到6次以上的话，则会被认定为“严重的逾期行为”，基本上就失去了通过正常途径获得贷款的机会。行业内把这种情况称为“连三累六”，这是许多银行所不能逾越的一条硬杠子。

最后一个很多人都不知道的是：征信报告可以自己查询，并且查询不会影响到贷款审批。每年有两个免费查询的机会，最好能定期检查一下自己的信用报告，看是否有错误或者被冒用的情况。去年我就帮助一个客户的车子出现了莫名多出一笔车贷的问题，经过调查才知道原来是几年前身份证信息泄露给他人使用造成的。花了好几个月的时间才把这条记录删掉了。

到此为止，你已经可以理解了。贷款不需要查询征信吗？正规途径不行的话就走非法途径吧，但是这样做的风险很大。与其去寻找不正当的方法来解决这个问题，倒不如想办法提高自己的信誉度，并且拿出更加有说服力的还债依据。

缺少资金的时候，人们最易做出错误的选择。

见过很多人为了一时冲动而四处求医问药，结果越治越严重的情况。如果目前你遇到资金短缺的问题的话，请先平复心情，并且把手中的资源进行一次梳理：有哪些可以用来做抵押品的东西呢？有信誉好的朋友愿意作保证人吗？分期付款可以减少经济上的负担吗？实在没有办法的话就和债权人商量延期的事情吧，总好过去向别人借钱来支付利息啊。

钱的事情不能着急。走错路了，后果就是一辈子的事情。