逾期了怎样跟机构沟通协商？别等催收上门才慌神

上个星期三晚上十点左右的时候，我在睡觉前收到了一条来自微信的消息。是之前找过我做家庭资产规划的一个客户，语气里带有一丝哭腔：“老师，我完蛋了，我的信用卡已经逾期三天了，银行说我可能会被起诉。”

说实话，这样的电话我已经接过了不下几十次。一提到“逾期”这两个字的时候，人们脑海中就会只剩下两个字：完蛋。但是逾期并不可怕，可怕的是你像鸵鸟一样把头埋在沙子里装作没有发生任何事情。逾期之后怎么和机构进行沟通、协商才是影响你以后生活好坏的重要因素。

我的一个客户欠了一家股份制银行八万多元的信用卡债务，做买卖的钱没有收回，资金链断裂了。她当时的第一个想法是什么呢？关机、换号、躲避。这样的做法是错误的。

和银行商讨还贷事宜之前要弄清楚银行担心的是什么

很多人的想法是银行都是铁板一块，说什么就做什么。但是银行也存在弱点。他们最害怕的就是你没有钱，并且和你失去联系。也就是说，如果你的人找不到的话，在他们的内部系统中就会被归为“可疑类”，负责你的案件的客户经理或者催收员，业绩都会受到影响。

我的一个以前在银行工作的朋友曾经告诉我，在银行里有一个内部的标准就是：只要你是主动去联系对方，并且态度真诚的话，即使暂时还没有能力偿还债务，银行也仍然可以为你提供一个“暂缓执行”的机会。具体的数字我已经记不清楚了，大约是30-90天左右的时间内，只要你能够维持着联系的话，那么一般情况下是不会被上传到征信黑名单上的，也不会触发法律程序。

因此，如果出现逾期的情况，那么第一步就应该积极地去和机构进行沟通、协商。不要等到催收电话把你的手机都占满了才去拨打。

协商之前所做的准备要比你想的多得多

我有一个做餐饮的小老板客户，在去年疫情反反复复的时候因为资金周转不灵导致了12万元的网贷逾期。那时候他急得像热锅里的蚂蚁一样，问我要怎么解决。问：你现在的月收入可以用来偿还债务吗他说不出话来。

这就是问题出在哪里了。你要去谈判的话，总要有点可以用来谈的东西吧？

你要把你的收入和支出都弄明白：每月固定的收入有多少、必须要花掉的钱有多少、可以省下来用来还债的部分又有多大。该数据要真实的，并且不可以拍脑门子来决定。我的一个餐饮客户的账本上计算出的结果是每月还款3500元左右。有了这个数据之后再讨论分期付款的事情就更有说服力了。

收入证明、困难证明两手都要硬

只说是没有钱，并且银行也不会这么轻易相信你的。要有证据才行。收入证明很容易取得，工资流水、劳动合同都可以使用。困难证明比较繁琐一些，如果是因为生病的话需要提供医院诊断书以及缴费凭证；而如果是因为生意亏本，则要出示店铺流水账以及停业证明。

去年还没有这种情况发生，但是今年很多银行都开始收紧了政策，并且要求更加严格。因此在材料方面要准备好，越多越好。

逾期协商时的话术不要自相矛盾

这件事情听起来很有趣，但是人们在打电话时往往不能把困难讲清楚。或者是哭穷求饶，或者是坚决不答应对方的要求。两种方法都很容易让人上当受骗。

正确的方法是怎样的呢？把问题分解开来。

先说明自己的身份以及意愿：我叫XXX，身份证号为XXX，在贵行有笔贷款或者信用卡欠款，由于XX的原因暂时不能按期还贷，想请求协商还款计划这几句很直白地告诉对方你是为了解决事情而来，并不是来找茬的。

然后说明困难的地方，并且要具体一些，不能只是一带而过。“我在XX公司工作，今年三月被解雇了，在找工作的过程中每月只能得到两千元左右的兼职收入。”你的时间、金钱和理由都具备了，所以可信度就提高了。

最后提出的方案是：鉴于我现在的情况，我希望可以延后三个月还款或者分摊到二十四个月来偿还，每月需要支付X元

我说到这儿的时候要抱怨一下了，有的人打来电话就说“我要你们减免利息和罚息”，这不是谈判而是挑刺。首先你要证明自己很困难，这样对方才会考虑让你放松一些。一开始就要求这么多，根本不可能实现。

不同的机构采取的合作方式有很大的差异

银行、消费金融公司、网贷平台这三个行业的协商难度和空间是不一样的。银行比较正规，受到监管部门的监督，并且政策也很公开。消费金融公司的谈判难度较大，因为它们的利率本身就比较高，利润空间很大，所以减免的可能性也比较大，但是催收的方式可能会更加激烈一些。网贷平台也是多种多样，有的根本就不讲理。

用户我曾经帮助一位客户的消费金融公司的债务问题进行谈判，欠款五万元，已经逾期六个月之久，并且还有罚息和违约金累计到七万多元。经过近一个月的多次商讨之后，最终确定了如下方案：本金为五万元，分三十期偿还，罚息减半。这样的结果已经很不错了。

但是关于网贷这块我就知道一些正规平台的情况了，至于那些杂七杂八的小平台，说实话我不敢随便评论，因为水很深。

协商成功之后就不能再出问题了

协商成功之后就可以高枕无忧了吗？不可以这样想。签订合同只是一方面，你要按照合同上的规定去履行自己的义务。如果再出现违约行为的话，之前的约定就会全部失效，并且银行也很可能会不再给第二次机会。

我的一个做建筑材料生意的朋友，他的征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，在第一次协商之后忘记了还款日期，所以就被银行告上了法庭。到今天我还记得他当时拍大腿后悔的样子。

因此，把还款日设置为手机提醒，并且在还款日前两天就把钱打入关联的银行卡中。虽然这些事情看起来不重要，但是到了紧要关头就可以救命了。

另外要提醒的是，在进行协商还款的时候会产生相应的记录，并且会被上传到征信系统中去。有的银行会有“特殊交易”、“协议还款”的字样出现，对于之后想要办理贷款业务来说是有一定不利因素存在的。但是和直接逾期不还、成为坏账相比，这也已经算是不幸之中的大幸了。

在网上声称可以让你“停息挂账”、“完美修复征信”的中介机构中，有90%都是诈骗分子。能够协商成功的还是要靠你自己去谈判。中介收取了你几千元的服务费用之后，所做的事情和你自己去谈的结果差不多，为什么还要白白浪费这笔冤枉钱呢？

逾期这件事儿，说大不大的，说小也不小。解决好就是资金周转的问题了；如果不能妥善解决的话，就会让你受苦很多年。不要躲避、害怕，要积极地去交流，并且提出自己的想法和建议，在大多数情况下，这些公司都会愿意坐下来进行讨论的。

你手上目前有多少家公司的债务没有还清呢？是否曾经尝试过和解？