手机贷款app什么容易贷下来？我采访了30个借款人，真相有点扎心

上个冬天的时候，在一个咖啡厅里遇到了一位名叫小周的人。当时他已经失业了，信用卡上有三万多元的债务，房租马上就要到期了，整个人都处于一种很紧张的状态。问：老师，现在的什么样的手机贷款APP可以很容易地借到钱？我已经尝试过两次都失败了，如果第三次也行不通的话，我就真的无计可施了。

看到他手机上显示的内容之后才知道，在过去的15天里他已经点击了20多家贷款公司的链接。其实这样做的结果就是神仙也无法挽救了。小周的情况并不是个别的事，在过去两年中我采访了几十位和他一样的借款者，并且与很多信贷员、风控总监交谈过，我发现了一个非常残酷的事实：人们被拒绝的原因并不是因为自己的条件不好，而是在开始的时候就走错了路。

为什么你会总是申请到容易贷的手机贷款却总是被拒绝呢？

有件事情大家可能并不知道。你知道很多贷款APP上的“查额度”按钮是用来干什么的吗？你认为这是免费品尝的意思吗？不对，在查询的时候会涉及到你的信用情况。每次点击都会在征信报告中增加一条关于“贷款审批”的查询信息。

我曾经采访过一家股份制银行的风险控制部的老陈经理，他说：“系统在审核申请人的时候，并不会首先考虑这个人挣了多少钱，而是会先看他‘缺不缺钱’。”如果一个人一个月之内被查了十几次征信的话，那么系统就会直接认定此人存在“多头借贷、资金链紧张”的情况，并且马上拒绝他的贷款请求。

这事儿挺坑的。

小周就是因为这样才吃到了亏。他认为只要在多个平台上发布信息，总会有一家愿意放款给他，但是他的信用报告却变成了“花猫脸”。之后我叫他停了下来，在征信上养了三个月的时间，把几笔小额度的贷款还清之后再去申请银行的消费贷款，五万元钱，当天就到账了。

哪些手机贷款APP比较容易申请到款呢？

很多人的理解是，门槛低、放款快、资料少的就是“好贷款”。这样的想法很幼稚。见过太多因为贪图便利而选择了一些小平台的人们，这些平台的利率之高让人难以置信，而且还会收取各种各样的费用和服务费、担保费等等，借款一万元要还上两万元以上才有可能。

真正容易贷款的是那些表面上看“门槛很高”的正规军。其实有个大实话是：银行的手机银行APP以及持牌消费金融公司官网的通过率要比大家想象中的要高得多。那么问题来了，是什么原因呢？由于它们资金成本很低、利息空间很大，所以敢于做薄利多销的生意。

去年我去采访了一个小老板，他的名字叫李。他一直都在使用某个平台上的借款服务，日息为万分之五，所以借了十万元的话一年下来就要支付一万八百元的利息。之后我把他的工资卡所在的银行的手机客户端给他试一下吧！年化利率只有5.6%，十万块钱一年能省下五千六百元。李老板当时就拍了一下自己的大腿，说这两年来自己白白损失了很多钱财。

因此，不如四处询问什么样的手机贷款APP可以很容易地借到钱那么就先看一下你的银行卡吧。代发工资、社保公积金、房贷车贷等都属于你的“信用资产”，当你使用常用银行APP的时候，这些信息可以为你发声。

不要被“秒批”所欺骗

市场上有一些APP声称可以做到“三秒放款、不用审核”，对此我要提醒大家注意一下。或者是高额的利息，或者是套路贷。正规的贷款公司一般都会有审核的过程，即使只用系统来自动审核，也需要看一下你的基本信息吧？三秒钟之内就连你的身份证都无法辨认出来，又怎么敢借给你钱呢？

所谓的“秒批”，其实暗藏很多看不见的费用。我去采访了一个借款人在某APP上借了五千元，但是实际到帐只有四千元，并且那里的“服务费”是扣除一千元的。这样的陷阱一旦掉进去就很难再爬出来了。

