大额网贷真的可以无视负债和征信记录吗？别做梦了

前几天有一个大叔给我发了信息，说：“大额网络借贷可以不考虑负债、信用报告的问题吗？当时我一看手机都要吐了。这个哥们应该是看了很多网络广告的缘故吧，真的认为天上会掉馅饼。我从事的是小本经营，近几年来为了周转资金，已经和银行、小额贷款公司、P2P平台等打交道了无数次，被坑的经历比我的仓库里存放的商品还要多。那么这件事是不是可以相信呢？

声称可以忽略个人信用记录的广告又是什么鬼

说实话，“黑户也可以贷款”、“不管有没有负债都可以马上批准”的说法都是不可信的。去年我的资金链出现问题时也曾有过这样的想法。当时的中介给我吹嘘得很厉害，说是他们有特殊的途径可以不用看征信就借到二十万元。那么结果是什么呢？交了五百元“资料费”，对方发送了一个链接，点击进去后发现是一个知名度很低的小平台，只能贷出两千块钱，并且还要购买该平台的会员才可以取现。

其实就是一种套路。其实并不是正规的贷款公司，而是为了骗取你的钱而收取各种费用。所谓的“包装费”、“渠道费”、“会员费”，交了之后有的额度很低，有的直接联系不上。我那时候还比较警惕，并没有再往下跳，但是认识的老周就没有那么好的运气了。

老周从事餐饮业，在疫情期间因为资金周转不开而产生了大量的债务，并且在银行征信记录中出现了多次逾期的情况。他急于求成，随便找了家声称可以“不管”的公司去办理，结果被骗走了将近三万元。到后来就连这个中介人也找不到人了。报警。这样的案件有很多很多，并不能够排队等候处理。

网贷平台还会不会看征信了呢？内部的逻辑就是这样的

有人可能会提出这样的问题：那么这些网贷平台还会不会考虑借款人的信用情况呢？答案就是“要看”，也就是必须要去看。但是看的标准不同而已。

正规的平台，比如说有牌照的消费金融公司，在审核的时候一定会查询到你的征信记录。这是强制性的规定，没有人能够避开它。但是他们对客户的宽容度要比银行大得多。银行会因为你有过一次或者几次逾期而拒绝你贷款申请，而这些平台则会根据你其他的状况来判断是否放款。

我的一个做物流的朋友，在征信上出现了一次逾期的情况，但是数额很小，也就是几百元忘记偿还了。到银行申请贷款被拒绝了之后，在某个消费金融平台上借到了五万元，虽然利率比较高一些，但是总算能拿到钱了。那么这就意味着什么呢？也就是说他们并不是一点都没有关注到，只是容忍度稍微大了一些。

关于没有进行征信查询的平台，我可以说的是：或者是诈骗分子，或者是高利贷公司。你借钱的话，他们就会让你还不了。利率很高，并且催债的方式也让人无法忍受。这样的钱无论如何都不能要。

负债率高的情况下应该怎么做呢？真实的经历分享

说到负债的事情，我是有发言权的。去年我把店开大了，借了很多钱，但是生意一直不好，所以负债率最高时达到了七成左右。那时候去任何地方借钱都会被拒绝，银行客户经理见到我的信用报告后都摇头叹息。但是我并没有放弃，在之后的过程中也逐渐摸索出了些方法来。

第一，把小额度、高利率的网络借贷全部还清。这样的贷款在征信上面会显得很糟糕，银行认为你借钱几千元都困难的话，那么你的财务状况一定不好。我将手中的一些小额网贷还清后，过了一段时间再去申请的时候就顺利很多了。

第二、不要经常去申请。以前有过一次不好的经历，在申请的时候没有通过而感到很不甘心，于是又去另一家银行申请了。一个月之内就被查了七八次征信，在银行看来这就是典型的“资金饥渴症”。后来我就学会了，被拒绝之后就乖乖地等待半年，在这段时间里把流水做得好一些。

第三步就是找到合适的产品。各个银行以及各种平台对于自己的喜好也是不一样的。有的人重视公积金，有的人重视流水，有的人重视抵押物。之后我就找了家专门做商户贷款的公司，并且签订了店面租赁合同，但是金额很小，利率还可以接受，解决了我的燃眉之急。

中介不告诉你的事情

这几年来接触到的各种各样的贷款中介中，有的是可靠的，有的则是骗人的。说出一些得罪人的話，很多中介口中所说的“內部渠道”、“特殊關係”，基本上都是胡說八道。也就是多了几个平台、多了一些产品的了解而已。

有件事一般人都不告诉别人，在每年年初的时候，银行、平台放款的任务比较繁重，审批就会稍微宽松一些。去年2月我去申请贷款时，同样的条件之下，比七八月份的时候多出了三万元的额度。这件事情没有官方的说法，但是我和几位从事金融工作的朋友聊过之后都默认了这样的规律存在。

另外一点就是，在申请贷款时所提交的相关材料要符合要求。比如说工作单位一栏里填写的是“某某公司的员工”，而另一份文件上则写着“某某公司的部门经理”，那么审批的结果就会大相径庭。但是我不希望你去造假，因为造假如果被揭穿的话就会完蛋了。即在真实的基础上尽可能地把资料填写得齐全一些、漂亮一些。

什么时候才会真的借不到钱呢？

我们也要说实话，有的情况下是贷不到款的，不要白忙活了。

第一种是征信上出现“连三累六”的情况，即连续三个月逾期或者累计六次逾期。在这种情况下，正常的途径基本上没有可能了。我的一个朋友就属于这种情况，在年轻的时候不懂事，用信用卡胡乱消费还不起账单，现在已经到了想要买房子却无法贷款的地步，只能自己掏钱。

第二种就是被列为失信被执行人的。不用多说，上老赖名单之后，就连高铁也买不到票了。

第三种是最近有很多网贷申请的历史。我所说的频繁申请就是这样的情况，在征信上有许多查询记录，没有人愿意看。

以上三种情形下，与其四处寻找“无视征信”的贷款，倒不如踏踏实实地去改善自己的信用状况。一般的不良记录五年后就会自动消失，在这段时间里最好不要再去制造新的麻烦。

掏心窝子说的话

回到问题本身来讨论——大额网络借贷可以不考虑负债、信用报告的问题吗？答案已经很明确了。声称可以做到的人，或者是骗子，或者是利率太高以至于让人觉得这是个骗局的高利贷。正规的金融机构是不会忽视你信用记录或者债务情况的。

这几年来我所经历的事情就是希望各位以后不要再犯同样的错误了。缺少资金的时候谁都会着急，但是越是着急就越要冷静下来。不要随便找医生看病，否则不但不能治好疾病还会给自己带来很多麻烦。

如果目前你的征信有瑕疵或者负债较多的话，那么可以给出以下四点建议：第一，先把小贷公司欠的钱还了；第二，在接下来的一年里不要随便去申请新的贷款；第三，踏踏实实地工作，并且让自己的收入变得可观；第四，要走合法的道路，不能相信所谓的“特殊途径”。

钱是不能着急用的。征信这个东西坏了很容易，但是要把它治好就需要花费很多的时间和精力了。与其走捷径，倒不如把个人的财务情况弄明白。