芝麻分640那里能贷款？我采访了37个人，答案和你想的不一样

去年冬天的时候，在杭州的一个咖啡厅里我遇到了小周。当时他还因为一个叫“芝麻贷”的中介机构被骗去了三千八百元的服务费，手上拿着转账记录单子的人看上去很疲惫。小周芝麻分是640左右，并不很高也不太低，他说他在搜索引擎里搜了一下自己的名字芝麻分在640左右可以申请到贷款当时写下这句话的时候，并没有预料到之后会有这么大的问题。

说实话，在过去的两年里，类似这样的采访我已经做过不下几十次了。

作为多年从事金融行业调查工作的记者，我见过很多和小周一样的借款者。手中握有640左右的芝麻分的人认为这已经达到了及格的标准可以拿到相应的额度了，但是实际情况又是怎样的呢？或者被中介骗得团团转，或者是点击了很多网贷链接之后自己的征信变成了“花脸猫”。

640分是多少水平呢？

还没有找到突破口的时候，我们首先要弄明白这件事是怎么回事。人们普遍认为芝麻分640是很有面子的一个数字，应该至少是一个“良”吧？但是，在信贷审批领域里，这个分数就显得很尴尬了。

我去咨询了某家消费金融公司的风控部门老李关于这件事情的事情。他说，在他们的内部评分体系中，芝麻分只起一个参考的作用，并且这两年来它的比重也在逐渐下降。对于他们来说，640分应该算是勉强及格的程度，既不属于优质的客户群体，也并不是高危人群，而只是众多普通人的其中一员。

换句话说，该分数可以表明你仍然存在并且有一定的信用历史，但是不能说明你的偿还能力如何。

那么就没有希望了吗？其实并不是这样的。

但是你要明白的一点是：用这样的分数去撬开银行的大额低息贷款，根本不可能实现。但是如果你只是一时急需几百到几千元的资金周转的话，方法也是存在的，主要看你怎么找了。

打著“芝麻分贷款”的名义出现的各种中介机构都是骗人的

小周的情况很具代表性。在网上搜索相关的信息时，会出现很多广告，点击进去之后都是“芝麻分六百以上一定可以拿到贷款”、“不管黑白”的谎言。留下联系方式后没过多久就接到一个电话，对方自称是某贷款公司的“渠道经理”。

这样的方法我已经很熟悉了。

这些人其实并不是平台经理，而是贷款中介。他们会要求你添加他们的微信号，并且会向你发送很多看上去很专业的贷款产品的图片，说只要你支付几百元的“包装费”或者“会员费”，就可以把你的信用额度提高到五万元。小周急需用钱的时候，一时冲动就把3800元打给了对方，但是对方收到钱之后就把小周给拉黑了。

在被采访过的受害者当中，有八成的人曾经经历过这样的事情。另外两个是什么？就是被骗子骗去做“AB贷”，中介说可以帮你在其他平台上借到钱，实际上却是用自己的名义去借钱，拿到的钱他们会抽取30%作为手续费，剩下的给你，但是你要承担全部债务。

不傻才明白，正规的贷款公司怎么会收取贷前费用呢？

芝麻分是640的情况下可以申请到哪些贷款

以上就是所有的坑了，接下来我们来谈谈正事吧。能够放款的渠道，并不会到处宣传“芝麻分640可以申请贷款”，而是隐藏在支付宝二级页面或者某个不显眼的地方等你去寻找。

把我在采访中了解到的一些可以申请到贷款的方法列出来给各位读者作个参考。注意，“能下款”和“必下款”不一样，“能不能通过审核”，还要看你自己的整体情况。

第一种就是支付宝生态系统里的产品。不需要我说了，借呗、花呗大家都知道。但是很多人都不知道，在支付宝里还有一个叫做“网商贷”的入口，专门为小微企业主和个体工商户服务。我去采访了一个在菜市场卖菜的刘大姐，她的芝麻分只有635分，借呗没有额度，但是网商贷给她提供了15000元的贷款额度，并且日利率为万分之三点五，比信用卡分期还要划算一些。她说可能是因为她经常使用支付宝收款的原因，所以流水很平稳。

