揭秘不买会员好下款的黑户口子：银行人告诉你哪些是真路子

昨天快要下班的时候，在大厅里有一个客户的投诉。

原因就是，在一个网贷平台上借款五万元之后，该平台告知用户如果要提高贷款额度并降低利率的话，则需要花费二百九十八元购买“加速会员”。买回来之后又怎么样呢？没有增加额度、降低利率的情况下仍然被拒绝了。这个哥们很生气地来找我说，“银行跟那些平台合谋一起骗人。”于是我就给对方倒了一杯水，并且想道：“你是被‘镰刀’割了还要给人家数钱。”不买会员的话就会有被拒的风险关于这个传闻我已经听腻了，所以今天冒昧地给大家说一下其中的道理。

号称“黑户也能通过”的途径是否可信呢？

其实市场上有90%以上声称可以给“黑户”放贷的公司，并不是真的。

我在银行工作了七八年的时间，在这里拒绝过很多订单。银行的风险控制体系又是什么呢？大数据、征信中心数据接口，并非某个客户经理拍脑袋就可以决定的事情。有的中介会告诉你，“我们有内部关系，不用查征信，只要付点包装费就可以放款。”这样的说法你会相信吗？其实我是不相信的。上个月有一个做餐饮的小老板，他的征信已经被用完了，于是找了一个中介来办理经营贷款，但是中介只收取了5000元“疏通费”，那么接下来会发生什么呢？马上就被拒绝了。中介的钱不退，说“尽力而为”，最后这位老板还是找到我了，并且认认真真地走完了抵押贷款的所有手续。

所谓“口子”，其实也就是风控系统在短时间内做出的一种临时性改变所造成的空档。

比如说在某个时间段里，银行为了完成业绩指标而放松对于一些特定行业贷款的要求，或者是把负债率的接受范围由原来的70%提高到了现在的75%。但是和“黑户”是完全不一样的事情。连续不断的不良记录，神仙也无法拯救你。不要傻了，给你交钱才能成为会员、给钱才能获得通道的人，基本上都是用你的钱来赌博一个很低的成功率，如果中奖的话他们会抽取一部分利润，如果不中的话也不会损失什么。

没有购买会员的情况下，是否还有可以下款的黑户呢？

既然提到了这里，我也不好再继续下去了。

虽然没有“无视征信”的说法，但是仍然存在一些不需要购买会员、对于资质的要求比较低的正规产品。见过很多人的资质还可以，但是因为随意点击了网贷链接导致征信受损的情况。可以称之为不买会员的话就会有被拒的风险实际上就是一些被人忽视了的“冷门”商品。

比如一些地方性农村商业银行、村镇银行等，它们的风险控制标准和国有大行是不一样的。

我曾经有一次到下面的一个县里开个会，在那里的一个支行行长向我抱怨道，他说他们那里放贷很容易，只要你在这儿有房子，并且征信上有一点小问题也可以被批准。那么是什么原因呢？因为他们的本地化工作做得很到位，信贷员会亲自上门考察你这个人是否可靠、你的生意是不是真实的，这样比冰冷的数据更有说服力。这样的贷款要买什么会员呢？一点也不需要。找到合适的人选并按照正确的程序进行即可。

另外一种情形就是消费金融公司所发行的产品。

持牌消金公司利率较高但是门槛较低。不管你怎么还钱，只要能证明你有能力去还就行。曾经有一个客户的信用卡出现了两次逾期的情况，在申请某家银行的信用卡时被拒绝了之后又转向申请了马上消费金融公司的贷款，并且很快就拿到了款项。那么这就是一个漏洞吗？计算。但是它是以利息成本为基础的，并非所谓的“黑科技”。

对于“黑户”贷款的问题，人们的想法都是错误的

很多人都认为找到“秘密通道”之后就可以不用还钱、也不用担心被银行记录信用情况了。这样的想法很幼稚。

在金融行业中，风控就是最低的标准，谁违反了就会被处死。任何合法合规的金融机构都不会向有失信记录的人发放贷款，这是违法行为。因此，在听到有人向你推荐“黑户包过”的时候，请问一下自己：为了什么呢？是为了你的信用不好吗？是因为没钱还款才这样做的吗？就是为了赚取你们缴纳的几百元会员费吧？

见过真正的“黑户”是什么样的吗？

他们不会留口子，但是会去修复自己的征信。一个做工程的大哥几年前由于三角债的问题使他的征信变差了，在外面很难找到工作。之后按照我给的意见把那笔坏账处理掉，并且办理了一张担保信用卡，也就是把钱存入作为抵押金来使用的一种信用卡。用两年的时间把征信恢复过来，在去年的时候我在这里申请到了一笔三万元的信用贷款，而且利率很低。这就是正确的做法。

那么所谓的“内控标准”又是什么呢？

既然已经说过要透露一些“不应该说的话”，那么就稍稍透露一下吧。

银行审批系统的里面有一个叫做“白名单”的东西。该名单各个地方和各支行都不同。比如说你是一名公务员或者是某家医院的一名医生的话，你就有可能出现在这份名单上。被列入名单的人，审批通过的概率非常高，并且不需要提交很多流水证明。但是这并不表示你可以是黑户也可以过去，就是说你的忍耐力要比别人强一点。

另外就是申请时间点也非常重要。

我不能确定其他的银行是否也是如此，在我们这里，在季末的时候为了完成存款任务，审批的速度就会快很多，人工复审的时候也会睁只眼闭只眼。但是前提是你自己的条件刚刚好合格，并不是很差。如果你指望此时能够蒙混过去的话，那么基本上还是会被打回去的。

与其去寻找漏洞，倒不如去查一查有没有什么合法途径

以上就是我所有的想法了，希望对大家有所帮助。

如果您的征信只有一点点瑕疵，并且没有严重的逾期情况的话，那么就可以尝试一下各大银行推出的“税贷”、“公积金贷”。该类产品全部为线上操作，系统自动审核通过后即可放款，只要你的公积金缴纳金额足够大或者纳税状况良好，放款速度非常快，并且没有任何会员费用。尤其是城商行为了争夺客户，利率很低，有的客户的年化利率只有3.6%，比房贷还要便宜。

如果是做买卖的人，比如个体工商户、小企业主等，不要去点击这些贷款平台。

直接到你开卡的银行问一问是否有“商户贷”。目前国家政策对它很支持，各大银行都设有相应的指标任务。只要流水是真的就可以批十几二十万，即使没有抵押物也行。上个月十一的时候有一个做建材的客户，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，也就是几百元的样子，本来以为不能贷款了，没想到走的是商户贷，并且被批了15万元。这样不是比那些骗人的说法要好得多吗？

不可以总是想走捷径。

金融行业捷径一般就是最远的道路。为了找到一个不买会员的话就会有被拒的风险把征信弄成“大花脸”的话，到最后就连正规银行的大门也进不了了，这才叫做血本无归。

下一次有人要你交钱购买会员或者购买通道的时候，你可以这样问：既然那么可靠的话，你能替我先行垫付一下吗？扣除放贷所得的钱。看他是不是愿意做这件事。不做就是骗子了，没有其他的选择了。