手机贷款可以很快拿到钱的方法

说了很多陷阱之后，那么怎样做才能够提高通过率呢？把所有的经验都变成金钱来衡量，并且把这些钱换成教训。

第一、要查看一下自己的征信情况，在心里有个底。很多人都不清楚自己的征信是什么样子，所以随便申请了。目前每年可以享受两次免费查询的机会，先到中国人民银行征信中心去查一查是否有逾期的情况、是否有错误的信息以及查询的次数有多少。不做好这一步的话，后面的都是徒劳无功。

第二、选择好时间。这大概很少有人知道吧。我的一个做信贷员的朋友说，在每个季度末以及年底的时候，银行都会面临放贷的压力，因此在这些时候审批就会比较容易通过。但是这并不是绝对的，各个银行的政策不同，所以总体上来说，在季度末去申请的话，成功的几率会稍微大一点。

第三点就是资料要填写真实，但是也要注意方法。那么老实的人又是怎样的呢？把工作电话留给了公司的前台，但是前台并不知道这个人的存在，所以直接拒绝了。填写联系人时，我选择了一个和我不太熟的前任同事，并且在接到来电的时候直接回答“不认识”。这是在为自己的将来埋下祸根啊！

联系人的名字应该填写和你有良好关系并且了解你的状况的人的名字。工作证明要真实，但是可以适当的美化一下，比如说你是销售人员，每个月的收入时高时低，填一个平均值或者是稍微高一些都可以，不会有什么大问题，但是不能太过分了。

申请的先后顺序也是有要求的

这是行业内一个很小的秘密。如果同时满足多个平台的申请要求的话，应该优先选择哪一个进行申请呢？我给出的意见是：先去银行办理，然后到消费金融公司去办，最后才考虑网贷平台的事情。由于银行查询记录在征信上会显示为“贷款审批”，但是有的小贷公司的查询记录则会被标注为“小额贷款公司审批”。前者的信用等级要比后者的高很多。

并且银行产品的利率很低。你先去申请网贷，然后在征信上有高利贷记录，银行就会觉得“这个人什么东西都可以借到钱，没有风险防范意识”，从而拒绝放款。因此把顺序弄错的话，就容易把自己的道路给堵死了。

有关于手机贷款APP容易借到钱的地方以及一些常见的错误观念

我在采访的时候听到了很多稀奇古怪的说法。有人认为“申请次数多的话更容易拿到贷款”，也有人觉得“逾期一天就会被记入征信系统”。但是这些都属于胡言乱语，相信了也就完事了。

多次申请会使得你的信用报告变得不那么好。申请次数多了就会让自己的征信变“花”，上面也提到过。关于逾期的问题，在不同的机构里有不同的规定，有的有宽限期，有的则没有。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是大多数银行都有三天的宽限期，但是有些小平台只有一天的时间，并且在逾期当天就会被记录到征信系统中去。因此不能抱着侥幸的心理来借钱，必须按期归还借款。

“小额贷款不用还”的说法是不存在的。现在已经和征信系统对接上了，几百元的钱都不还的话，在征信上面就会留下一个污点，以后想要买房、买车都会受到影响。值不值得呢？

另外一个错误的观点是“额度越大越好”。其实并不是这样的。额度大的话就代表你有更大的负债空间和更高的风险。曾经有人为了提高额度而申请了很多张信用卡，但是每张卡都被刷爆了，最终导致资金链断裂、全部逾期。只要能满足需求就可以，不需要太多。

最后说一些实在的话

我写这篇的时候又想到了小周。之后他又找到一份新的工作，并且把这五万元的贷款全部还清了，征信也开始慢慢恢复了。上个月他就向我发信息说要开始攒钱买房子了，并且不会再用网贷来借钱了。

贷款就是对未来的自己进行透支的一种行为。可以不借也可以少借。如果需要借款的话，请通过合法途径，并且要看清合同上的内容、计算好真实的利率。不要等利滚利还不了的时候才意识到自己掉进了一个陷阱中。

如果你目前急需用钱的话，我的建议只有一个：停止点击“查询额度”的按钮。花费半天的时间把征信打印出来看一眼，在自己代发工资的银行APP或者常用的信用卡银行APP里面查看是否有预授信额度。这才是正确的做法。