第二类就是有牌照的消费金融公司发行的产品。例如招联金融、中银消费、捷信等公司所推出的产品大多都会用到芝麻信用来作为评分依据。我去采访了一个做装修的小老板，他的芝麻分只有642分，在招联金融上贷款了两万元，分期还款十二个月，利率比银行稍高一些但是速度快得多，半个小时就可以把钱打到账户里去。

第三种方式就比较冷僻了，那就是银行系的互联网贷款。比如建设银行的“快贷”、工商银行的“融e借”，尽管它们主要是根据你在中国银行里的存款以及交易记录来判断你的信用状况，但是芝麻分也有可能成为一项加分项。我的一个被采访的人是一名公务员，芝麻分在640左右，在建设银行有代发工资的情况，很快就被批准了八万元的额度。他说自己也没有想到，平时很少使用的建行APP竟然成为了救命稻草。

为什么有的考生可以拿到640分的成绩，而有的人却连录取通知书都没有收到呢？

我向很多风控从业者提问过这个问题，得到的答案都是一致的：芝麻分只是一块敲门砖，能够让你通过审核的关键因素，并不是你看到的数据，而是那些看不见摸不着的“隐形数据”。

什么是隐性数据呢？

比如说你有多头借贷的历史。没有逾期就是好的吗？不正确。风控系统会看你在最近的时间里申请了多少笔贷款、申请频率有多高，如果过高的话就会认为你是“资金饥渴”，从而直接拒绝你的申请。我曾经采访过一个程序员，他的芝麻分只有650分，在一个月之内点开了二十多个网贷平台的“查看额度”按钮，但是后来他去申请正规银行贷款时却被直接拒绝了，并且给出的理由是“多头借贷的风险大”。

比如说你自己的设备情况。有的平台会看你是用的新手机还是旧手机，手机号用了多久。手机号使用的时间越长，就代表你越有稳定性、越容易度过难关。我的一个被采访的人，电话号码已经用了八年了，芝麻分只有六百二十点，但是去申请某个消费金融机构的产品时，竟然比他的朋友芝麻分六百八十点还要高。风控的朋友给我解释道，手机号使用的时长在很多平台上都是重要的风控指标之一，并且他们从不直接告诉用户这一点。

另外，在不同的时间点去申请的话，通过的概率也会有所不同。这是我的一个做信贷的朋友告诉我的“内部消息”，每月初、月末都是审核最严格的时候，因为这时工作任务重，风控部门就会比较谨慎；而中旬则比较宽松。具体的是否如此我不能确定，但是他说他公司数据存在这样的规律。

不要认为芝麻分就是万能的通行证

在写这篇文章之前，我再次给小周打电话询问他的情况。他说这三千八百元到现在还没有要回来，之后又是向亲戚借钱才维持下去的。他说要是当时有个人告诉他这些的话，那么他就绝不可能会去搜索所谓的“芝麻分贷款”，更不会被诈骗了。

我听起来很不舒服。

芝麻分640这样的分数，并没有让人感到自卑或者骄傲的理由。这只是一个数字，可以让你通过一些风控的门槛，但是绝对不可能成为万能通行证。告诉你可以用芝麻分去贷款的人，或者是想要从你身上获利的人，或者是根本不知道芝麻分是什么的人。

用户在急需资金的时候，可以先想想手头还有哪些东西：公积金？社会保险。代发工资业务。保险合同。比芝麻分好的多得多。如果没有其他事情的话，就乖乖地养好自己的信用记录吧，不要随便去点击那些不明链接了，否则你的信用记录就会被毁掉，那才叫真正的损失呢。

最后一句话就是不要寄希望于通过借贷来发家致富，也不要认为有了高分就可以任意借钱。金融界不存在童话世界，只存在算盘。