评分不足想借3000？银行经理告诉你哪些口子能碰

上星期三下午，在柜台前有一个年轻人很着急的样子。

小陈是做物流运输工作的司机，想要向家里人借三千元钱给父亲治病。经过系统的运行之后，总分不够高，所以被拒绝了。看着我说：“评分不够的话可以借用3000或者1000的钱到底要不要呢？即使利率再高一些也可以接受。说实话，这样的话我已经听了几百次了，很多人都认为被银行拒绝就是“没有希望”，于是又开始点击各种五花八门的贷款网站。

那么最后的结果是什么呢？没有借到钱，但是也花掉了自己的钱。

为什么你的评分总是不够呢？

这件事情要从头说起。银行打分的标准并不是看有没有房子、车子就可以给高分的，它是有一整套复杂的算法来决定的。系统的“硬查询次数”阈值，在各个银行之间是不一样的，我行支行内部一般控制在两个月内不超过三次。

但是有很多借款人都不清楚。

他们认为在各个平台上都容易申请到贷款，一个月内已经去了十几家了。于是系统就认定你是“资金链紧张”，你的分数一下就降到最低。小陈就是这样的情况，为了给病人看病而借了六次钱，在短短的两天之内就在六个网贷平台上点了“查看额度”的按钮，并且留下了征信报告上的贷款审批记录。

这就是“弄巧成拙”。

另外一种情形就是负债率太高。你的信用卡已经透支很多次了，或者是还有其他的没有还清的小额贷款的话，那么系统就会认为你的还款能力有问题。也就是说，银行并不是慈善组织，在别人需要的时候才会伸出援手。

小额度贷款还可以申请到吗？

被银行系统拒绝了，难道就不能借钱了吗？其实并不是这样的。市场上有一些对评分没有很高要求的地方，但是你得知道去哪里找，并且要懂得如何避开陷阱。

大体上可以这样走。

第一种就是消费金融公司发行的产品。持牌消费金融公司的风险控制方式不同于商业银行，它更加注重借款人的还款意愿以及稳定可靠的收入来源，并不是单纯地依靠一套评分体系来判断一个人是否值得放贷。比如说马上消费、中银消费等平台，我的客户的征信有一些问题，在银行被拒绝之后，到这些平台上却能顺利通过审批。

额度一般是几百到几万元之间，可以满足你的需要。

第二种就是互联网大平台上的贷款业务。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等等大家都知道。但是你知道吗？它们的提额以及放款有一个“潜规则”，那就是用得越多，分数就越高。你经常用微信买东西、交电话费的话，那么你的微粒贷额度就会比较高。

这不是因为运气好，而是因为有数据支持。

第三种就是我想要特别提到的——正规银行的“二卡”或者是“专项分期”的产品。有的银行会为某些场景提供专门的分期额度，例如装修、购车等，并且这些额度不会影响到信用卡的整体信用额度。上个月有一个做建筑材料生意的人，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，所以信用卡申请被拒绝了。

但是他向某家银行申请了装修分期贷款，并且被批准了。

是什么原因呢？由于该笔款项直接打入了装修公司账户上，因此银行风控觉得资金去向很清晰，并且风险可以控制住。所以并不是因为你没有能力，而是因为你没有找到适合自己的产品。

小额周转口子应该如何选择才能避免出现事故呢？

到此为止，你会想问的是：网上发布的广告可以相信吗？“黑户必下”、“无视征信”等等

讲真的，一看到这样的词语就直接跳过去了。

大部分都是两个坑：一是骗人交“工本费”、“解冻费”的纯粹骗子，钱没有借到就先损失了几百块钱；二是利息超高得离谱的“714高炮”，借一千只能拿到七百，七天或者十四天之后再归还款项一共一千元。这样的钱借出去就是给自己的陷阱。

我见过很多因为欠下高利贷而无法偿还的人家，最终导致整个家庭都陷入困境。

那么怎样来判定一个口子是否可靠呢？一种比较笨的方法就是看看放款方是谁。申请时要看页面底部或者借款合同中关于放款人的部分。如果为“某银行”、“某消费金融公司”，就属于正规军了，其利息受到法律保护，年化利率一般不超过24%。

如果遇到的是“某某小额贷款公司”或者“某某科技信息服务公司”，那么就要提高警惕了。

另外一点就是不要总是想“秒批”。正规的机构即使再快也会有审核的过程，而那些声称可以做到“30秒到账”并且根本不查任何资质的公司，基本上都是有问题的。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过，监管部门对于现金贷的打击力度很大，许多不符合条件的平台都已经倒闭了。

活着的人都是要遵守一些规则的。

申请被拒绝之后可以采取的补救办法

如果征信已经被占用或者评分很低的话，还有没有其他的解决方法呢？

有的，但是要花些时间。

不要随便点击各种各样的贷款申请链接了，这就是第一件事情要做好的。控制好自己的手，使征信报告上留下的查询痕迹静止一段时间。一般情况下，查询记录会保存两年时间，但是银行的风险控制主要是根据最近六个月的数据来判断的。

最近几个月来你做了些什么呢？

如果你有一张信用卡，并且使用得当、按时还清欠款、适当地做一些分期来给银行带来一些收益的话。这就是所谓的“养征信”。有一位客户的征信曾经因为多次申请网络借贷而被破坏了，但是听从了我的建议之后，在过去的一年里没有点击过任何一个贷款链接，只是用了一张信用卡进行正常的购物和消费。

上个月他又来申请了，系统的评分已经过审。

另外一种方式就是增加更多的资产证明。银行的评分体系有时会很“僵化”，如果你主动提交了社保缴纳证明、公积金流水以及房产证复印件，并且由客户经理进行“人工审核”，那么可能会改变结果。

这件事情并不是所有人都知道。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：我们的系统中有一个“人工干预”的选项，如果条件符合的话，客户经理就可以提出补交资料的要求来重新审核。但是要和客户经理好好沟通一下，不能一见面就生气、摔东西。

那就是对自己的一种不负责的态度。

最后几句实在话

知道人在急需用钱的时候，往往会不顾一切地去寻求帮助。但是越是这样的时候就越要擦亮眼睛。宣称自己是评分不够的话可以借用3000或者1000的钱或者是在正规平台上但是利率比较高，或者是纯粹为了骗钱而设下的圈套。

三千五百块钱可以借给亲戚或者朋友用，不会丢脸。

如果是真的需要借款的话，一定要到有资质、有营业执照的金融机构去办理，并且要看清贷款合同上的年化利率是多少，计算一下自己是否能够按时还款。不要因为几个月的资金周转问题而影响到自己的征信情况长达数年之久。

那才叫血亏。

小陈听了我的话之后，并没有去点那些乱七八糟的网贷，而是向他的表哥借了三千块钱，分三个月还完。虽然在人情方面有些亏欠，但是也没有把征信弄坏。

你现在所做出的选择将会决定你在将来缺钱的时候有没有办法去解决。