银行放水还是收紧？揭秘最新更新的银行借款口子真相

上周三下午，在一家咖啡店遇见了一位做服装批发的老客户，坐下来之后就一直向我诉苦：“记者同志啊，你们是不是瞎写的？”网上到处都是关于银行放水的消息，可是我去申请了三个地方全部都被拒绝了拿出手机来给我说了一些所谓“内部渠道”的文章，并且每一篇文章都十分恐怖。其实一年里遇到这样的事情不下八次就是五十次了。人们认为打开几个链接、看看几篇文章就可以找到救星，但是这些文章后面的人甚至连银行的大门朝哪个方向开着都不知道。

他给我的东西里面，大部分都是关于最新的银行贷款额度天花乱下的说。但是实际上，银行并没有按照借款人的预期来改变自己的政策方向。我和他谈了两小时多的时间，把这个行业的一张遮羞布给撕开了那么一点。我把那天聊天的内容整理了一下，希望可以给大家节省一些冤枉路。

为什么你会觉得新的机会总是来得比较晚呢？

做这个行业的人都害怕这样的标题党文章，“某家银行刚刚放出了大水，只要有身份证就可以贷款。”说实话，一看到这样的标题我就会觉得好笑。银行怎么会变成一个慈善组织呢？为什么会出现这样一种情况呢？很多所谓的“新口子”其实都是中介为了获取客户而制造出来的噱头。他们把一些已经存在很久的产品进行重新包装、换上新的名称之后，就敢说这是最新的政策了。

用户我曾经采访过一家股份制银行分理处的风险控制经理，他说了一条大实话：我们行里的政策变更，并不是公开宣布的，而是偷偷修改参数后台的审批模型中对于查询次数的要求由原来的“最近三个月内不能超过六次”变为了现在的“不能超过四次”。虽然额度提高了，但是能够通过审核的人却更少。这是不是就是坑人的行为呢？

因此不要被网上的各种“新口子”的文章所迷惑，因为这些文章大多是滞后甚至错误的信息。等到你兴高采烈地去申请的时候，就会多出一条查询记录来，使你的征信变得很糟糕。

银行消费贷款发放时间上的问题

既然已经说到这里了，那我就不隐瞒了。如果要申请银行贷款的话，时间点就很重要了。这件事情在网上很难找到相关信息，是我在和几个支行行长喝酒的时候套出来的。每个季度都会进行考核、年底也会有考核，这一点大家都很清楚。但是很多人都不清楚，在每月二十号至月底这段时间里，许多支行的放款任务还没有完成。

那时候客户的经理比你着急。此时去申请的话，如果资质没有烂到极点的话，他们可能会帮助你把资料进行一些修改、美化，并且在系统中为你选择一个比较容易通过的产品编码。我的一个朋友开了一家装修公司，在六月底的时候需要30万元来周转资金，但是找了三家银行都被拒绝了。之后我又叫他等到了28号再试一次另外一家银行，但是同一个人、相同的材料却得到了批准。这件事到现在我还记得很清楚，说这是运气可以吗？我认为不一定这样。

当然，并不是所有的银行和所有的城市都是这样的，但是这在业内是一个公开的秘密。与其四处寻找新的突破口，倒不如选择一个合适的时候去碰运气。

值得我们关注的是哪些新的银行放水途径呢？

说了很多“假口子”的话，那么有没有真正有效的呢？有的，但是你想象中的样子可能会有所不同。今年我发现的一个明显的趋势就是各个银行都拼命推出自己品牌的“经营贷”、“信用贷”，特别是针对个体工商户、小微企业主的贷款业务。其中的原因也很简单，国家政策大方向已经确定了，银行必须要完成普惠金融的任务。

前不久我去采访了一位小餐饮店的老板，他的店子生意平平，但是由于他持有营业执照并且流水也还可以，所以有一家国有银行给他开了一个五百万的信用额度，年利率只要3.45%。如果在两年之前提出这样的要求的话，是没有人敢答应的。但是他如果是用个人身份来申请消费贷款的话，那么额度只能达到十万，并且利率要达到百分之四以上。那就是不一样的了。

因此，如果您的名下有一张营业执照，即使是一张空壳（不过我并不推荐做空壳生意，因为现在的检查很严格），那么您所要关注的就是各银行推出的“经营快贷”类的产品了，并不是那些五花八门的消费贷款渠道。这才算是真正的最新的银行贷款额度这是由于银行为了争夺优质的客户而主动给予优惠造成的。

不要被“不查征信”的话骗到

到此为止，我要抱怨一下了。经常会有人问起：记者老师，有没有不用查征信、黑户也可以下订单的地方每当听到这样的问题时，我都会想要拍案而起。怎么会这样呢？银行是用来做生意的，并不是用来做好事的。目前银行的风险控制体系已经完全不同于过去的人工审核时代，全部都是依靠大数据来评分。你的征信报告就是你自己的“经济身份证”，你连身份证都不看就敢借给别人几百万？

就算是所谓的“特批口子”也只是放宽了一些条件，并且允许你有一些逾期记录或者是负债比较高。但是绝对不会是“不看”的。见过很多被中介骗去办理“包下款”的人，结果钱没有到账，还要交几千元的“包装费”。这样的例子，在我的这里可以堆积成一本书了。

与其四处寻找所谓的“神口子”，倒不如认真的去改善自己的信用状况，把一些杂七杂八的小贷款还上几笔。要比自己到处去找捷径来得可靠一些。

申请之前要确认好的三件事

既然已经谈到这里了，那么我再补充一些操作上的内容吧。不管你怎么选择，都要做好以下三点：

• 打一份详细的征信报告给本人看，如果有错误的话就及时去申诉。
• 到银行网点询问一下“提前还贷”的时候是否会有违约金，有些银行会收取在一年之内提前还款的利息，这是一个隐藏的大坑。
• 确定利率为年化利率或者费率，这两个概念相差很大，不要让销售人员的话语把人骗进去。

这三件事情看上去很容易做到，可以为你节省很多麻烦。

普通人的做法是什么？

写了那么多之后，我有一个实际的意见要给大家提出来。不要老是盯着那些最新的银行贷款渠道看花了眼睛。银行的政策变了，但是它的基本思路并没有改变：它只会做一些锦上添花的事情，并不会去做雪中送炭的事物。你的条件越好，银行就越乐意借给你钱，并且还会把利率降到最低；而你的条件越差，银行的大门就会被关闭得更严实一些。

如果此时你需要紧急借钱的话，请不要急于点击链接进行申请。找一个了解情况的人，最好是银行工作人员，在网上查一查自己的信用报告，要比自己花上一个小时的时间去看网上的文章来得有效果。另外就是收取定金的中介机构了，直接拉黑他们，没有商量的余地。

那天和我一起抱怨服装批发客户的那个人，在听了我的意见之后，并没有去接触那些杂七杂八的小额贷款公司，而是把手中的那张信用卡进行了分期付款，先让自己的流水稳定下来两个月。上个月他说某商业银行向他发出授信邀请，尽管金额不大但是解决了他的燃眉之急。

走路要一步一个脚印地走，挣钱也要一点一滴地积累。