大学生无门槛网贷背后的血坑：我亲眼见证的三个真实故事

上个冬天的一个下午，在一家咖啡店里我见到了小林，他是某所名牌大学的大三学生。桌子上有一份厚厚的催款清单，上面有各种各样的催款信息，每隔一段时间就会有新的电话打进来，并且屏幕上的数字也在不断变化。不能接受。一年以前，他只想要购买一台新的笔记本电脑，在一个社交平台上看到了大学生可以不设限地去借贷该广告称“只需要学生证就可以申请贷款，并且可以马上拿到钱”。点击进去之后就借到了三千块钱。目前他的债务已经达到了七万多元。

这件事情我已经听说很多次了。作为一名金融调查记者，我曾经采访过几十位和小林一样的借款者，并且接触到许多从事放贷工作的人员。每当我写到这些内容的时候，都会在心里问自己：怎样才能把还没有上当受骗的人说服呢？

号称“零门槛”的大学生网贷到底是在玩什么花招

再说一下行业内的事情。去年我去采访过一个曾经做过催收工作的朋友，他说很多平台会盯住大学生来做“前置利息”。是什么意思呢？你借了1万元，合同上写着1万元，但是实际上只能拿到八千多元，另外两千块钱是以“服务费”、“咨询费”的名义被扣除掉的。什么时候要还钱呢？按照一千元本金来偿还。

换句话说就是变相减息，按照年化计算的话会让人害怕。见过最高的是折合成年化利率之后超过了六百点。这并不是借债的意思，而是指吸血鬼在吸取血液的时候所发出的声音。

另外一种比较隐秘的方式叫做“展期”。到还款日没有还上的话，平台就会好心地给你延期，并收取一定的展期费用。之后每个月都还不上的话就只能继续展期了。小林向别人借了三千元钱，结果这笔钱被展期了十几回，最后变成了七万多元的债务黑洞。这些人不担心你不会还钱，只担心你会把钱还得很快，这样他们就没有机会收取展期费了。

那么你会想问，明明是违法行为的东西怎么会还存在呢？其实他们是利用了时间差以及监管漏洞来获利的。平台换一个马甲、换一个APP、换一个服务器，但是监管部门封杀的速度却赶不上它们逃跑的速度。

大学生成了被宰杀的羔羊的原因是什么

我曾经采访过一个以前做网贷平台运营的人，他说的一句话至今我还记忆犹新。他说：“大学生违约的比例并不高，但是坏账的比例却很小。”听起来很矛盾是吗？他给出的理由就是大学生身后有父母。孩子欠下债务之后，平台就会给家长打电话，因为家长们为了孩子的未来考虑，一般都会帮助孩子偿还债务。因此他们可以放手一搏。

这群人很了解学生的心理。想要换一部新的手机、出去旅行、请女朋友吃顿饭，但是又不敢向父母要钱。这时就出现了一个“无门槛、秒到账”的广告，简直是救命稻草。也就是说，他们是利用你贪图便宜以及好面子的心理来赚钱的。

另外还有个不为人知的小秘密。有的平台把还款日设置为月末或月初的原因是什么？那时候的生活费用就要被用光了，你不按时还款的可能性就大一些，就会出现展期或者借新还旧的情况，这样就可以多赚一点钱。这件事情是被那个运营主管亲自告诉我的，在公司里有一个专门的数据模型来进行计算。

常见的上当受骗的方式有以下几种

第一种就是冲动型的消费者。小林就是一个例子，在购买一台电脑之后背上一身债务。第二种为“以贷养贷”。上个月我去采访了一个女生，开始时只借了两千块钱用来买化妆品，但是为了偿还这个欠款，她又在其他平台上借钱来填补空缺，越滚越大最终达到了十几万元。第三种情况就是被朋友欺骗了。有的同学拉住你一起去“帮助别人贷款”，说是为了刷单赚钱，实际上把你的钱给拿走了，并且留下了债务给你。

这三种情形中，我会每年碰到好几件。踩坑的人，并不是一开始就会借很多钱，而是越积越多。

大学生网贷申请时要避开以下几种情况：

经过多年的调查之后，我认为可以归纳出一些辨别不可信网站的方法。第一点就是凡是让你先付款的都是骗子。所谓的“保证金”、“验证费”、“解冻费”，都是诈骗分子用来骗取钱财的手段。正规的放贷公司，在放款之前是不会向借款人收取任何费用的。

第二条是查看合同。见过很多学生，不看清楚合同就签字的情况。有一个例子，在合同中存在“代扣授权”的条款，即平台可以不经你的同意直接从你所绑定的银行卡上扣除款项，并且没有任何数额上的限制。这样的条款一签就是给自己的陷阱。

第三条是计算出真实的利率。很多平台在宣传时会说“日息万分之几”，听起来是不是很便宜呢？但是如果你按照年化的计算方式来推算的话，万分之五的日息折合成年化率就是18.25%，比银行信用卡分期还要高一些。有的平台更加狡猾，把利息分成“利息和服务费”两部分，使你感觉利率很低，实际上算下来就吓人了。

不要傻掉了，标榜“零门槛”的东西，在后面还有许多障碍在等待着你。

另外一件事情也要提一下。上一年我就暗访过一个给大学生提供贷款服务的公司，该公司主要负责为学生们整理材料以申请正规金融机构发放的贷款，并从中收取百分之十到二十不等的服务费。这些人会把你的情况卖到其他的平台上，你就会忽然收到很多推销电话。不同的城市可能会有所不同，但是大城市里的“灰色产业”非常多。

踩到地雷怎么办

如果是从不可靠的地方借钱的话，那么第一步就是止损。不要再用新的来偿还旧的了，这样窟窿就会越来越大。第二件事情就是把所有的借款记录、聊天记录和转账记录都保留下来。第三件事情就是告诉自己的父母。虽然很难启齿，但是拖延的时间越长，问题就越严重。

上一年有一个例子，学生不愿意告诉家长，自己承受了半年的压力之后，催收电话打到了辅导员这里，事情越闹越大才被发现。早一点说出来的话，家里帮忙解决一下的话，也不会发展到这么严重的地步。

另外，在遭遇暴力催债或者骚扰亲朋好友的时候可以直接向公安机关报案。目前国家对此类行为打击力度较大，各地都设有相应的举报途径。具体的数字我已经记不清楚了，但是去年公开曝光的打击非法放贷案件就有一百多起。

总而言之，能够不去接触就不去接触。大学四年的时光里，应该贫穷地度过，没有什么可羞愧的地方。当年我在学校读书的时候，我的生活费用并不充裕，但是通过打工和兼职也一样可以维持下去。看上去很便宜的钱其实是最昂贵的。

小林之后的情况如何呢？他的父母帮他偿还了大部分欠款，但是他还得休学一年。前几天我问起他的情况时，他说自己正在做兼职赚取一些生活费，并且打算下个学期再回来上课。这件事给他的教训很大，损失也比较大。